Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Od nového roka budú podmienky získania úveru tvrdšie, no ľakať sa netreba

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Od budúceho roka budú musieť ľudia žiadajúci o nový úver splniť znova prísnejšie podmienky. Národná banka Slovenska (NBS) zdvojnásobila limit pre výpočet rezervy, ktorá musí žiadateľovi zostať z príjmu.

  • Žiadatelia o akýkoľvek nový úver musia mať od januára 2020 podiel celkových splátok k príjmu menší ako 60 %, zatiaľ im stačí neprekročiť limiť 80 %.
  • Zmena sa dotkne zhruba štvrtiny nových žiadateľov o úver – úver dostanú, no bude menší, ako chceli.
  • K sprísneným podmienkam prispeli podľa NBS aj banky tým, ako od leta zlacneli úvery – dosiahnu na ne aj ľudia s nízkym príjmom.

NBS si ešte pred letom myslela, že doterajšie obmedzenia v úverovaní sú dostatočné a prispeli k zmierneniu rizík v bankách. Lenže v lete sa veľa zmenilo. Od júla banky v konkurenčnom boji opäť pritvrdili a začali znižovať úrokové sadzby.

Hoci sa začiatkom roka rast úverovania zmierňoval, nakoniec čísla v úveroch opäť vystrelili. V októbri napríklad objem nových úverov presiahol aj úroveň z júna minulého roka. Vtedy sa ľudia pôžičkami predzásobili, lebo sa sprísňovali pravidlá pre úvery. Niektorí bankári vtedy museli mať aj víkendové nadčasy, aby nápor zvládli.

Podobne silné to je aj teraz. Nerastú iba objemy nových úverov, klesajú priemerné sadzby. Pri úveroch na bývanie klesli z júlových 1,5 percenta na 1,3 percenta. S nižšou mesačnou splátkou tak otvorili možnosti úverovania ďalšej klientele. Aj tej s malým príjmom, ktorá je obzvlášť citlivá v horších časoch a v testoch sa ukazuje ako tá s najväčšou pravdepodobnosťou zlyhania.

To bol pre NBS posledný kopanec, ktorý ju viedol k tomu, že úverovanie opäť sprísňujú. Už predtým si totiž simulovali zhoršené podmienky v ekonomike, skúmali, ako sa ich opatrenia v úveroch prejavia aj na schopnosti ľudí splácať. Zistili, že pravdepodobnosť možných strát bánk bola po zavedení opatrení výrazne menšia.

Marek Ličák, riaditeľ odboru dohľadu na makroúrovni, hovorí, že s tým aj tak neboli spokojní. Opatrenia síce obmedzujú riziko v bankách, stále dobre nechránia ľudí. Pravdepodobnosť zlyhania klientov – teda toho, že nebudú vedieť splácať, sa dostatočne nezmiernila. Podľa neho v nasimulovaných horších ekonomických podmienkach viac zlyhávali ľudia, ktorí majú vysoký podiel celkových splátok k príjmu. Teda im zostáva z výplaty po zaplatení všetkého málo.

Práve to, aký majú ľudia vankúš, musia banky sledovať zo zákona pri posudzovaní schopnosti splácať v rámci ukazovateľa DSTI (Debt-Service-to-Income). Limit je teraz nastavený tak, aby výdavky so splátkami úverov nepresiahli 80 percent príjmu. No nad 60 percentami podľa NBS výrazne stúpa riziko nesplácania.

  • Po novom sa limit na DTSI zníži na 60 percent, rezerva tak nebude 20 percent, ale 40 percent.
  • Pre mladých dlžníkov do 35 rokov bude platiť výnimka – päť percent nových úverov môže byť aj pre dlžníkov s DTSI 70 percent.
  • Táto výnimka pre mladých začne platiť až od apríla, dovtedy budú môcť dať banky 15 percent nových úverov s DTSI vyšším ako 60 percent.
  • Limit v porovnaní s ostatnými krajinami v Európe, ktoré ho majú, zostane stále jeden z najvoľnejších.

Čo to spôsobí

Zvýšenie potrebnej rezervy, ktorá musí klientovi zostať z mesačného príjmu, sa dotkne hlavne tých, ktorí sú zadlžení alebo by chceli väčší úver, než na aký (podľa pohľadu NBS) majú. Nad úrovňou DTSI vo výške nového limitu ich bolo doteraz okolo 25 až 30 percent – v závislosti od kvartálu.

Ak by o úver žiadala v budúcnosti podobná vzorka, títo ľudia by v banke dostali menší úver. Ako upozorňuje Marek Ličák – nejde o to, že by títo ľudia úver nedostali. Len bude menší, v závislosti od ich príjmov. Aj keď ovplyvní tak žiadateľov o hypotéku, ako aj o spotrebný úver, predsa len podľa neho budú viac dotknutí klienti žiadajúci o spotrebný úver.

Je možné, že klienti v niektorých bankách si zmenu ani len nevšimnú. Pretože limity, ktoré bankám nastavila pri schvaľovaní úverov, určujú len hranice, za ktoré už nesmú ísť. No ich interné pravidlá mohli byť – a v niektorých bankách aj sú – prísnejšie.

Centrálna banka celkovo čaká mierny vplyv na celý trh. Objem nových úverov by mohol byť menší o šesť percent. To v konečnom dôsledku i tak dovolí bankám v úverovaní rásť. Ak objem úverov obyvateľstvu rástol o viac ako deväť percent, stále by nemal rásť pomalšie ako o osem percent. Úvery teda porastú – aj zo v súčasnosti silných čísiel. Akurát pomalšie.

Dosah aj na ceny nehnuteľností

NBS verí, že toto opatrenie tiež pomôže zmierniť rastúce nerovnováhy na trhu nehnuteľností. Ceny nehnuteľností totiž opäť výrazne vzrástli a k tomu prispieva aj to, že ľudia kupujú byty špekulatívne. Nie na vlastné bývanie, ale ako investíciu, ktorú ponúkajú na prenájom.

Práve preto, aby oddelila takýchto žiadateľov od mladých ľudí, ktorí potrebujú prvé bývanie, zostane pre mladých výnimka umožňujúca menšiu rezervu.

NBS si celkovo od tejto zmeny sľubuje, že zvýši odolnosť domácností v zlých časoch, lebo poskytnuté úvery budú primeranejšie k veľkosti príjmov ľudí. O tom, že už teraz čaká horšie časy, NBS priamo nehovorí. No naznačuje to, čo by mala predstaviť aj budúci týždeň v novej správe o finančnej stabilite – že sa „mračná sťahujú zo všetkých strán“.

 

Ako NBS reguluje úvery

Človek, ktorý chce od banky úver, musí dokázať, že ho bude vedieť splácať. Aby banky úverovali obozretne, NBS už od roku 2015 postupne zaviedla viacero pravidiel, ktoré musia banky pri hodnotení klienta splniť.

  • LTV – objem hypotéky k cene nehnuteľnosti, bežne nemá prekročiť 80 percent.
  • Rezerva v príjme – klientovi musela po odpočítaní výdavkov od mesačného príjmu zostať rezerva 20 percent.
  • Objem dlhu k príjmu – dlh nemá prekročiť osemnásobok ročného príjmu. greybox

Dnes na DennikE.sk

Minúta po minúte

Zdieľať

Biznis podľa Výboha: na jar rozbehne firmu, na jeseň si ju objedná štátna pošta

Foto N – Vladimír Šimíček
Foto N – Vladimír Šimíček

Stavebná firma Miroslava Výboha dostala na štátnej pošte štvorročnú zákazku, ktorá nemá žiaden limit, hoci firma vznikla len nedávno a nemá významné referencie. Výboh je priateľ Roberta Fica, poštu kontrolujú ľudia zo Smeru.

Zdieľať

Zvýšte bezpečnosť v Mochovciach, odporúčajú elektrárňam medzinárodní experti

K bezpečnosti 3. bloku v Mochovciach má pripomienky aj tím Medzinárodnej agentúry pre atómovú energiu. Oznámil to v pondelok po oficiálnom ukončení svojej misie. Elektrárne nedávno tvrdili, že blok je takmer pripravený na zavezenie paliva.

O misii:

  • Medzinárodná agentúra vyslala do Mochoviec 17-členný tím expertov z Brazílie, Kanady, Číny, Česka, Fínska, Francúzska, Nemecka, Maďarska, Rumunska, Ruska a Británie.
  • Dopĺňali ich ďalší pracovníci agentúry a pozorovatelia z protijadrového Rakúska, Talianska a Ruska. Ich úlohou bolo skúmať, ako Slovenské elektrárne pristupujú k bezpečnosti – ešte pred tým, ako blok uvedú do komerčnej prevádzky.
  • Takzvaná misia Pre-OSART trvala 18 dní a jej výsledkom je správa, ktorú experti odovzdali Slovenským elektrárňam. O svojich záveroch zatiaľ len stručne informovali na internetovej stránke agentúry.
  • Prezentovali v nich svoje odporúčania, ako zvýšiť bezpečnosť. Od manažérov napríklad žiadajú zaviesť vysoké prevádzkové štandardy a vyžadovať ich dodržiavanie.
  • „Manažéri a supervízori elektrárne by mali za každých okolností zaistiť bezpečnosť personálu a vybavenia tým, že budú vyžadovať primerané správanie a podmienky, napríklad pri práci vo výškach,“ uvádza misia v tlačovej správe.

Reakcia Slovenských elektrární: Generálny riaditeľ elektrární Branislav Strýček to komentoval ako hodnotnú spätnú väzbu, ktorá elektrárňam pomôže zlepšiť proces uvádzania do prevádzky a zvýšiť efektivitu a bezpečnosť nových blokov.

„Všetky návrhy a odporúčania expertov Pre-OSART budeme implementovať a verím, že dosiahneme náš cieľ stať sa jedným z najlepších prevádzkovateľov reaktorov VVER na svete,“ reagoval Strýček.

Čo bude nasledovať: K správe expertov sa okrem elektrární bude môcť vyjadriť aj slovenský úrad jadrového dozoru. Medzinárodná agentúra všetky pripomienky vezme do úvahy a pripraví finálnu verziu, ktorú predloží slovenskej vláde do troch mesiacov.

Elektrárne plánovali mať tretí blok technicky pripravený na prelome tohto a budúceho roka. Očakávajú, že bude nasledovať odvolacie konanie, ktoré spôsobí ďalší, maximálne 4- až 5-mesačný sklz. Podľa anonymného zdroja, ktorý kontaktoval Denník E, to je však nereálne. Uvádzanie do prevádzky je podľa neho možné najskôr v novembri 2020.

  • Projekt dostavby Mochoviec je najdrahší a najzložitejší investičný projekt slovenskej histórie, na ktorom pracujú tisíce ľudí.
  • Začal sa v roku 2008 a dokončiť sa mal v rokoch 2012 a 2013. Reálne to však bude najskôr v rokoch 2020 a 2021.
  • Rozpočet sa zvýšil z 2,8 na 5,7 miliardy eur. Dôvodom bol aj nezvládnutý manažment a nekvalitní dodávatelia.
  • Aktuálne je tretí blok Mochoviec takmer hotový. Elektrárne však musia odstraňovať chyby a potom zopakovať testy.
Zdieľať

General Motors odchádza z Ruska. Z Chevroletu Niva bude opäť Lada

General Motors odchádza zo spoločného podniku s ruským Avtovazom, ktorý odkúpi jeho 50-percentný podiel. Americká automobilka tak skončí s výrobou v Rusku a závod v Togliatti prejde z produkcie Chevroletov na značku Lada.

Závod na rieke Volga postavili v roku 2001, jeho výrobná kapacita dosahuje 100-tisíc áut ročne.

V súčasnosti vyrába model mini SUV Chevrolet Niva. Jeho produkcia pobeží ešte nejaký čas, než fabrika prejde na značku Lada, píše Reuters.

Rusko patrilo k najrýchlejšie rastúcim automobilovým trhom v Európe až do zavedenia západných sankcií v roku 2014.

Tie zdvihli ceny áut a sťažili prístup bežných Rusov k novým vozidlám. Prispel k tomu tiež pokles cien ropy a prudký pád rubľa.

Ruský automobilový trh sa tento rok nachádza v útlme po viac než 10-percentnom raste v uplynulých dvoch rokoch.

Od januára do novembra sa predaj nových osobných áut a ľahkých úžitkových vozidiel znížil o takmer 3 percentá na 1,58 milióna kusov.

Podľa údajov združenia Asociácie európskych firiem sa v novembri predalo 1950 vozidiel Niva, pred rokom to bolo 2365 kusov, píše portál Automotive News Europe.

Zdieľať

Saudská Arábia získala z uvedenia akcií Saudi Aramco na burzu až 29,4 miliardy dolárov. Celkový výnos z rekordného IPO stúpol po tom, čo ropný koncern využil opciu a predal o 15 percent akcií viac.

Výnos hlavného IPO dosiahol 25,6 miliardy dolárov, čo stačilo na prekonanie svetového rekordu čínskeho e-shopu Alibaba o 600 miliónov dolárov.

Koncern následne uplatnil ešte takzvanú over-allotment opciu, píše Reuters.

Konečný počet predaných akcií je 3,45 miliardy kusov a konečná hodnota obchodu 29,4 miliardy dolárov.

S akciami Saudi Aramco sa začne obchodovať na rijádskej burze v stredu 11. decembra, čím sa dokončí historicky najväčšie IPO.

Zdieľať

Dôvera investorov v eurozónu vystúpila na vyše polročné maximum

Dôvera investorov v ekonomiku eurozóny stúpla v decembri druhý mesiac po sebe a dostala sa najvyššie za viac ako polroka. Čoraz viac investorov si myslí, že hospodárstvo bude ťažiť zo stimulačných opatrení ECB a vyhne sa recesii.

Index dôvery investorov, ktorý zostavuje firma Sentix, sa zvýšil v decembri na 0,7 bodu z novembrových mínus 4,5 bodu, píše Reuters.

Čiastkový index ekonomických vyhliadok vzrástol na najvyššiu úroveň od vlaňajšieho marca.

„Čím ďalej, tým viac investorov je presvedčených, že ekonomika eurozóny má to najhoršie za sebou a v nasledujúcich mesiacoch ju podporia impulzy od centrálnej banky,“ hovorí Patrick Hussy zo spoločnosti Sentix.

Podľa neho k optimizmu investorov prispieva tiež hospodársky rast v Ázii.

V 3. štvrťroku sa HDP eurozóny zvýšil o 0,2 percenta, rovnakým tempom ekonomika rástla aj v 2. kvartáli.

ECB v septembri podporila hospodárstvo uvoľnením menovej politiky.

Znížila depozitnú sadzbu hlbšie do záporného pásma na mínus 0,5 percenta a rozhodla o obnovení nákupu dlhopisov.

Podľa analytikov sa navyše zosilňujú očakávania, že vlády v eurozóne podporia ekonomiku rozpočtovými opatreniami.

Zdieľať

Čínska vláda nariadila úradom, aby nahradili zahraničné počítačové vybavenie a softvér domácimi produktmi. Obmena, ktorá sa má uskutočniť do troch rokov, môže výrazne zasiahnuť americké firmy HP, Dell či Microsoft.

Podľa odhadu maklérskej spoločnosti China Securities si nariadenie vyžiada výmenu 20 až 30 miliónov kusov hardvéru, píšu Financial Times.

Krok je súčasťou širšej snahy Číny znížiť závislosť od zahraničných technológií.

Podľa FT pravdepodobne posilní obavy z narušenia dodávateľských reťazcov medzi USA a Čínou.

Opatrenie prichádza v období, keď sa Spojené štáty snažia docieliť obmedzenie používania čínskych technológií vo svete.

USA na jar zaradili výrobcu telekomunikačných zariadení Huawei na čiernu listinu. Americké firmy potrebujú na obchodovanie s ním špeciálne povolenie.

Američania podozrievajú Huawei zo špionáže pre čínsku vládu. Firmu preto vyradili z budovania 5G sietí, rovnaký postup vyžadujú aj od svojich spojencov.

Zdieľať

Európska komisia vyradila letecké spoločnosti z Gabonu zo zoznamu nebezpečných aeroliniek, ktoré majú zákaz lietať do členských krajín Únie. Zároveň varovala pred možným zhoršením bezpečnosti aerolínií v Arménsku.

EK zaviedla únijný zoznam rizikových leteckých spoločností v roku 2006 po sérii katastrof, pri ktorých zahynulo aj mnoho Európanov.

Odvtedy dokument pravidelne aktualizuje. Najnovšie zmeny zverejnila EK na svojej webovej stránke.

Gabon bol na zozname od roku 2008.

Po jeho vyradení zostáva na čiernej listine 115 aeroliniek z 21 krajín.

Ďalšie tri spoločnosti môžu lietať do EÚ len pod osobitnými podmienkami.

Brusel tiež varoval, že arménsky úrad strážiaci bezpečnosť letectva bude zo strany EÚ pod dôkladnejšou kontrolou. Dôvodom sú „signály oslabenia bezpečnostného dohľadu“.

Zdieľať

Západ ťažil z rozširovania EÚ viac než bývalý socialistický blok, tvrdí rumunská europoslankyňa

Kapitálové zisky prúdiace z východu na západ sú vyššie než čisté príspevky z rozpočtu EÚ, ktoré získali východoeurópske štáty, upozorňuje Politico.

Väčšina peňazí v Európe prúdi z východu smerom na západ, nie opačne, tvrdí rumunská europoslankyňa Clotilde Armandová na portáli Politico.eu.

Pod lupu si berie napríklad krajiny V4. Medzi rokmi 2010 a 2016 získali z eurofondov sumy, ktoré zodpovedajú 2 až 4 percentám ich HDP.

Odliv kapitálu na západ však dosahoval 4 až 8 percent výkonu ekonomík Slovenska, Česka, Poľska a Maďarska.

Injekcia pre východ

Keď sa východ Európy pripojil k EÚ, firmám zo západu sa otvorili veľké možnosti expanzie na nové trhy.

Západné vlády prisľúbili transfer európskych peňazí na východ, bývalý sovietsky blok tak aj vďaka nim mohol budovať infraštruktúru, ktorú zúfalo potreboval.

Investície prúdili na východ. Bývalé štátne monopoly sa predávali firmám zo Západu, ktoré získali podiel v každom sektore východoeurópskej ekonomiky.

Ekonomické pozdvihnutie východu Európy sa považovalo za úspech kohéznej politiky. Východ začal dobiehať zvyšok európskeho klubu, komentuje Politico.

Benefity pre Západ

Najviac však z takéhoto vývoja vyťažili západoeurópske štáty. Niektoré z nich teraz naliehajú, že nemôžu ďalej platiť do rozpočtu EÚ podstatne viac, než z neho dostávajú.

Podľa Armandovej je skutočnosť iná. Sumy, ktoré posiela Západ na Východ prostredníctvom rozpočtu EÚ, sú nižšie ako zisky, ktoré generujú firmy zo západu z investícií vo východnej Európe.

Z čoho ťaží Západ na Východe:

  • firmy sa dostávajú k veľkým zákazkám financovaným z eurofondov;
  • západné spoločnosti sú často majiteľmi supermarketov, telekomunikačných operátorov či miestnych energofiriem;
  • ťažšie vyčísliteľné bohatstvo prúdi z východu na západ aj vo forme odlivu mozgov.

Armandová odmieta myšlienku, že v rozpočte EÚ sa krajiny delia na víťazov a porazených. „Všetci sme čistými beneficientmi jednotného európskeho trhu,“ tvrdí europoslankyňa.

Európska kohézna politika nie je charita. Je najvyšší čas, aby západní politici povedali svojim voličom, ako veľmi profitujú z rozšírenia EÚ o východné krajiny, tvrdí Armandová.

Zdieľať

Tesco ruší svoju dodávkovú flotilu na rozvoz nákupov z e-shopu. Namiesto vlastných kuriérov spolupracuje s logistickým startupom DoDo. Zmena sa týka českého i slovenského trhu.

Tesco sa rozhodlo spolupracovať s firmou DoDo na základe pilotného projektu, píše portál e15.cz.

Osud vlastných vodičov a dodávok reťazec nekomentoval. Podľa informácií z trhu dostali na výber buď odchod s odstupným, alebo prechod k DoDo.

„V budúcom roku chceme s našimi partnermi rozvoz potravín rozšíriť aj do ďalších miest v Českej republike a zároveň do ďalších krajín, ako je Slovensko, Poľsko a Maďarsko,“ hovorí šéf DoDo Michal Menšík.

Tesco prevádzkuje e-shop s potravinami v Česku aj na Slovensku od roku 2012. Na slovenskom trhu sa s ním v tomto roku po prvý raz dostalo do zisku.

Rozvoz potravín ponúka vo väčšine oblastí Bratislavy, Martina, Žiliny, Považskej Bystrice, Terchovej, Nitry, Košíc, Trnavy, Prešova, Galanty, Šale, Malaciek, Hlohovca a okolia týchto lokalít.

DoDo v skratke:

  • kuriérska služba bola pôvodne súčasťou KKCG miliardára Karla Komárka, v roku 2017 startup kúpila Menšíkova spoločnosť Inveo, v tomto roku sa presunula do nového venture-kapitálového fondu V-Sharp;
  • 550 kuriérov a 350 dodávok;
  • spolupracuje tiež s reťazcami KFC, Pizza Hut či Bageterie Boulevard;
  • pre niektorých klientov vozí všetky objednávky, pre ďalších robí iba časť, ktorú by nezvládli vybaviť vlastnými silami.
Zdieľať

Európska komisia schválila štátnu pomoc vo výške 3,2 miliardy eur na výskum a inováciu technológie batérií pre elektromobily v siedmich krajinách EÚ – v Belgicku, Fínsku, Francúzsku, Nemecku, Taliansku, Poľsku a Švédsku.

Podpora vývoja a výroby vlastných, európskych batérií je prioritou Únie.

Očakáva sa tiež, že schválenie verejného financovania vo výške 3,2 miliardy eur odblokuje ďalších 5 miliárd eur súkromných investícií.

Ukončenie celého projektu je naplánované na rok 2031.

„Výroba batérií v Európe je pre naše hospodárstvo a spoločnosť strategicky zaujímavá z hľadiska jej potenciálu, z hľadiska čistej mobility a energie, tvorby pracovných miest, udržateľnosti a konkurencieschopnosti,“ uviedla Margrethe Vestagerová, viceprezidentka EK zodpovedná za hospodársku súťaž.

„Schválená pomoc zabezpečí, aby tento dôležitý projekt mohol pokračovať bez neprimeraného narušenia hospodárskej súťaže,“ povedala.

Komisia dodala, že projekt zahŕňa „ambiciózny a riskantný“ výskum a vývoj v celom hodnotovom reťazci batérií, od ťažby a spracovania surovín a výroby pokrokových chemických materiálov cez návrh batériových článkov a modulov a ich integráciu do inteligentných systémov až po recykláciu a opätovné použitie batérií. (tasr)

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať