Na staré poistenie nehnuteľnosti sa nespoliehajte, ak by prišla búrka ako na Morave, poistka vám pomôže len málo

Ak ste si poistili nehnuteľnosť pred rokmi, keď ste čerpali hypotéku, a na poistku ste odvtedy zabudli, nespoliehajte sa na ňu. Je vysoko pravdepodobné, že je neaktuálna. Keby sa na Slovensku zopakovala búrka čo i len blížiaca sa tej na Morave, mohli by ste neraz zistiť, že si ju platíte skoro zbytočne. 

Venovať čas poisteniu nehnuteľnosti či domácnosti neznie veľmi atraktívne. Aj ľudia, ktorí takéto poistenie majú, lebo si ho museli uzavrieť kvôli hypotéke, naň väčšinou radi zabudnú. Deväť z desiatich poistení nehnuteľností je tak podľa prieskumu spoločnosti Fingo.sk neaktuálnych. Ak by boli zasiahnuté živlom – a nemuselo by ísť ani o takú katastrofickú búrku, aká sa prehnala Moravou, poistenie by im mohlo byť niekedy nanič.

Poistky sa rokmi menia a čo poisťovňa pred rokmi nepokrývala, už môže byť na trhu štandard. Oveľa závažnejšie je však riziko, že nehnuteľnosť a domácnosť bude „podpoistená“. Cena bytu či domu časom stúpala, zhodnocovať sa mohla aj tým, že je domácnosť lepšie vybavená. No ak to nie je zohľadnené v poistke, poisťovňa vám zaplatí menej, než potrebujete na krytie škôd. Dokonca môže primerane podpoisteniu ešte aj krátiť poistné plnenia.

Príklad: Rodinný dom možno postaviť za 150-tisíc eur, no vy si ho poistíte len za 75-tisíc eur. Vzniká 50-percentné podpoistenie. „Ak by vám víchrica poškodila strechu a jej oprava by stála 10-tisíc eur, poisťovňa si môže uplatniť 50-percentné podpoistenie. Vyplatila by vám len polovicu škody, čiže 5 000 eur,“ hovorí riaditeľ pre neživotné poistenie v spoločnosti Fingo.sk Štefan Fajnor. Zvyšných päťtisíc eur by ste si museli uhradiť z vlastných financií.

Na druhej strane, ak ste si pred 10 rokmi kúpili trojizbový byt za 80-tisíc eur, medzičasom ste ho zrekonštruovali a ceny nehnuteľnosti stúpli, váš byt dnes môže mať hodnotu aj 120-tisíc eur. Ak by však vyhorel, zničilo by ho tornádo a bol by neobývateľný, poisťovňa by vám vyplatila dohodnuté plnenie maximálne do 80-tisíc eur. Avšak za túto cenu si dnes už nekúpite rovnako veľký byt v rovnakom stave vo vašej lokalite.

Medzi poisťovňami podľa Fajnora nepanuje jednotné pravidlo, ako by sa v prípade rastu trhovej ceny nehnuteľnosti postavili k podpoisteniu pri krátení poistnej sumy. Niektoré podľa neho garantujú, že podpoistenie pri krátení plnenia neuplatnia, napríklad Allianz či Axa. No niektoré by mohli navyše aj krátiť poistné plnenia, najmä ak by išlo o staré, napríklad desaťročné poistky, kde podpoistenie presiahne aj 50 percent.

V spomínanom prípade trojizbového bytu by takto poisťovňa mohla skrátiť plnenie len na 53 300 eur. Aký je postup poisťovne, človek za bežných okolností nevie, neľahké by bolo aj pátranie vo všeobecných obchodných podmienkach. Pýtať sa však na postup možno tak finančného sprostredkovateľa, ako aj poisťovne priamo.

Väčšina znáša plné riziko

Podpoistenie však nie je jediný problém slovenských domácností. Hoci deväť z desiatich ľudí na Slovensku býva vo vlastnom dome či byte, na jeho poistenie väčšinou vôbec nemyslia. Tri z piatich domov na Slovensku nie sú podľa analytika OVB Allfinanz Mariána Búlika poistené vôbec. Pri živelnej pohrome sa ľudia spoliehajú na finančnú pomoc štátu. „Pri čoraz častejšom výskyte výkyvov počasia je to neudržateľný trend,“ hovorí.

Častejší výskyt extrémneho počasia a nárast škôd možno očakávať. To postupne tlačí na zvyšovanie poistného, teda cenou poistenia. „S týmto trendom neurobíte nič, no i tak je vhodné pravidelným prehodnotením zmluvy zisťovať, či sa dá aktuálne poistiť proti identickým rizikám za nižšiu sumu,“ hovorí Búlik. Nové poistenia podľa neho majú väčšinou lepší pomer ceny a výkonu oproti starším zmluvám, prípadne zahŕňajú bonusové pripoistenia už v cene, dodáva.

Sprostredkovatelia odporúčajú prehodnotiť poistenie nehnuteľnosti raz ročne, najneskôr však raz za päť rokov. Poistiť sa možno aj na vyššiu sumu, ako je reálna v prípade, že človek očakáva zhodnotenie nehnuteľnosti v krátkom čase. Ak by škoda nastala skoro, dostane síce iba reálnu výšku odškodnenia, avšak nemusí sa poistkou zaoberať dlhšie. Poistenie na budúcu hodnotu sa odporúča aj pri dome vo výstavbe.

Otázky a odpovede k poisteniu nehnuteľností a domácností

Otázky:

1. Vidím, čo sa stalo na Morave. Poistenie nehnuteľnosti mám, ale je staré, môžem sa naň ešte spoľahnúť?
2. Poistenie nehnuteľnosti som uzavrel v banke spolu s hypotékou. Bola to chyba alebo môže byť rovnako dobré, ako keby som si ho vyberal starostlivejšie?
3. Čo si mám na poistení nehnuteľnosti všímať? Líšia sa poistky jednotlivých poisťovní výrazne? A ceny?
4. Bývajú v poistkách výluky, ktoré by ma mohli prekvapiť? Je to podobné vo všetkých poisťovniach či niektoré majú viac neobvyklé výluky?
5. Ak mi búrka či víchrica zničia strechu, záhradu, rozbijú okná, ktoré poistenie to kryje? Do akej výšky?

Odpovede sme vypracovali na základe vyjadrení finančných sprostredkovateľov, ktorí majú prehľad o produktoch viacerých poisťovní:

• Štefan Fajnor, riaditeľ pre neživotné poistenie v spoločnosti Fingo
• Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko

1. Vidím, čo sa stalo na Morave. Poistenie nehnuteľnosti mám, ale je staré, môžem sa naň ešte spoľahnúť?

Závisí od toho, či ste si dali na výbere a zložení poistenia záležať a pri akých podmienkach. Alebo či ste pristúpili na najlacnejšiu poistku, alebo ju podpísali priamo v banke pri vybavení hypotéky. Podľa prieskumu Fingo.sk je deväť z desiatich poistiek neaktuálnych. To v prvom rade znamená, že môžete byť podpoistení.

Výška poistnej sumy by sa mala pravidelne prehodnocovať. Mení sa totiž aj hodnota vašej nehnuteľnosti. „Vo všeobecnosti odporúčame prehodnotiť poistnú zmluvu minimálne raz za päť rokov alebo pri každej výraznejšej zmene, ktorá zvýši hodnotu domu či bytu,“ hovorí Fajnor. Môže to byť zateplenie, výmena stúpačiek, výmena okien, strechy, alebo aj kúpa nového zariadenia vašej domácnosti.

Inak vám na poistnej zmluve hrozí podpoistenie. To znamená, že vám poisťovňa pri poistnej udalosti vyplatí menej peňazí, ako budete potrebovať na pokrytie škôd, ktoré môžu dosahovať tisíce aj desaťtisíce eur – či už vám víchrica strhne strechu, alebo povodeň vytopí pivnicu, či ak váš byt vyhorí.

Okrem podpoistenia je najčastejšou chybou chýbajúce poistenie domácnosti. To je iné poistenie ako poistenie nehnuteľnosti. Veľmi zjednodušene, kým prvé kryje hnuteľné vybavenie v dome či byte, poistenie nehnuteľnosti jeho pevné časti. V niektorých detailoch sa ale môžu poisťovne odlišovať (napríklad klimatizácia, vstavaná kuchynská linka).

Preto je vhodné uzatvárať obe a najlepšie v tej istej poisťovni, aby sa dopĺňali. Napríklad voda, a je jedno, či ide o prívalový dážď, alebo prasknuté potrubie, napácha škody na dome i jeho vybavení. „Dôležité je aj poistenie nákladov na odstraňovanie škôd, keďže pri povodni či záplave je odstraňovanie nánosov bahna a vysúšanie priestorov veľmi nákladné,“ dodáva Búlik.

Analytik OVB Allfinanz radí skontrolovať si, či zmluva kryje všetky kľúčové prírodné živly, čiže atmosférické zrážky, búrlivý vietor a víchricu, krupobitie, povodeň a záplavu, úder blesku, požiar, zemetrasenie a zosuv pôdy. „Nie všetky staršie zmluvy napríklad obsahujú povodeň aj záplavu, čo sú technicky dva rôzne prírodné živly, a pri poistnej udalosti ich poisťovne rozlišujú,“ hovorí.

2. Poistenie nehnuteľnosti som uzavrel v banke spolu s hypotékou. Bola to chyba alebo môže byť rovnako dobré, ako keby som si ho vyberal starostlivejšie?

V banke vám predali poistenie často z poisťovne vo vlastnej skupine banky alebo s jednou zazmluvnenou poisťovňou. Zrejme to bola súčasť tej veľkej kopy papiera, ktorú ste v napätí pred kúpou nového bývania spolu s hypotékou podpisovali. Bez poistenia by ste úver z banky nedostali. „Klient nemusel dostať to najlepšie na trhu, žiadna poisťovňa nemá najlepšiu ponuku v každom segmente,“ hovorí Búlik.

Obaja oslovení sprostredkovatelia hovoria, že pri poistení nehnuteľnosti v banke sa často stáva, že sa ľudia poistia len do výšky úveru, lebo to banke stačí. Lenže tak sa hneď dostávajú do rizika podpoistenia.

„Predstavte si, že skutočná hodnota vášho bytu je 100-tisíc eur, ale vy ste si ho poistili len do výšky svojej hypotéky na hodnotu 60-tisíc eur,“ hovorí Fajnor. Na byte vzniklo 40 percentné podpoistenie, a ak by tu došlo k poistnej udalosti, poisťovňa má právo pristúpiť až k 40-percentnému kráteniu poistného plnenia. „Z dojednanej poistnej sumy 60-tisíc eur by vám vyplatila len 36-tisíc eur,“ počíta.

Poistná suma by mala zodpovedať reálnej novej cene nehnuteľnosti, aby ste svoje bývanie v prípade totálnej škody mohli kompletne obnoviť. „Pri poistnej sume by ste mali súhlasiť s indexáciou. Alebo zmluvu každý rok nechať skontrolovať a poistnú sumu navýšiť,“ hovorí Búlik a pripomína, že poistná suma by mala zohľadňovať aj mimoriadne cenové pohyby, ako napríklad aktuálny rast cien dreva, stavebného železa a polystyrénu. „V opačnom prípade sa rýchlo dostanete do podpoistenia, a ak sa tento stav dlho nerieši, poistenie sa stáva prakticky nefunkčným,“ varuje.

Poistka pri hypotéke je vinkulovaná v prospech banky. Ak by napríklad byt úplne vyhorel, z týchto peňazí by banka vyplatila úver. Ak ide o menšie škody, ktoré plne neznefunkčňujú nehnuteľnosť, banka peniaze z poistného plnenia posúva klientovi na opravy.

3. Čo si mám na poistení nehnuteľnosti všímať? Líšia sa poistky jednotlivých poisťovní výrazne? A ceny?

Ponuky poistenia nehnuteľnosti a domácnosti sa podľa sprostredkovateľov v jednotlivých poisťovniach výrazne líšia najmä rozsahom krytia, poistnými limitmi, možnými pripoisteniami aj rozsahom asistenčných služieb. „Sú napríklad poisťovne, ktoré majú riziká konkrétnych živlov už v základnom balíku, taktiež sú poisťovne, kde si viete napríklad riziko povodne a záplavy alebo aj zemetrasenie, či výbuch sopky samostatne pripoistiť,“ hovorí Fajnor. Niektoré poisťovne majú tieto riziká len vo vyšších a drahších balíkoch.

Víchrica, na ktorú sa teraz ľudia často pýtajú po tom, čo videli, že môže napáchať na Morave, sa podľa Fajnora nachádza v základnom balíku poistenia každej poisťovne. Víchricu však definujú rozdielne. V jednej poisťovni je to sila vetra od 60 km/h a v inej od 75 km/h. Pri posudzovaní nároku na poistné plnenie sa tak vychádza z toho, aký vietor v danej lokalite nameral Slovenský hydrometeorologický ústav (SHMÚ).

Pár príkladov rozdielov poisťovní:

(pripravil Marián Búlik, OVB Allfinanz)

• Napríklad Allianz poisťovňa neuplatňuje podpoistenie pri poistení domácnosti, ak klient akceptuje poisťovňou vypočítanú poistnú sumu. Znamená to, že ak klient pri uzatváraní zmluvy nezníži poistnú sumu poistenia domácnosti pod hranicu, ktorú mu Allianz na základe vstupných údajov navrhne, tak ak by v budúcnosti hodnota jeho domácnosti výrazne narástla (napríklad kúpou drahej elektroniky alebo nábytku), pri poistnej udalosti mu nebude znížená suma vyplatených peňazí. A to ani vtedy, ak by poisťovňa na to mala nárok vzhľadom na príliš veľký rozdiel medzi poistnou sumou a skutočnou hodnotou majetku.
• Uniqa je jediná poisťovňa, ktorá nemá stanovený minimálny stupeň otrasov pri zemetrasení na to, aby uznala zemetrasenie za príčinu živelnej poistnej udalosti. Uniqa takisto ako jedna z mála poisťovní má už v základnom balíku poistenia nehnuteľnosti a domácnosti všetky kľúčové živly (vrátane búrlivého vetra od 60 km/h, kým väčšina poisťovní má definovanú víchricu od 70 km/h) a k tomu zodpovednosť za spôsobenú škodu.
• Wüstenrot poisťovňa má v asistenčných službách k poisteniu domácnosti aj služby, ktoré sa bežne kupujú v podobe pripoistenia, napríklad náklady na ošetrenie domáceho zvieraťa, náhradu škody pri krádeži dokladov a kľúčov a zneužití mobilu. Zahŕňa aj prípady lúpeže peňazí, ktorá sa stane bezprostredne po výbere v bankomate.

„Ľudí často zaujíma, či v rámci poistenia zodpovednosti poisťovne uhrádzajú škody medzi priamymi rodinnými príslušníkmi,“ hovorí Búlik. To znamená, že ak napríklad byt, ktorý vlastníte, užíva vaša matka a tá spôsobí škodu. Napríklad tým, že nechtiac vytopí izbu. „Poisťovňa tieto škody neuhradí,“ prízvukuje analytik.

4. Bývajú v poistkách výluky, ktoré by ma mohli prekvapiť? Je to podobné vo všetkých poisťovniach či niektoré majú viac neobvyklé výluky?

Výluky sa podľa sprostredkovateľov v poisťovniach veľmi nelíšia, najčastejšie je to spodná voda, pád stromu alebo poškodenie nehnuteľnosti nárazom vozidla do domu. Podľa Búlika je však veľký rozdiel, ako ich klientom komunikujú. V tunajších poisťovniach sú podľa neho štandardom zložité všeobecné podmienky aj pre celé poistenie majetku, kde sa výluky hľadajú ťažko. Treba sa na ne preto pýtať.

„Niektoré poisťovne, napríklad Uniqa, výluky komunikujú osobitne, rastie tak šanca, že si ich ľudia aj skutočne prečítajú,“ hovorí Búlik. Podľa neho pritom ide napríklad o často podcenené dodržiavanie povinností, napríklad zatvorenia okien pri každom odchode z domu alebo odstavenie vody a plynu pri dlhšom opustení domácnosti, alebo povinnosti inštalácie vykurovacieho zariadenia spôsobilej osobe, či pravidelná revízia kotla, či čistenie komína pri domoch. Ak ich človek nedodrží, poisťovňa platiť nemusí.

„Nezabudnite, že poisťovňa poisťuje veci v dobrom technickom a funkčnom stave,“ hovorí Fajnor. To znamená, že ak sa klient dlhodobo nestará o svoju nehnuteľnosť, tá vplyvom času stratí svoju „stabilitu“ a pri živelnej udalosti spadne alebo sa poškodí jej časť, poisťovňa môže krátiť poistné plnenie, prípadne ho aj zamietnuť.

5. Ak mi búrka či víchrica zničí strechu, záhradu, rozbije okná, ktoré poistenie to kryje? Do akej výšky?

Víchrica spadá pod poistenie živlov a je v základnom balíku poistenia v každej poisťovni. Fajnor z Fingo.sk upozorňuje, že niektoré poisťovne v závislosti od rýchlosti vetra rozlišujú medzi víchricou a búrlivým vetrom. Búrlivý vietor už nemusí byť v každej poisťovni súčasťou základného balíka.

Búrka nie je poistné riziko, ale môže s ňou byť spojené riziko víchrice, atmosférických zrážok či krupobitia, ktoré už môžu spôsobiť škodu na majetku. Záleží teda na tom, čo máte v zmluve, či len nehnuteľnosť, takže chánená by bola strecha, okná prípadne vedľajšie stavby, ako napríklad záhradný altánok.

Ak máte poistenú aj domácnosť, poistenie pomôže aj pri škodách na záhradnom nábytku prípadne skle v domácnosti, ak sa vplyvom víchrice napríklad rozbije sklenený stolík či obývacia stena.

Poisťovne pri takýchto rizikách kryjú skutočne vzniknuté škody a náklady nutné na ich opravu, odstránenie, prípadne kúpu novej veci vo výške, ktorú poisťovni zdokladujete.

• Poisťovňa ale posudzuje poistnú sumu, respektíve maximálnu hranicu plnenia na základe vašej zmluvy, takisto zohľadňuje prípadné limity na konkrétne poistné riziká.
• Zároveň skúma, či vo vašej zmluve nedošlo k podpoisteniu.
• Preveruje, v akom stave bola poškodená vec pred poistnou udalosťou. To všetko má vplyv na to, koľko peňazí vám vyplatí.

Na záhrade je možné podľa Búlika poistne chrániť pevné stavby poistením nehnuteľnosti a vedľajších stavieb. Zahrnúť sa dajú aj vedľajšie stavby ako garáž, záhradný altánok či prístrešok na náradie. „Samozrejme, ide len o ochranu samotnej stavby a náhradu škôd na jej statike či materiáli, poistenie nehnuteľnosti nerieši poškodené predmety uložené v stavbe,“ poznamenáva. Výnimkou sú elektrické náradia a stavebné mechanizmy, ktoré sú zvyčajne chránené poistením budovy a vedľajších stavieb.

Zaujímavosťou je, že na záhrade sa dá poistne chrániť okrasné rastliny a stromy, avšak nie zavlažovací systém, záhradný nábytok či iné hnuteľné veci, ktoré boli v čase škody priamo na záhrade.