Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Od nového roka budú podmienky získania úveru tvrdšie, no ľakať sa netreba

Foto N - Tomáš Benedikovič
Foto N – Tomáš Benedikovič

Od budúceho roka budú musieť ľudia žiadajúci o nový úver splniť znova prísnejšie podmienky. Národná banka Slovenska (NBS) zdvojnásobila limit pre výpočet rezervy, ktorá musí žiadateľovi zostať z príjmu.

  • Žiadatelia o akýkoľvek nový úver musia mať od januára 2020 podiel celkových splátok k príjmu menší ako 60 %, zatiaľ im stačí neprekročiť limiť 80 %.
  • Zmena sa dotkne zhruba štvrtiny nových žiadateľov o úver – úver dostanú, no bude menší, ako chceli.
  • K sprísneným podmienkam prispeli podľa NBS aj banky tým, ako od leta zlacneli úvery – dosiahnu na ne aj ľudia s nízkym príjmom.

NBS si ešte pred letom myslela, že doterajšie obmedzenia v úverovaní sú dostatočné a prispeli k zmierneniu rizík v bankách. Lenže v lete sa veľa zmenilo. Od júla banky v konkurenčnom boji opäť pritvrdili a začali znižovať úrokové sadzby.

Hoci sa začiatkom roka rast úverovania zmierňoval, nakoniec čísla v úveroch opäť vystrelili. V októbri napríklad objem nových úverov presiahol aj úroveň z júna minulého roka. Vtedy sa ľudia pôžičkami predzásobili, lebo sa sprísňovali pravidlá pre úvery. Niektorí bankári vtedy museli mať aj víkendové nadčasy, aby nápor zvládli.

Podobne silné to je aj teraz. Nerastú iba objemy nových úverov, klesajú priemerné sadzby. Pri úveroch na bývanie klesli z júlových 1,5 percenta na 1,3 percenta. S nižšou mesačnou splátkou tak otvorili možnosti úverovania ďalšej klientele. Aj tej s malým príjmom, ktorá je obzvlášť citlivá v horších časoch a v testoch sa ukazuje ako tá s najväčšou pravdepodobnosťou zlyhania.

To bol pre NBS posledný kopanec, ktorý ju viedol k tomu, že úverovanie opäť sprísňujú. Už predtým si totiž simulovali zhoršené podmienky v ekonomike, skúmali, ako sa ich opatrenia v úveroch prejavia aj na schopnosti ľudí splácať. Zistili, že pravdepodobnosť možných strát bánk bola po zavedení opatrení výrazne menšia.

Marek Ličák, riaditeľ odboru dohľadu na makroúrovni, hovorí, že s tým aj tak neboli spokojní. Opatrenia síce obmedzujú riziko v bankách, stále dobre nechránia ľudí. Pravdepodobnosť zlyhania klientov – teda toho, že nebudú vedieť splácať, sa dostatočne nezmiernila. Podľa neho v nasimulovaných horších ekonomických podmienkach viac zlyhávali ľudia, ktorí majú vysoký podiel celkových splátok k príjmu. Teda im zostáva z výplaty po zaplatení všetkého málo.

Práve to, aký majú ľudia vankúš, musia banky sledovať zo zákona pri posudzovaní schopnosti splácať v rámci ukazovateľa DSTI (Debt-Service-to-Income). Limit je teraz nastavený tak, aby výdavky so splátkami úverov nepresiahli 80 percent príjmu. No nad 60 percentami podľa NBS výrazne stúpa riziko nesplácania.

  • Po novom sa limit na DTSI zníži na 60 percent, rezerva tak nebude 20 percent, ale 40 percent.
  • Pre mladých dlžníkov do 35 rokov bude platiť výnimka – päť percent nových úverov môže byť aj pre dlžníkov s DTSI 70 percent.
  • Táto výnimka pre mladých začne platiť až od apríla, dovtedy budú môcť dať banky 15 percent nových úverov s DTSI vyšším ako 60 percent.
  • Limit v porovnaní s ostatnými krajinami v Európe, ktoré ho majú, zostane stále jeden z najvoľnejších.

Čo to spôsobí

Zvýšenie potrebnej rezervy, ktorá musí klientovi zostať z mesačného príjmu, sa dotkne hlavne tých, ktorí sú zadlžení alebo by chceli väčší úver, než na aký (podľa pohľadu NBS) majú. Nad úrovňou DTSI vo výške nového limitu ich bolo doteraz okolo 25 až 30 percent – v závislosti od kvartálu.

Ak by o úver žiadala v budúcnosti podobná vzorka, títo ľudia by v banke dostali menší úver. Ako upozorňuje Marek Ličák – nejde o to, že by títo ľudia úver nedostali. Len bude menší, v závislosti od ich príjmov. Aj keď ovplyvní tak žiadateľov o hypotéku, ako aj o spotrebný úver, predsa len podľa neho budú viac dotknutí klienti žiadajúci o spotrebný úver.

Je možné, že klienti v niektorých bankách si zmenu ani len nevšimnú. Pretože limity, ktoré bankám nastavila pri schvaľovaní úverov, určujú len hranice, za ktoré už nesmú ísť. No ich interné pravidlá mohli byť – a v niektorých bankách aj sú – prísnejšie.

Centrálna banka celkovo čaká mierny vplyv na celý trh. Objem nových úverov by mohol byť menší o šesť percent. To v konečnom dôsledku i tak dovolí bankám v úverovaní rásť. Ak objem úverov obyvateľstvu rástol o viac ako deväť percent, stále by nemal rásť pomalšie ako o osem percent. Úvery teda porastú – aj zo v súčasnosti silných čísiel. Akurát pomalšie.

Dosah aj na ceny nehnuteľností

NBS verí, že toto opatrenie tiež pomôže zmierniť rastúce nerovnováhy na trhu nehnuteľností. Ceny nehnuteľností totiž opäť výrazne vzrástli a k tomu prispieva aj to, že ľudia kupujú byty špekulatívne. Nie na vlastné bývanie, ale ako investíciu, ktorú ponúkajú na prenájom.

Práve preto, aby oddelila takýchto žiadateľov od mladých ľudí, ktorí potrebujú prvé bývanie, zostane pre mladých výnimka umožňujúca menšiu rezervu.

NBS si celkovo od tejto zmeny sľubuje, že zvýši odolnosť domácností v zlých časoch, lebo poskytnuté úvery budú primeranejšie k veľkosti príjmov ľudí. O tom, že už teraz čaká horšie časy, NBS priamo nehovorí. No naznačuje to, čo by mala predstaviť aj budúci týždeň v novej správe o finančnej stabilite – že sa „mračná sťahujú zo všetkých strán“.

 

Ako NBS reguluje úvery

Človek, ktorý chce od banky úver, musí dokázať, že ho bude vedieť splácať. Aby banky úverovali obozretne, NBS už od roku 2015 postupne zaviedla viacero pravidiel, ktoré musia banky pri hodnotení klienta splniť.

  • LTV – objem hypotéky k cene nehnuteľnosti, bežne nemá prekročiť 80 percent.
  • Rezerva v príjme – klientovi musela po odpočítaní výdavkov od mesačného príjmu zostať rezerva 20 percent.
  • Objem dlhu k príjmu – dlh nemá prekročiť osemnásobok ročného príjmu. greybox

Dnes na DennikE.sk

  • Ekonomický newsfilter: Slovenské domácnosti sú tak v pohode, že NBS je z toho nervózna
  • Odvody: Premiér Matovič odmietol zlúčenie VšZP a Sociálnej poisťovne
  • Trest: Bývalý šéf Váhostavu-SK Ján Kato dostal podmienečný trest za zvýhodňovanie veriteľa, prijal dohodu o vine a treste
  • Obchod: Nákupné centrum Novum v Prešove otvoria podľa plánu o týždeň, ale len časť prevádzok
  • IT: Slovensko kleslo na 50. miesto v rebríčku digitálnej konkurencieschopnosti
  • EÚ: Nezamestnanosť stúpla na 7,4 %, rástla piaty mesiac v rade
  • Značky: H&M na budúci rok zatvorí 250 predajní, čo je 5 % celkového počtu, prispôsobuje sa zmene návykov zákazníkov
  • USA: Fed predĺžil do konca roka obmedzenie výplaty dividend a zákaz nákupu vlastných akcií

Za blamáž v tuneli Višňové môže aj štát, hovorí vyhodený stavbár Remeta

Majiteľ spoločnosti Dúha Miroslav Remeta. Foto N - Tomáš Hrivňák
Majiteľ spoločnosti Dúha Miroslav Remeta. Foto N – Tomáš Hrivňák

Za blamáž v tuneli Višňové môže aj štát, hovorí vyhodený stavbár Miroslav Remeta. NDS podľa neho najskôr nariadila, aby stavbári celú diaľnicu preprojektovali podľa nových noriem, ale potom spolu s dozorom odmietali schvaľovať prerobené návrhy a náklady navyše, hovorí majiteľ firmy Dúha.

Minúta po minúte

Najfalšovanejšie z ochranných respiračných pomôcok boli respirátory, poukázal na to úrad pre normalizáciu, metrológiu a skúšobníctvo. Jeho predsedníčka Katarína Surmíková Tatranská upozornila, že nie všetky rúška sú rovnako kvalitné, no ich správne nosenie má význam.

„Ak sa textilné rúška správne nosia, majú svoj efekt a zohrávajú dôležitú úlohu pri potláčaní šírenia infekcií, a to tým, že minimalizujú šírenie respiračných kvapôčok uvoľňovaných pri hovorení, kašľaní alebo kýchaní. Môžu tak poskytnúť primeranú úroveň ochrany v prostredí okolo infikovaných osôb,“ uviedla.

Ako vysvetlila riaditeľka Výskumného ústavu textilnej chémie – Chemitex Dana Rástočná Illová, problém bol pri dovoze filtračných tvárových polmasiek, čiže respirátorov, kde dovozcovia deklarovali certifikáty, ktoré sa nevzťahovali k danému respirátoru.

„My sme to v niektorých prípadoch preverovali aj u notifikovanej osoby v zahraničí, konkrétne vo Veľkej Británii, ktorá bola uvedená na dokumentoch. Prišla nám odpoveď, že dokumenty sú správne, my sme ich vydali, ale na respirátory, ktoré ste nám poslali na fotografiách, sa to nevzťahovalo,“ doplnila s tým, že notifikovaná osoba musí vedieť identifikovať respirátor počas celej jeho životnosti.

Produkty úrad pre normalizáciu neskúša, ale autorizuje slovenské firmy na ich skúšanie a posudzovanie. Certifikáty slovenských skúšobní sú uznané aj v ostatných krajinách Európskej únie.

V súvislosti s certifikáciou ochranných rúšok sa na úrad obrátila aj správa štátnych hmotných rezerv. „Pri kontrole certifikátov od potenciálnych dodávateľov úrad zistil, že v mnohých prípadoch výrobky na ochranu dýchacích ciest buď nemali žiadne certifikáty, alebo mali certifikáty vydané skúšobňami, ktoré boli autorizované na iné výrobky,“ komentovala Surmíková Tatranská.

Riaditeľka odboru skúšobníctva a európskych záležitostí Monika Laurovičová vysvetlila, že rúška môžu byť textilné, papierové, plastové alebo z iných materiálov. Zásadou je, aby bol materiál zdravotne bezchybný.

O skúšanie a certifikáciu textilných rúšok žiadali v posledných mesiacoch najmä slovenskí výrobcovia. Vydaných bolo približne 40 certifikovaných. „Pozitívne je, že počas skúšania textilných rúšok, ktoré boli doručené do skúšobne v Žiline, nebol zaznamenaný žiadny prekročený obsah škodlivej chemickej látky, ktorá by sa nachádzala v textilnom materiáli,“ povedala.  (tasr)

V piatok po vyše polroku opäť spustia pravidelné lety z bratislavského letiska na Ukrajinu. Wizz Air obnoví lety do Kyjeva a od soboty aj do Ľvova. Koncom októbra pridá Wizz Air lety z Bratislavy do Odesy a späť.

Od konca októbra bude z Bratislavy prevádzkovať priame lety do Kyjeva, na letisko Kyjev-Boryspiľ, aj Ryanair s frekvenciou letov trikrát týždenne.

Aké pravidlá platia

Vstup na Ukrajinu

  • Osoby, ktoré vstupujú na územie Ukrajiny, sa musia preukázať poistnou zmluvou alebo potvrdením o poistení liečebných nákladov spojených s observáciou a liečbou COVID-19.
  • Poistenie musí byť platné počas celého pobytu na území Ukrajiny a uzatvorené v  poisťovacej spoločnosti, ktorá má zastúpenie alebo partnerskú poisťovňu na Ukrajine, alebo prostredníctvom ukrajinskej poisťovacej spoločnosti.
  • Štátna pohraničná služba Ukrajiny odporúča uzatvorenie online poistenia prostredníctvom štátneho portálu Visitukraine.today.

Vstup na Slovensko z Ukrajiny

  • Na územie Slovenska môžu vstúpiť len občania tretích krajín so vzťahom k osobe s trvalým alebo prechodným pobytom v SR alebo k občanovi SR, občania s platným pobytom na území SR podľa zákona o pobyte cudzincov, s platným národným vízom a pod. Viac tu.
  • Každý cestujúci je povinný vyplniť online formulár na webe ministerstva dopravy.
  • Zároveň je povinný vyplniť aj formulár a následne zotrvať v domácej izolácii do času testovania na COVID-19 a negatívneho výsledku RT-PCR testu (v prípade občanov EÚ po prílete z Ukrajiny či osôb, ktoré majú povolený vstup do SR).

Marathon Petroleum prepustí v Spojených štátoch 2050 zamestnancov, čo je 12 % pracovnej sily. Najväčšia americká rafinéria zdôvodnila rozhodnutie pandémiou, ktorá prudko znížila dopyt po pohonných látkach.

Rafinérie a producenti ropy po celom svete znižujú počty zamestnancov, výdavky a výrobu, aby sa vyrovnali s poklesom cien ropy a nadbytkom palív na trhu. Marathon preto odstavil na neurčito rafinérie v Kalifornii a Novom Mexiku.

Prepúšťanie sa netýka zamestnancov čerpacích staníc. Marathon sa v auguste dohodol, že divíziu Speedway predá japonskej firme Seven & i Holdings. Dohoda by mala byť dokončená na budúci rok.

V septembri oznámili prepúšťanie 10 % zamestnancov firmy Royal Dutch Shell a LyondellBasell Industries. Ropné koncerny Chevron a Exxon Mobil sú v procese reštrukturalizácie podnikania, ktorá im má pomôcť zastaviť straty. (čtk, reuters)

Slovensko má opäť najviac pochybení v eurofondoch z celej EÚ. Zo správy OLAF vyplýva, že nezrovnalosti v čerpaní sa týkajú takmer štvrtiny eurofondov a agrodotácií. Podľa kontaktného útvaru OLAF na Slovensku je to výsledok vysokej aktivity slovenských kontrolných orgánov. Domáce štatistiky ukazujú hlavne na chyby v žiadostiach o dotácie a verejnom obstarávaní. (euractiv)

Národná banka Slovenska predstavila svoj návrh plánu obnovy. Za najväčšie priority považuje moderné a inkluzívne vzdelávanie, posilnenie inovačného potenciálu Slovenska, znižovanie regionálnych rozdielov, skvalitnenie inštitúcií a dlhodobo udržateľné verejné financie.

Najprv šili nohavice pre seba a známych. Dnes dodávajú oblečenie zahraničným tímom

Spoluzakladateľ firmy Top-Bike Ján Kristof. Foto N - Tomáš Hrivňák
Spoluzakladateľ firmy Top-Bike Ján Kristof. Foto N – Tomáš Hrivňák

Tržby firmy Top-Bike z Gemerskej Polomy počas koronakrízy neklesli, nemusela žiadať o štátnu pomoc. Napriek tomu sa malý podnik, ktorý dodáva športové oblečenie zahraničným tímom, rozrastať nechce, jeho spoluzakladateľ Ján Kristof vraví, že našli komfortnú zónu.

Technológiu do výskumno-vývojového strediska spoločnosti InoBat vo Voderadoch by mala dodávať nemecká firma Manz. InoBat tam popri vývoji batérií plánuje aj pilotnú linku na výrobu batérií. Manz má na Slovensku výrobný závod pri Novom Meste nad Váhom.

Google zaplatí mediálnym firmám za využívanie obsahu za najbližšie tri roky miliardu dolárov. Je to prvý raz, čo firma jasne uviedla, kedy a koľko plánuje vydavateľom platiť. Spor, v rámci ktorého médiá žiadajú, aby vyhľadávač platil za ich obsah, trvá už roky.

Google spustí službu s názvom Google News Showcase najprv v Nemecku a Brazílii. V Nemecku materská firma vyhľadávača Alphabet uzavrela partnerstvo s 20 vydavateľstvami vrátane portálov Der Spiegel, Stern či Die Zeit. (čtk, cnn)

Ministerstvo práce spúšťa nové projekty na podporu zvyšovania zamestnanosti na Slovensku. Pomoc sa realizuje v troch fázach a spolu je na projekty vyčlenených 110 miliónov eur. Majú pomôcť zamestnať 32 000 ľudí, ktorí sú bez práce.

Pomoc zameraná na zvyšovanie zamestnanosti sa rozdelila na tri časti.

Prvá fáza projektov odštartovala 20. júla tohto roka, v rámci nej bolo vyčlenených 35 miliónov eur.

Druhá fáza začína od 1. októbra a projekty v nej sú zamerané na rozbeh podnikania, pomoc zariadeniam sociálnych služieb a na pomoc zamestnávateľom. Celkovo je na ňu vyčlenených 43 miliónov eur. „Podporíme 8000 ďalších ľudí. Tretia fáza začne začiatkom decembra a vyčlenených máme 32 miliónov eur,“ vyčíslil vo štvrtok na tlačovej konferencii minister práce Milan Krajniak (Sme rodina).

V súčasnej druhej fáze sú tri projekty pomoci. Človek, ktorý bude chcieť rozbehnúť podnikanie, sa bude môcť uchádzať o finančný mesačný príspevok vo výške 233 eur, musí byť však mesiac v evidencii úradu práce. „Budeme ho podporovať dva roky celkovou sumou 5600 eur. Záväzkom je, že tento človek bude podnikať minimálne dva roky,“ priblížil Krajniak s tým, že túto pomoc môžu využiť aj tí, ktorí počas koronakrízy v apríli alebo v máji zrušili svoju živnosť.

Druhý typ pomoci je zameraný na preplácanie mzdy zamestnancov, ktorých prijmú firmy. Zamestnávateľom môže byť preplatených 66 % z celkovej ceny práce zamestnanca počas šiestich mesiacov. Mesačne bude možné preplatiť sumu 949,42 eura, celkovo 5696,53 eura. Alebo môžu zamestnávatelia požiadať o preplatenie 85 % celkovej ceny práce prijatého zamestnanca do maximálnej výšky 1222,74 eura mesačne.  „Ak niekto dostane príspevok na šesť mesiacov, musí sa zaviazať, že ďalšie tri mesiace bude uchádzača o zamestnanie zamestnávať,“ priblížil Krajniak.

Tretí typ pomoci je určený pre zariadenia sociálnych služieb. „Po dobu 9 mesiacov podporíme zariadenia sociálnych služieb, ak sa rozhodnú aj z dôvodu nového koronavírusu a zvýšených nárokov najať nového pracovníka. Po dobu 9 mesiacov budeme preplácať 95 % celkovej ceny práce, a to až do výšky 1366 eur. Celkovo na toto opatrenie pôjde 16 miliónov eur,“ doplnil Krajniak.

Ministerstvo sa pri výbere projektov rozhodovalo na základe už osvedčených typov pomoci z minulosti. Na to sa pozrel Inštitút sociálnej politiky na ministerstve práce. „Zhodnotili sme viaceré nástroje, niektoré sa ukazujú, že sú efektívne, iné nie. Z predstavených opatrení sa ukazuje, že ide o opatrenia, ktoré pomáhajú participantom uplatniť sa na trhu práce a zvyšujú pravdepodobnosť, že po skončení podporného obdobia sa uplatnia na trhu práce a zostanú aktívni,“ doplnila generálna riaditeľka inštitútu Lucia Fašungová.

Minister zároveň doplnil, že rezort si už robil prieskum na úradoch práce, či je o tieto projekty záujem a zdroje bude možné flexibilne presúvať na jednotlivé opatrenia. „Máme prieskum trhu, že kde, v ktorom regióne, na ktorom úrade práce a o ktoré z týchto opatrení je záujem. Bude to oveľa jednoduchšie ako v minulosti. Zmluvy bude podpisovať príslušný úrad práce,“ uviedol Krajniak.

Projekty podľa ministra pomôžu aj stabilizovať situáciu na trhu práce. „Do konca roka by mala byť nezamestnanosť stabilizovaná. Neočakávame nejaký nárast nezamestnanosti. Môže to trochu kolísať. Až 32 000 ľudí, ktorých takýmto spôsobom podporíme, by malo ovplyvniť situáciu uchádzačov o zamestnanie. Veríme, že naše opatrenia budú mať stabilizujúcu funkciu až do začiatku budúceho roka,“ dodal. (tasr)

Košické oceliarne U. S. Steel zaznamenali 35 prípadov zamestnancov s pozitívnym testom na koronavírus. Podľa hovorcu firmy situácia nemá vplyv na zákazníkov: „Takmer všetci sú identifikovanými blízkymi kontaktmi už predtým nájdených pozitívnych prípadov.“ (tasr)

Aktivita v spracovateľskom priemysle eurozóny v septembri rástla najrýchlejšie za vyše 2 roky, podporilo ju uvoľňovanie pandemických reštrikcií. Zvýšila sa výroba, nové objednávky i dôvera v budúce podnikanie, firmy však ďalej prepúšťali.

Index nákupných manažérov pre spracovateľský sektor eurozóny, ktorý zostavuje organizácia IHS Markit, vzrástol na 53,7 bodu z augustových 51,7 bodu. Posunul sa najvyššie od augusta 2018.

Zhruba polovicou sa na raste indexu podieľalo Nemecko, bez neho by bol najnižšie od júna. Vo Francúzsku a Španielsku zaznamenal spracovateľský priemysel mierny rast, zatiaľ čo v Taliansku sa spomalil.

V čase vrcholu pandémie vlády v Európe zaviedli tvrdé obmedzenia pohybu, s poklesom počtu prípadov nákazy boli mnohé z nich odstránené. V súčasnosti sa situácia opäť zhoršuje a niektoré reštrikcie sa vracajú.

Predstavitelia ECB síce očakávajú, že oživenie bude pokračovať, varovali však, že pokrok bude len pomalý a nerovnomerný. (čtk, reuters, bloomberg)

Za vaše predplatné

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať