Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Od nového roka budú podmienky získania úveru tvrdšie, no ľakať sa netreba

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Od budúceho roka budú musieť ľudia žiadajúci o nový úver splniť znova prísnejšie podmienky. Národná banka Slovenska (NBS) zdvojnásobila limit pre výpočet rezervy, ktorá musí žiadateľovi zostať z príjmu.

  • Žiadatelia o akýkoľvek nový úver musia mať od januára 2020 podiel celkových splátok k príjmu menší ako 60 %, zatiaľ im stačí neprekročiť limiť 80 %.
  • Zmena sa dotkne zhruba štvrtiny nových žiadateľov o úver – úver dostanú, no bude menší, ako chceli.
  • K sprísneným podmienkam prispeli podľa NBS aj banky tým, ako od leta zlacneli úvery – dosiahnu na ne aj ľudia s nízkym príjmom.

NBS si ešte pred letom myslela, že doterajšie obmedzenia v úverovaní sú dostatočné a prispeli k zmierneniu rizík v bankách. Lenže v lete sa veľa zmenilo. Od júla banky v konkurenčnom boji opäť pritvrdili a začali znižovať úrokové sadzby.

Hoci sa začiatkom roka rast úverovania zmierňoval, nakoniec čísla v úveroch opäť vystrelili. V októbri napríklad objem nových úverov presiahol aj úroveň z júna minulého roka. Vtedy sa ľudia pôžičkami predzásobili, lebo sa sprísňovali pravidlá pre úvery. Niektorí bankári vtedy museli mať aj víkendové nadčasy, aby nápor zvládli.

Podobne silné to je aj teraz. Nerastú iba objemy nových úverov, klesajú priemerné sadzby. Pri úveroch na bývanie klesli z júlových 1,5 percenta na 1,3 percenta. S nižšou mesačnou splátkou tak otvorili možnosti úverovania ďalšej klientele. Aj tej s malým príjmom, ktorá je obzvlášť citlivá v horších časoch a v testoch sa ukazuje ako tá s najväčšou pravdepodobnosťou zlyhania.

To bol pre NBS posledný kopanec, ktorý ju viedol k tomu, že úverovanie opäť sprísňujú. Už predtým si totiž simulovali zhoršené podmienky v ekonomike, skúmali, ako sa ich opatrenia v úveroch prejavia aj na schopnosti ľudí splácať. Zistili, že pravdepodobnosť možných strát bánk bola po zavedení opatrení výrazne menšia.

Marek Ličák, riaditeľ odboru dohľadu na makroúrovni, hovorí, že s tým aj tak neboli spokojní. Opatrenia síce obmedzujú riziko v bankách, stále dobre nechránia ľudí. Pravdepodobnosť zlyhania klientov – teda toho, že nebudú vedieť splácať, sa dostatočne nezmiernila. Podľa neho v nasimulovaných horších ekonomických podmienkach viac zlyhávali ľudia, ktorí majú vysoký podiel celkových splátok k príjmu. Teda im zostáva z výplaty po zaplatení všetkého málo.

Práve to, aký majú ľudia vankúš, musia banky sledovať zo zákona pri posudzovaní schopnosti splácať v rámci ukazovateľa DSTI (Debt-Service-to-Income). Limit je teraz nastavený tak, aby výdavky so splátkami úverov nepresiahli 80 percent príjmu. No nad 60 percentami podľa NBS výrazne stúpa riziko nesplácania.

  • Po novom sa limit na DTSI zníži na 60 percent, rezerva tak nebude 20 percent, ale 40 percent.
  • Pre mladých dlžníkov do 35 rokov bude platiť výnimka – päť percent nových úverov môže byť aj pre dlžníkov s DTSI 70 percent.
  • Táto výnimka pre mladých začne platiť až od apríla, dovtedy budú môcť dať banky 15 percent nových úverov s DTSI vyšším ako 60 percent.
  • Limit v porovnaní s ostatnými krajinami v Európe, ktoré ho majú, zostane stále jeden z najvoľnejších.

Čo to spôsobí

Zvýšenie potrebnej rezervy, ktorá musí klientovi zostať z mesačného príjmu, sa dotkne hlavne tých, ktorí sú zadlžení alebo by chceli väčší úver, než na aký (podľa pohľadu NBS) majú. Nad úrovňou DTSI vo výške nového limitu ich bolo doteraz okolo 25 až 30 percent – v závislosti od kvartálu.

Ak by o úver žiadala v budúcnosti podobná vzorka, títo ľudia by v banke dostali menší úver. Ako upozorňuje Marek Ličák – nejde o to, že by títo ľudia úver nedostali. Len bude menší, v závislosti od ich príjmov. Aj keď ovplyvní tak žiadateľov o hypotéku, ako aj o spotrebný úver, predsa len podľa neho budú viac dotknutí klienti žiadajúci o spotrebný úver.

Je možné, že klienti v niektorých bankách si zmenu ani len nevšimnú. Pretože limity, ktoré bankám nastavila pri schvaľovaní úverov, určujú len hranice, za ktoré už nesmú ísť. No ich interné pravidlá mohli byť – a v niektorých bankách aj sú – prísnejšie.

Centrálna banka celkovo čaká mierny vplyv na celý trh. Objem nových úverov by mohol byť menší o šesť percent. To v konečnom dôsledku i tak dovolí bankám v úverovaní rásť. Ak objem úverov obyvateľstvu rástol o viac ako deväť percent, stále by nemal rásť pomalšie ako o osem percent. Úvery teda porastú – aj zo v súčasnosti silných čísiel. Akurát pomalšie.

Dosah aj na ceny nehnuteľností

NBS verí, že toto opatrenie tiež pomôže zmierniť rastúce nerovnováhy na trhu nehnuteľností. Ceny nehnuteľností totiž opäť výrazne vzrástli a k tomu prispieva aj to, že ľudia kupujú byty špekulatívne. Nie na vlastné bývanie, ale ako investíciu, ktorú ponúkajú na prenájom.

Práve preto, aby oddelila takýchto žiadateľov od mladých ľudí, ktorí potrebujú prvé bývanie, zostane pre mladých výnimka umožňujúca menšiu rezervu.

NBS si celkovo od tejto zmeny sľubuje, že zvýši odolnosť domácností v zlých časoch, lebo poskytnuté úvery budú primeranejšie k veľkosti príjmov ľudí. O tom, že už teraz čaká horšie časy, NBS priamo nehovorí. No naznačuje to, čo by mala predstaviť aj budúci týždeň v novej správe o finančnej stabilite – že sa „mračná sťahujú zo všetkých strán“.

 

Ako NBS reguluje úvery

Človek, ktorý chce od banky úver, musí dokázať, že ho bude vedieť splácať. Aby banky úverovali obozretne, NBS už od roku 2015 postupne zaviedla viacero pravidiel, ktoré musia banky pri hodnotení klienta splniť.

  • LTV – objem hypotéky k cene nehnuteľnosti, bežne nemá prekročiť 80 percent.
  • Rezerva v príjme – klientovi musela po odpočítaní výdavkov od mesačného príjmu zostať rezerva 20 percent.
  • Objem dlhu k príjmu – dlh nemá prekročiť osemnásobok ročného príjmu. greybox

Dnes na DennikE.sk

Zdieľať

Štátny tajomník Švejna: Mám problém, ak musím byť v dôchodkoch solidárny aj s tými, ktorí nerobili

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Pri minimálnom dôchodku sú dva problémy, tvrdí v rozhovore pre Denník E štátny tajomník ministerstva práce Ivan Švejna. Nemáme peniaze na takéto štedré dôchodkové opatrenie a druhý problém tkvie v tom, či má dostávať rovnakú penziu ten, ktorý robil, ako ten, čo nerobil.

Minúta po minúte

Zdieľať

Qantas chcú na ultra dlhé lety Airbusy. Testovali ich s Boeingom

Airbus A350-1000 Foto - Airbus
Airbus A350-1000 Foto – Airbus

Aerolinky Qantas uprednostnili pre najdlhšie komerčné lety stroje Airbusu pred Boeingom. Spoločnosť plánuje prevádzkovať pravidelné spojenie medzi Austráliou a New Yorkom či Londýnom bez medzipristátia.

Európsky a americký výrobca lietadiel súperili o prestížnu zákazku od roku 2017, píše Bloomberg.

Qantas pripravuje pre ultradlhé lety objednávku 12 Airbusov A350-1000 (v hre bol konkurenčný Boeing 777X). Spoločnosť Citi odhaduje hodnotu zákazky na 3,5 miliardy austrálskych dolárov (2,2 miliardy eur).

Konečné rozhodnutie sa očakáva v marci budúceho roka. Prvý komerčný let by sa mal uskutočniť v prvej polovici roka 2023.

Ako testovali ultradlhé lety:

V októbri Qantas uskutočnil rekordné dlhý skúšobný let medzi New Yorkom a Sydney so svojím Boeingom 787 Dreamliner.

Stroj pristál po vyše 19 hodinách vo vzduchu. Letu sa zúčastnilo iba niekoľko desiatok ľudí, prevažne zamestnanci aeroliniek a členovia posádky.

Cieľom bolo preveriť dosah dlhých letov na ľudský organizmus. V lietadle sa monitorovali mozgové vlny, hladina melatonínu a bdelosti pilotov či vplyv osvetlenia, jedla a cvičenia na pasažierov.

Najdlhší komerčný let v súčasnosti prevádzkujú Singapore Airlines na linke medzi Singapurom a New Yorkom. Lietadlo Airbus A350-900 zvláda trastu za takmer 19 hodín.

Zdieľať

Medziročná inflácia na Slovensku sa v novembri zrýchlila na 3 percentá z októbrových 2,7 percenta. V medzimesačnom porovnaní spotrebiteľské ceny stúpli o 0,2 percenta.

V porovnaní s novembrom 2018 sa ceny zvýšili vo všetkých sledovaných kategóriách, informuje Štatistický úrad.

Najviac, o 5,3 percenta zdraželi potraviny a nealko nápoje. Ich ceny stúpli najrýchlejšie v tomto roku.

Inflácia na Slovensku je vyššia než v priemere za celú eurozónu.

NBS odhaduje tohtoročný rast spotrebiteľských cien na 2,6 percenta, čo je nepatrne viac než vlani.

Rast cenovej hladiny začiatkom budúceho roka ovplyvní ohlásené zdražovanie energií či zníženie DPH na ďalšie potraviny a na noviny.

Zdieľať

Ekonomický newsfilter:

  • Most-Híd pretlačil zníženie daní z práce, tak mestá musia zvyšovať dane z nehnuteľností.
  • Kamenický chce limitovať nasledujúceho ministra.
  • Wall Street verí, že Trump sa s Číňanmi dohodne.
Zdieľať

USA a Čína sa dohodli na podmienkach prvej fázy dlho očakávanej obchodnej zmluvy, informoval Bloomberg s odkazom na zdroje oboznámené so situáciou. Text teraz čaká na Trumpov podpis.

Poradcovia pre obchodné záležitosti teraz majú v pláne schôdzku s prezidentom, na ktorej s ním chcú podmienky dohody prebrať. Oficiálne oznámenie by podľa zdrojov Bloombergu mohlo prísť v nasledujúcich hodinách.

Spojené štáty a Čína spolu od minulého roka vedú obchodnú vojnu, v ktorej na seba vzájomne uvaľujú cla. Zároveň sa snažia dosiahnuť dohodu, ktorá by ich obchodné spory vyriešila. (bloomberg, čtk)

Zdieľať

Karoq sa bude vyrábať v bratislavskom VW od jesene 2020

Škoda Karoq sa začne montovať v bratislavskom Volkswagene na jeseň budúceho roka z dovážaných dielov. Karosérie kompaktného SUV modelu sa budú naďalej produkovať a lakovať v závode Škody v českých Kvasinách.

Podrobnosti o výrobe Karoqu zverejnila Škoda Auto na webovej stránke.

Bratislavský VW by mal byť piatou fabrikou, v ktorej sa bude montovať.

K závodom v českých Kvasinách, Mladej Boleslavi a čínskom Ning-po najnovšie pribudol ruský Nižný Novgorod, kde sa vyrába aj Octavia a SUV Kodiaq.

Škoda je jednou zo zhruba desiatich značiek, ktoré sú súčasťou koncernu VW.

Aký je záujem o Karoq

Karoq je na trhu od októbra 2017. Patrí k najžiadanejším modelom Škody, dopyt po ňom výrazne prevyšuje ponuku.

V roku 2018 sa predalo 115 700 kusov, za 11 mesiacov tohto roka 137 700 vozidiel Karoq.

V Bratislave už Škoda vyrába svoj najmenší model Citigo iV – prvý s plne elektrickým pohonom.

Zdieľať

Slovensko je pripravené pripojiť sa k iniciatíve uhlíkovo neutrálnej ekonomiky do roku 2050. „Slovensko sa pripojí k väčšine európskych krajín, pretože osobne si myslím, že Európska únia musí byť lídrom. Len vtedy dokážeme presvedčiť aj ostatné krajiny ako Čína a India,“ povedal premiér Pellegrini pred samitom EÚ.

Dodal, že jednou z podmienok je jasne deklarovaná technologická neutralita. „Samozrejme, máme niektoré podmienky. Jednou zo základných je, aby bola jasne deklarovaná technologická neutralita, to znamená, aby si každá krajina mohla rozhodovať o svojom energetickom mixe, aké technológie použije, aby tam boli nejaké základy ekonomickej transparentnosti, respektíve aby sme neboli nútení investovať do nákladných investícií obnoviteľných zdrojov, ktoré by extrémnym spôsobom zvyšovali náklady energie,“ dodal premiér. (tasr)

Zdieľať

ECB podľa očakávaní ponechala menovú politiku vrátane úrokových sadzieb bez zmien. Zasadnutie Rady guvernérov po prvý raz viedla nová prezidentka Christine Lagardová. Podľa nej ekonomika eurozóny smeruje k pomalému oživeniu.

V septembri ECB znížila svoju depozitnú úrokovú sadzbu o 0,1 percentuálneho bodu na mínus 0,5 percenta. Rozhodla tiež, že od novembra obnoví nákup dlhopisov v mesačnom objeme 20 miliárd eur.

Menový výbor vo vyhlásení uvádza, že sadzby zotrvajú na súčasných alebo nižších úrovniach, kým sa výhľad inflácie stabilne nepriblíži dostatočne blízko k cieľovej úrovni 2 percentá.

Analytici upozornili, že stanovisko ECB sa nelíši od toho, ktoré centrálna banka zverejnila po minulom zasadnutí menového výboru. To naznačuje, že Lagardová je spokojná s postojom svojho predchodcu, píše Reuters.

Lagardová prevzala funkciu v ECB 1. novembra. Predtým pôsobila ako šéfka Medzinárodného menového fondu a v minulosti riadila aj francúzske ministerstvo financií.

Ako ECB upravila prognózy rastu:

  • zlepšila odhad tohtoročného rastu ekonomiky eurozóny na 1,2 percenta z doterajších 1,1 percenta;
  • výhľad rastu HDP v roku 2020 zhoršila na 1,1 percenta (doposiaľ predpokladala 1,2 %);
  • na rok 2021 naďalej očakáva 1,4-percentný rast hospodárstva.

Lagardová už skôr avizovala dôkladné posúdenie činnosti ECB vrátane zváženia zmeny niektorých základných bodov, napríklad inflačného cieľa či spôsobu boja so zmenami klímy.

Strategickú revíziu by chcela zavŕšiť do konca budúceho roka.

Zdieľať

Nízkonákladovka Wizz Air vytvorí nové aerolínie. Chce s nimi preraziť v Ázii a Afrike

V druhej polovici budúceho roka začnú lietať nové nízkonákladové aerolínie Wizz Air Abu Dhabi. Spočiatku budú obsluhovať letiská v Európe a Rusku, neskôr sa plánujú zamerať aj na Blízky východ, Afriku a indický subkontinent.

Nové aerolínie budú spoločným podnikom Wizz Airu so štátnou spoločnosťou Abu Dhabi Development Holding, ktorá v ňom kontroluje 51-percentný podiel, píše Bloomberg.

Na začiatok sa počíta s flotilou troch lietadiel Airbus SE A321neo, v priebehu nasledujúcej dekády by sa mala rozšíriť na 50 strojov.

So širokou paletou destinácií bude mať Wizz Air Abu Dhabi potenciál osloviť 5 miliárd pasažierov.

Wizz Air patrí k popredným európskym lowcostom so základňou v Budapešti. Lieta do 44 krajín, lety medzi Európou a Dubajom prevádzkuje od roku 2013.

S kým sa pobijú:

Wizz Air Abu Dhabi budú na Blízkom východe súperiť o cestujúcich s ďalším novým hráčom.

Najneskôr v 2. štvrťroku 2020 by mali z Abú Zabí začať lietať Air Arabia Abu Dhabi, v ktorých sa spájajú nízkonákladovka Air Arabia a Etihad. Ich spoločný podnik bude slúžiť najmä ako podpora diaľkových letov Etihadu.

Nové letecké spoločnosti posilnia spojenie na Blízkom východe, v ktorom vlani ubudla takmer pätina liniek. Cítiť bolo najmä redukciu vlajkového dopravcu Etihad, ktorý škrtal v dôsledku miliardových strát.

Wizz Air smeruje do regiónu, v ktorom majú nízkonákladové aerolínie len 5-percentný trhový podiel. Cítiť v ňom však silný dopyt po turistike a od migrujúcich pracovníkov, uvádza Rishika Savjani, analytička spoločnosti Barclays.

Zdieľať

European Green Deal je nedostatočný na riešenie klimatickej krízy, tvrdí slovenský Greenpeace. Opatrenia, ktoré včera prijala Európska komisia, sú podľa organizácie pomalé a opatrné a ciele znížiť emisie o 50 až 55 percent do roku 2030 pri závažnosti ekologickej a klimatickej krízy, ktorej dnes čelíme, nebudú stačiť.

Čo treba urobiť podľa Greenpeace: 

  • Keďže konkrétne ciele Green Dealu budú predstavené až v lete 2020, podľa Greenpeace je to neskoro na uzatvorenie dohody. Na budúci rok sa klimatický samit COP26 bude konať v Glasgowe a mali by na ňom byť predstavené už konkrétne ciele na zmiernenie klimatickej zmeny.
  • Európska komisia by sa mala zaoberať najmä zmenami v hospodárskom systéme.
  • Je potrebné sa zaoberať výrobnými procesmi a technológiami, ale rovnako aj životným štýlom a spotrebou.
  • Greenpeace zdôrazňuje, že je načase, aby Komisia od základov prehodnotila politiky, ktoré podporujú profit na úkor životného prostredia a našej budúcnosti.
Zdieľať

Tržby v priemysle sa v októbri oproti septembru mierne zvýšili (o 0,4 %). Výrazne k tomu prispel najmä automobilový priemysel, kým ostatným významným odvetviam sa darilo menej, uviedol Inštitút finančnej politiky.

Z menších odvetví dynamicky rástli aj potravinársky a chemický priemysel. Mesačná dynamika zatiaľ potvrdzuje stabilizáciu doterajšieho negatívneho vývoja.

V medziročnom porovnaní sú však tržby stále nižšie (−5,4 %), pričom táto situácia pretrvá pravdepodobne až do jari.

Zamestnanosť v priemysle v októbri stagnovala, medziročne ubudlo 1,3 % zamestnaných.

Rast miezd v priemysle sa v októbri výrazne spomalil. Zamestnanci si v tomto sektore medziročne polepšili len o 1,3 %. Ochladenie v Nemecku v najväčšej miere zasahuje práve exportne orientovaný priemysel. Vývoj miezd odráža skracovanie pracovných týždňov a zníženie počtu nadčasov.

Tržby v stavebníctve v októbri korigovali silný septembrový rast a medzimesačne klesli o 1,8 %. Zamestnanosť v stavebníctve stúpla o 4 %. Po polroku v červených číslach sa medzimesačne zvýšila už druhý mesiac po sebe. Mzdy v sektore v porovnaní s októbrom minulého roka vzrástli o 5,5 %.

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať