Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Šéf SLSP: Nemusíme na hypotéke vždy zarobiť

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Slovenská sporiteľňa pred letom spustila ďalšiu vlnu zlacňovania hypoték. Jej šéf Peter Krutil hovorí o tom, prečo urobili takýto krok, ktorý sa od najväčšej banky nečakal. I o tom, prečo zostanú dlho lacné nielen úvery na bývanie, ale rásť by nemali ani poplatky za osobné účty.

Ako sa vám darí v hypotékach od akcie, ktorú ste rozpútali pred letom? Nastavili ste cenu od 0,89 percenta.

My sme nič nerozpútali. Na základe externého vývoja sme dospeli k záveru, že chceme dať našim klientom najlepšie podmienky. Vyhodnotili sme, že úroky ešte môžu ísť dole a je to férové ku klientom. Nič nás netlačilo, reagovali sme na dobré externé podmienky.

Dobré podmienky v úrovni sadzieb sú už dlho. Čo znamená „externý vývoj“? Boli malé banky na trhu príliš agresívne pri refinancovaní vašich klientov? 

Nie. Je za tým náš pohľad na úrokovú krivku. Po informáciách z ECB to vidíme tak, že nízke úrokové sadzby budú dlhšie, ako sme si mysleli.

Čo si myslíte o tom, kam sa na Slovensku dostali ceny hypoték? 

Že sú štvrté najlacnejšie v Európskej únii.

A je to tak v poriadku? 

Ja myslím, že to sa nedá komentovať. To ukáže budúcnosť. Je to fakt.

Šéf Tatra banky Michal Liday nedávno v rozhovore zapochyboval, či pri takýchto sadzbách je pre banku hypotéka ešte zmysluplná. Pre ľudí je to, samozrejme, výborné…

Ja vidím hypotéku ako jednu z viacerých potrieb klienta. Býva to tak aj pri iných odvetviach, kde ponúkate produkty a niektoré prinášajú väčšiu maržu a niektoré menšiu. Zmysel je mať vzťah s tým správnym klientom, o ktorého máme záujem. Kľúčové je pozerať sa na to, či klient, ktorý má hypotéku, je obslúžený v celej škále služieb. Nemusíme na hypotéke vždy zarobiť, keď je to lojálny klient, ktorý využíva ostatné služby. Keď mu k nám chodí výplata, používa kartu, sporí si, má poistenie, tak prináša banke hodnotu.

Takže hypotéka nemusí vôbec zarábať? 

My nedávame ceny, ktoré by nám neprinášali výnosy a nepokrývali by základné náklady.

Vnímali ste z trhu prekvapenie, keď ste pred letom znížili sadzby? Že od vás konkurenti i sprostredkovatelia čakali skôr to, že prispejete k návratu sadzieb? NBS už predtým hovorila, že sadzby nie sú úplne najzdravšie. 

Vzťahy na trhu nie sú také, aby som to vedel. A my sme sa pozerali na klientov. Dôležitejšie je, či dávam hypotéky tým správnym klientom, aby ich vedeli splácať aj vtedy, ak by sa sadzby pohli smerom nahor.

Ste veľká banka. Nemali by ste sa pri takýchto krokoch zaoberať aj tým, čo to prinesie na celom trhu? Sme v prostredí, kde centrálna banka varuje pred nadmerným zadlžovaním a jeho rizikami v horších časoch.

My sme banka, ktorá to takto robí. Konkurencia nás nechválila, keď sme hovorili, že opatrenia, ktoré zavádzala NBS, chápeme a s nimi súhlasíme. Priniesli nejaký efekt, spomalenie bolo, aj keď nie také, ako možno chceli. Ale tak, ako to naznačujete, sme už nerozmýšľali. Takýto typ rozmýšľania – aj preto, že tá profitabilita hypotéky je, aká je – nie je to to hlavné. Je to o tom, že hypotéka je jeden z produktov, ktorý je pre určitú skupinu klientov dôležitý. A my túto skupinu buď chceme udržať, alebo ju získať z trhu.

Dokedy sa bude dať v hypotékach rásť? 

Sú tu dva faktory. Otázka je, dokedy budú mať banky kapacitu rásť cez tento produkt. Takže či budú mať dostatok kapitálu a likvidity. Zaváži aj schopnosť klientov čerpať úvery. Najmä či bude dosť bytov. Je ich menej, preto sa ani teraz nedá tak rásť. Ale trh stále má potenciál rásť, aj keď nie dvojciferne, ako rástol posledné štyri roky. Takže neviem, sám sa na to pýtam.

Keďže zisk je hlavným zdrojom tvorby kapitálu, ktorý úverovanie podmieňuje, ako vidíte jeho vývoj?

Vidíme ochladenie v rastoch a bude problém v budúcich rokoch zopakovať čísla, ktoré sektor ukázal za posledné roky.

Ale akcionári asi budú mať rovnaké očakávania ako doteraz. Ako sa dá v ziskoch ďalej rásť?

Máme šťastie, že naši akcionári sú tiež ľudia pracujúci v banke, takže chápu, ako sa vyvíja trh a očakávania korigujú. To najhodnotnejšie sú klienti a naši zamestnanci, a to treba rozvíjať. Nemusíme rásť iba v zisku, ale v spokojnosti, v počte aktívnych klientov. Tak budú prinášať dlhodobé výnosy.

Alebo znižovať náklady? 

Aj znižovať náklady. Môžeme sa tiež sústreďovať na príjmy, kde netreba viac kapitálu. Teda na poplatky – bankopoistenie, asset management, penzijné štruktúry, poradenstvo. To všetko nesúvisí len s hypotékami. Banky idú obrazne povedané so štvorvalcovým motorom len na dva valce. Na depozitách v podstate nemožno zarobiť, môžeme len na poplatkoch a úveroch.

Spomínate poplatky. Viete si predstaviť, že by sa zvyšovali aj na tých najviac viditeľných miestach, napríklad za balíky? 

Ľudia sledujú všetky poplatky, to je neuveriteľné. Ale

Na čítanie potrebujete aspoň štandard predplatné.

Dnes na DennikE.sk

Zdieľať

Vláda schválila návrh rozpočtu, deficit má byť pol percenta. Rozpočet už dostal prívlastok „kreatívny“

Peter Kažimír a Ladislav Kamenický ešte v čase, keď bol Kamenický poslancom a Kažimír ministrom. Foto – TASR
Peter Kažimír a Ladislav Kamenický ešte v čase, keď bol Kamenický poslancom a Kažimír ministrom. Foto – TASR

Vláda zverejnila návrh rozpočtu na budúci rok:

  • Plán deficitu na budúci rok je hlboko pod odhadom ostatných analytikov.
  • Tento rok plánuje vláda deficit 0,7 % HDP, plán bol 0 %. Ani týmto číslam ministerstva financií iní analytici neveria.
  • Zlé sú aj spresnené čísla za rok 2018. Slovensko podľa nich zostalo v sankčných pásmach dlhovej brzdy.
Zdieľať

Telefóny vymeníte a internet sa zrýchli. Kedy a za koľko ovplyvní aj štátny úrad cez aukciu, hovorí jeho bývalý šéf

Foto N - Vladimír Šimíček
Foto N – Vladimír Šimíček

5G prinesie rýchlejší internet a nové telefóny. „Ak si dnes dokážete stiahnuť nejaký film v HD za niekoľko minút, tak pri 5G si ho stiahnete za niekoľko sekúnd,“ opisuje bývalý šéf telekomunikačného úradu Branislav Máčaj. Kedy to bude a koľko budú nové technológie stáť, ovplyvnia aj detaily štátnej aukcie.

Minúta po minúte

Zdieľať

Minister Kamenický priznal, že zostavovanie rozpočtu na roky 2020 až 2022 nebolo jednoduché. Na rozdiel od rozpočtu v roku 2016 bude na jeho schválenie potrebná dohoda troch koaličných strán, koalícia však v parlamente už nemá väčšinu.

„Víťazmi rozpočtu sú zdravotníctvo a sociálne veci,“ povedal Kamenický.

Video: Premiér Pellegrini a minister Kamenický o schválenom rozpočte a o komunikácii Kočnera a Trnku

Viac k téme: Vláda schválila návrh rozpočtu, deficit má byť pol percenta. Rozpočet už dostal prívlastok „kreatívny“

Zdieľať

Pellegrini o rozpočte na rok 2020: Ide o kompromisný rozpočet, stále však so silným sociálnym akcentom. „Kompromis vychádza z toho, že napriek spomaleniu ekonomiky nemienime šetriť na našich občanoch, rezervy hľadáme v úsporách v spravovaní štátu.“

„Čelíme spomaleniu ekonomiky, ale zatiaľ by som nehovoril o kríze.“

Zdieľať

UniCredit bude pýtať úroky za vklady nad 1 milión eur

Talianska banka UniCredit zavedie negatívne úrokové sadzby pre klientov s vkladmi vyššími ako 1 milión eur. Znamená to, že za úložky nad touto hranicou budú musieť klienti banke platiť namiesto toho, aby im nabiehali úroky v ich prospech.

Negatívne úroky zavedie UniCredit od budúceho roka, informuje Reuters. Stane sa tak zrejme prvou veľkou bankou v eurozóne, ktorá týmto spôsobom „spoplatní“ vklady.

Podľa skoršieho vyjadrenia šéfa UniCredit Jean-Pierra Mustiera sa mali negatívne úroky týkať vkladov už od 100-tisíc eur.

Záporné sadzby na vkladoch sa dotknú zhruba 0,1 percenta zákazníkov UniCredit. Banka im zároveň ponúkne alternatívne spôsoby investovania.

Prečo sa to deje:

  • ECB v septembri ponorila depozitnú sadzbu hlbšie do záporného pásma:  z −0,4 % na −0,5 %. To znamená, že komerčné banky jej budú platiť ešte viac za držanie svojich vkladov;
  • centrálna banka chce podporiť ekonomiku a primäť banky k tomu, aby nedržali peniaze na účtoch, ale ich dávali do obehu;
  • negatívne úrokové sadzby znižujú ziskovosť bánk. Napriek tomu sa zatiaľ len niekoľko menších bánk v eurozóne rozhodlo presunúť súvisiace náklady na klientov.

UniCredit je najväčšia talianska banka, zároveň je najväčšou bankou v Rakúsku a kontroluje aj výrazné podiely na trhu viacerých krajín východnej Európy.

Takmer 50 percent tržieb UniCredit pochádza z Talianska, zhruba 20 percent generuje v Nemecku, 9 percent v Rakúsku a približne 22 percent v ďalších európskych krajinách.

Kto zavádza záporné úroky:

Od novembra chce spoplatniť vklady bohatých klientov švajčiarska banka UBS. Tým, ktorí si u nej vo Švajčiarsku uložia viac ako 2 milióny frankov, plánuje zaviesť úrok 0,75 percenta.

Jednou z prvých krajín, ktoré zaviedli negatívne úroky, je Dánsko. Naposledy ich avizovala Spar Nord ako tretia miestna banka v poradí.

Podobné opatrenia prijali aj dánska Jyske Bank a nemecká Berliner Volksbank.

Zdieľať

Návrh rozpočtu opäť obsahuje daňové príjmy nesystémovo navýšené o vplyv zavedenia e-kasy a tzv. nanomarkerov, teda identifikačnej látky na označovanie minerálnych olejov. Upozornila na to rozpočtová rada, ktorá sa chce na to pýtať ministerstva financií.

Zdieľať

OĽaNO chce iniciovať mimoriadny finančný výbor k návrhu rozpočtu na budúci rok, podľa nich je návrh „klamstvom“. Opozičná strana pripomína, že Kažimír už ako guvernér NBS odhadol, že deficit rozpočtu v budúcom roku bude vo výške 1,5 %, no jeho nástupca – minister financií Kamenický predložil návrh rozpočtu s deficitom 0,5 %.

Zdieľať

Typická slovenská domácnosť disponovala v roku 2017 o 40 % vyšším čistým bohatstvom ako v roku 2014, no takmer celá táto zmena bola spôsobená rastom cien nehnuteľností. Vyplýva to v poradí z tretieho zisťovanie finančnej situácie domácností, ktoré urobila Národná banka Slovenska.

Zisťovanie finančnej situácie domácností sa uskutočnilo v roku 2017. Z neho vyplýva, že drvivá väčšina rastu aktív bola spôsobená zvýšením celkovej hodnoty hlavného bývania. Navyše, hodnota ďalších nehnuteľností (pozemkov, chát, druhých nehnuteľností a pod.) tiež stúpla.

Zvyšok nového čistého bohatstva pripadá najmä na iné reálne aktíva ako napríklad autá, podnikanie či cennosti a v menšej miere na finančné aktíva.

„Na druhej strane, optimizmus slovenských domácností sa prejavil výrazným zvýšením zadlženia. Zdrojom nových investícií do nehnuteľností boli najmä úvery na bývanie, ktoré u typickej domácnosti s dlhom vzrástli o vyše 10-tisíc eur,“ uviedla Národná banka.

Čo ešte vyplýva zo zisťovania NBS:

  • Čisté bohatstvo je mierne vyššie vo všetkých vrstvách domácností.
  • Dlhodobo ostávame spoločnosťou s veľmi rovnomerným rozdelením bohatstva aj
    príjmov. Rovnako ako v iných krajinách je čisté bohatstvo o niečo menej rovnomerne rozdelené ako príjmy alebo spotreba potravín.
  • Domácnosti preferovali investície do reálnych aktív pred rozširovaním svojho portfólia finančných aktív. Vo vlastnom bývalo 88,8 % domácností (jeden z najvyšších podielov v Európe), čo tvorilo 70 % ich celkových aktív.
  • Finančné aktíva sú koncentrované v bankových vkladoch (70%). Štruktúra finančných aktív zostáva silne konzervatívna, aj keď zvyšných 30% finančných aktív je rovnomernejšie rozdelených medzi ďalšie produkty ako napríklad dlhopisy a podielové fondy. Stále však ide o zanedbateľný podiel na celkovom bohatstve.
  • Najvyššie príjmy majú podľa predpokladu domácnosti reprezentované osobou
    v strednom veku (45-54 rokov). Ak je zdrojom príjmov podnikanie a/alebo finančné investície, je veľká pravdepodobnosť, že sa domácnosť nachádza v najvyššej príjmovej kategórii.
  • Podiel zadlžených domácností ostáva stabilný (37 %), no výška dlhu zadlžených domácnosti vzrástla dvojnásobne. Zadlžené domácnosti sú však spravidla tie, ktoré majú vyšší príjem a vyššie čisté bohatstvo.
Zdieľať

Tripartita sa na príplatkoch nedohodla

Zamestnávatelia a odbory sa na dnešnej tripartite nedohodli na zmene príplatkov za prácu v noci a cez víkend od januára.

Minister práce Ján Richter sľúbil po schválení minimálnej mzdy, že príplatky sa v budúcom roku nezvýšia alebo porastú len mierne napriek tomu, že minimálna mzda sa zdvihne o vyše 11 % na sumu 580 eur.

Zamestnávatelia presadzovali, aby sa príplatky už od budúceho roku neodvíjali od minimálnej mzdy, ale od priemernej. Ďalší návrh hovoril o tom, že sa budú vypočítavať z priemernej mzdy, ale až od roku 2021. Treťou možnosťou bolo, že na príplatkoch sa nebude nič meniť.

Keďže sa odborári a zamestnávatelia nedohodli, parlament bude schvaľovať na októbrovej schôdzi novelu zákona o minimálnej mzde. Podľa nej sa bude minimálna mzda v roku 2021 vypočítavať ako 60 % priemernej. Či takto budú rásť od roku 2021 aj príplatky, o tom budú tiež rozhodovať poslanci.

Zdieľať

Rozpočet eurozóny sa podobá na eurofondy. Ministri financií eurozóny dospeli k dohode o detailoch „rozpočtového nástroja“ pre 19 členských štátov. Jej súčasťou sú aj silnejšie opatrenia na podporu krajín zasiahnutých náhlym ekonomickým šokom. (euractiv)

Zdieľať

Asociácia zamestnávateľských zväzov a združení a Republiková únia zamestnávateľov označili návrh rozpočtu na rok 2020 za predvolebný, pretože sa neprijímali konsolidačné opatrenia. Kritizujú výšku deficitu a to, že výdavky rastú rýchlejšie ako príjmy.

K návrhu rozpočtu malo na pondelkovej tripartite výhrady aj Združenie miest a obcí Slovenska (ZMOS). Samosprávy sa napríklad obávajú zhoršenia stability hospodárenia.

Výška deficitu v tomto roku má byť 0,68 % HDP a v budúcom roku má byť na úrovni 0,49 %.

Odborári a Asociácia priemyselných zväzov návrh rozpočtu odsúhlasili. (tasr)

Viac o návrhu rozpočtu čítajte tu.

Zdieľať

Vyrovnanému rozpočtu nikto neverí, je len marketingom tejto vlády a zahmlievaním skutkovej podstaty, hovorí bývalý ekonóm Inštitútu finančnej politiky a expert PS/Spolu na financie Ján Remeta.

„V rokoch 2021 a 2022 si ministerstvo stanovilo cieľ vyrovnaného rozpočtu, ale samo priznáva, že nevie, ako ho dosiahnuť. Preto pre budúcu vládu necháva v rozpočte odkaz, že na to, aby bolo hospodárenie vlády vyrovnané, predsa len bude potrebné zrealizovať ďalšie dodatočné opatrenia vo výške 0,75 %, resp. 1,15 % HDP pre roky 2021 a 2022. A to nehovoriac o ďalších rizikách,“ povedal Remeta o návrhu rozpočtu verejnej správy na roky 2020 až 2022.

Viac o rozpočte čítajte tu.

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať