Denník N

Šéf SLSP: Nemusíme na hypotéke vždy zarobiť

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Slovenská sporiteľňa pred letom spustila ďalšiu vlnu zlacňovania hypoték. Jej šéf Peter Krutil hovorí o tom, prečo urobili takýto krok, ktorý sa od najväčšej banky nečakal. I o tom, prečo zostanú dlho lacné nielen úvery na bývanie, ale rásť by nemali ani poplatky za osobné účty.

Ako sa vám darí v hypotékach od akcie, ktorú ste rozpútali pred letom? Nastavili ste cenu od 0,89 percenta.

My sme nič nerozpútali. Na základe externého vývoja sme dospeli k záveru, že chceme dať našim klientom najlepšie podmienky. Vyhodnotili sme, že úroky ešte môžu ísť dole a je to férové ku klientom. Nič nás netlačilo, reagovali sme na dobré externé podmienky.

Dobré podmienky v úrovni sadzieb sú už dlho. Čo znamená „externý vývoj“? Boli malé banky na trhu príliš agresívne pri refinancovaní vašich klientov? 

Nie. Je za tým náš pohľad na úrokovú krivku. Po informáciách z ECB to vidíme tak, že nízke úrokové sadzby budú dlhšie, ako sme si mysleli.

Čo si myslíte o tom, kam sa na Slovensku dostali ceny hypoték? 

Že sú štvrté najlacnejšie v Európskej únii.

A je to tak v poriadku? 

Ja myslím, že to sa nedá komentovať. To ukáže budúcnosť. Je to fakt.

Šéf Tatra banky Michal Liday nedávno v rozhovore zapochyboval, či pri takýchto sadzbách je pre banku hypotéka ešte zmysluplná. Pre ľudí je to, samozrejme, výborné…

Ja vidím hypotéku ako jednu z viacerých potrieb klienta. Býva to tak aj pri iných odvetviach, kde ponúkate produkty a niektoré prinášajú väčšiu maržu a niektoré menšiu. Zmysel je mať vzťah s tým správnym klientom, o ktorého máme záujem. Kľúčové je pozerať sa na to, či klient, ktorý má hypotéku, je obslúžený v celej škále služieb. Nemusíme na hypotéke vždy zarobiť, keď je to lojálny klient, ktorý využíva ostatné služby. Keď mu k nám chodí výplata, používa kartu, sporí si, má poistenie, tak prináša banke hodnotu.

Takže hypotéka nemusí vôbec zarábať? 

My nedávame ceny, ktoré by nám neprinášali výnosy a nepokrývali by základné náklady.

Vnímali ste z trhu prekvapenie, keď ste pred letom znížili sadzby? Že od vás konkurenti i sprostredkovatelia čakali skôr to, že prispejete k návratu sadzieb? NBS už predtým hovorila, že sadzby nie sú úplne najzdravšie. 

Vzťahy na trhu nie sú také, aby som to vedel. A my sme sa pozerali na klientov. Dôležitejšie je, či dávam hypotéky tým správnym klientom, aby ich vedeli splácať aj vtedy, ak by sa sadzby pohli smerom nahor.

Ste veľká banka. Nemali by ste sa pri takýchto krokoch zaoberať aj tým, čo to prinesie na celom trhu? Sme v prostredí, kde centrálna banka varuje pred nadmerným zadlžovaním a jeho rizikami v horších časoch.

My sme banka, ktorá to takto robí. Konkurencia nás nechválila, keď sme hovorili, že opatrenia, ktoré zavádzala NBS, chápeme a s nimi súhlasíme. Priniesli nejaký efekt, spomalenie bolo, aj keď nie také, ako možno chceli. Ale tak, ako to naznačujete, sme už nerozmýšľali. Takýto typ rozmýšľania – aj preto, že tá profitabilita hypotéky je, aká je – nie je to to hlavné. Je to o tom, že hypotéka je jeden z produktov, ktorý je pre určitú skupinu klientov dôležitý. A my túto skupinu buď chceme udržať, alebo ju získať z trhu.

Dokedy sa bude dať v hypotékach rásť? 

Sú tu dva faktory. Otázka je, dokedy budú mať banky kapacitu rásť cez tento produkt. Takže či budú mať dostatok kapitálu a likvidity. Zaváži aj schopnosť klientov čerpať úvery. Najmä či bude dosť bytov. Je ich menej, preto sa ani teraz nedá tak rásť. Ale trh stále má potenciál rásť, aj keď nie dvojciferne, ako rástol posledné štyri roky. Takže neviem, sám sa na to pýtam.

Keďže zisk je hlavným zdrojom tvorby kapitálu, ktorý úverovanie podmieňuje, ako vidíte jeho vývoj?

Vidíme ochladenie v rastoch a bude problém v budúcich rokoch zopakovať čísla, ktoré sektor ukázal za posledné roky.

Ale akcionári asi budú mať rovnaké očakávania ako doteraz. Ako sa dá v ziskoch ďalej rásť?

Máme šťastie, že naši akcionári sú tiež ľudia pracujúci v banke, takže chápu, ako sa vyvíja trh a očakávania korigujú. To najhodnotnejšie sú klienti a naši zamestnanci, a to treba rozvíjať. Nemusíme rásť iba v zisku, ale v spokojnosti, v počte aktívnych klientov. Tak budú prinášať dlhodobé výnosy.

Alebo znižovať náklady? 

Aj znižovať náklady. Môžeme sa tiež sústreďovať na príjmy, kde netreba viac kapitálu. Teda na poplatky – bankopoistenie, asset management, penzijné štruktúry, poradenstvo. To všetko nesúvisí len s hypotékami. Banky idú obrazne povedané so štvorvalcovým motorom len na dva valce. Na depozitách v podstate nemožno zarobiť, môžeme len na poplatkoch a úveroch.

Spomínate poplatky. Viete si predstaviť, že by sa zvyšovali aj na tých najviac viditeľných miestach, napríklad za balíky? 

Ľudia sledujú všetky poplatky, to je neuveriteľné. Ale

Na čítanie potrebujete aspoň štandard predplatné.

Dnes na dennike.sk

Banky a poisťovne

Ekonomika, Slovensko

Teraz najčítanejšie