Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Ekonómovia radia, ako má vyzerať ideálny rodinný rozpočet

Karikatúra z knihy Investovanie z nadhľadu – Shooty
Karikatúra z knihy Investovanie z nadhľadu – Shooty

Text je úryvok z knihy Investovanie z nadhľadu

Tak čo? Máme kupovať americké akcie alebo radšej nemecké dlhopisy? Len pokojne, nedávajme voz pred koňa.

Oveľa dôležitejšie je najskôr sa naučiť, ako gazdovať, ako správne spravovať salaš. Ak v ňom vládne neporiadok, žiadne fajnové dievčiny z dediny neprídu.

Zapamätajme si, najskôr treba mať prehľad o rodinnom rozpočte, potom sú na rade ciele a až na treťom mieste samotné investovanie.

Prvá a veľmi dôležitá zásada znie: Nemiňte všetko!

Domáca poistka

Aspoň desať percent z každej výplaty si najskôr odložte, akokoľvek je to ťažké. Ešte nikto nikdy nezbohatol na tom, že minul všetko, čo dostal.

Dôležité je aj slovo „najskôr“. Inak sa vám môže stať, že na konci mesiaca už žiadna úspora nezostane. Nemenej kľúčový je aj výraz „aspoň“. Viac môže byť v slovenských podmienkach často utópiou, ale ak máte na to, sporte viac, a verte mi, že neskôr neobanujete.

Hovorí sa, že usporených 10 percent postačuje na základné potreby, 15 percent na komfort a 20 percent na „pohodu, klídek a tabáček“.

Ak žijete sám a pracujete v uránových baniach alebo ste terčom pre vrhača nožov v cirkuse, sporenie vás až tak veľmi zaujímať nemusí. Dokonca ani na začiatku kariéry, keď vás bude trápiť skôr adekvátne bývanie a založenie rodiny.

Ale s tretím iksom a rodinou na krku už nie je možné ignorovať tieto tri veci: nečakané udalosti, starobu a vzdelanie detí. A to presne v takomto poradí.

Čože? Budúcnosť detí ide až za dôchodkom? Na štúdium sa vždy dá požičať alebo získať štipendium, na penziu nie.

Jasné, teda hneď na začiatku je potrebné poriadne sa poistiť. Len pomaly, k tomu sa dostaneme neskôr. Určite však nezoženiete ľahko a lacno poistku na pokazenú chladničku alebo na stroj na strihanie oviec.

Preto treba mať hotovostnú rezervu na dobre dostupnom mieste. Mala by pokryť tri až šesť mesiacov rodinnej spotreby. Namiesto matracov by som však odporúčal bežný účet alebo krátkodobý termínovaný vklad (na pár mesiacov).

Je to lepšie riešenie, ako neskôr brať drahé úvery alebo ísť do mínusu na účte.

Koľko dať za bývanie

Pochopiteľne, rodina potrebuje strechu nad hlavou, a preto sú výdavky na bývanie veľmi významnou položkou v rodinnom rozpočte.

Ľudová múdrosť hovorí, že by sme nemali platiť za bývanie viac ako týždeň z mesiaca.

Na začiatku kariéry môže predstavovať nájom alebo splátka hypotéky aj viac, ale aj tak by sme nemali prešvihnúť tretinu príjmu rodiny.

Dohromady sa na všetky splátky úverov a pôžičiek neodporúča minúť viac ako 38 percent zárobku.

Koľko dať za voz

K vybaveniu moderného salaša neodmysliteľne patrí voz. Ak kupujete auto, najlepšie ojazdené, alebo ak nové, tak ho používajte aspoň desať rokov (kombinácia je najlepšia).

Pri autách totiž platí, že vyjdete meter z obchodu a cena klesne o desať až dvadsať percent. Ak si beriete úver na tátoša, skúste dodržať pravidlo 20/4/10.

Dajte aspoň dvadsať percent z vlastného, neberte úver so splatnosťou nad štyri roky a splátky by mali byť do desať percent rodinného príjmu.

Ideálny rozpočet

Aby sme to zhrnuli, ideálny rozpočet, ktorý treba brať len ako vodidlo, vyzerá tak, že z rodinného rozpočtu odkladáte desať až dvadsať percent na neskôr (rezerva, dôchodok a vzdelanie detí), štvrtinu dávate na bývanie, ďalších desať percent na auto a zhruba polovicu na bežné výdavky.

Tak budete mať istotu, že ste dobrým domácim financmajstrom a že základné piliere svojho rozpočtu máte nastavené dobre. Pre rodiny s nízkym príjmom to môže byť často nedosiahnuteľný cieľ. V takom prípade bude potrebné sa okrem seba spoliehať aj na štát a sociálnu sieť.

Keď máme rozdelené peniaze do jednotlivých šuplíkov, môžeme začať hlbšie rozmýšľať o tom, čo s nimi. Predtým však musíme mať istotu, že o svoje ťažko zarobené peniaze neprídeme z večera do rána. Nemám na mysli nevydarenú partiu mariáša v krčme, ale skôr následky nečakaných udalostí. Poďme sa poistiť!

Autor je člen Rady pre rozpočtovú zodpovednosť.
Text je úryvok z knihy Investovanie z nadhľadu,
v knihe má publikovaná esej názov Domáci minister financií.

Dnes na DennikE.sk

Minúta po minúte

Zdieľať

Celý október bude na úseku diaľnice D1 Poprad východ – Beharovce najvyššia povolená rýchlosť 140 kilometrov za hodinu. Ministerstvo dopravy chce takto zistiť, aké bude správanie vodičov. (tasr)

Zdieľať

Železničiarom rastú tržby, lebo ľudia uvažujú ekologicky

Železničnej spoločnosti Slovensko rastú tržby, lebo ľudia sa správajú ekologicky a v Bratislave sú zápchy. Zároveň železničiarom viac peňazí dáva aj štát. Najlepšie čísla dosiahli v lete, pretože sa viac cestuje vlakmi aj na dovolenky.

Minulý týždeň sa Železničná spoločnosť Slovensko pochválila, že v auguste dosiahla výnimočne dobré tržby. Prvýkrát boli vyššie ako pred zavedením bezplatnej prepravy v roku 2014.

Čo železničiarom pomohlo v biznise:

  • Štát im dal viac peňazí, aby posilnili vlaky. Viac vlakov prilákalo viac platiacich cestujúcich. Na rok 2019 im podľa zmluvy poskytol 226 miliónov eur, čo bolo o 28 miliónov (14 percent) viac ako v roku 2014. A objednal si takmer 33 miliónov vlakokilometrov, čo bol nárast o 4 milióny (12 percent).
  • Hustá premávka a zápchy v okolí Bratislavy, ale napríklad aj pod Strečnom pri Žiline zvyšujú popularitu vlakovej dopravy a podporujú tržby. Na silný bratislavský región myslela Železničná spoločnosť aj pri pridávaní vlakov v posledných rokoch.
  • Ľudia viac cestujú aj preto, že sa darí ekonomike.
  • Zároveň zmýšľajú ekologickejšie, preto viac využívajú ekologickú dopravu.
  • Pomáha aj štátna podpora domáceho cestovného ruchu cez rekreačné poukazy.
  • Železničná spoločnosť obnovila IC vlaky, čím vytlačila prémiové vlaky RegioJetu a prebrala jeho klientov.

Prečo je zvlášť zaujímavé leto:

Júl a august sú podľa hovorcu ZSSK Tomáša Kováča najsilnejšie mesiace.

Je menej ľudí, ktorí pravidelne dochádzajú do práce a do školy a využívajú zľavy alebo jazdia zadarmo.

Stúpa však počet platiacich cestujúcich, ktorí jazdia síce nepravidelne, ale bez zliav. Absolvujú aj dlhšie, čiže drahšie cesty. Železničiari okrem toho v lete nasadzujú posilnené turistické spoje, napríklad na Tatranskú elektrickú železnicu.

Ilustračné foto N – Tomáš Benedikovič
Ilustračné foto N – Tomáš Benedikovič
Zdieľať

Rozpočtová rada v najnovšom odhade predpokladá spomalenie ekonomiky v tomto roku na 2,7 %. Očakávania ekonomického rastu sa zhoršili najmä vplyvom slabšieho externého dopytu. Slovenský export sa spomaľuje. „Priemyslu dochádza po prudkých rastoch dych.“

Neistota týkajúca sa vývoja ekonomiky sa prejavuje i vo volatilných investíciách a vo väčšom hromadení úspor domácností na úkor spotreby.

Okrem slabšieho dopytu a neistoty mohli mať vplyv na negatívnu dynamiku vývozu aj jednorazové faktory (odstávky v priemysle), preto nie je možné jednoznačne určiť, či bude výrazne negatívny trend pokračovať aj v najbližších mesiacoch.

Ministerstvo financií v septembrovej prognóze ráta so spomalením ekonomického rastu v tomto roku na 2,4 %.

Najnovšia prognóza rozpočtovej rady je tu.

Zdieľať

CK Neckermann Slovakia momentálne nemá k dispozícii na rezerváciu zájazdy touroperátorov Thomas Cook ani Neckermann, predáva však produkty iných cestoviek. Thomas Cook Austria je podľa Finstat.sk vo firme Neckermann Slovakia 60-percentným spoločníkom.

Zdieľať

Slovenská asociácia cestovných kancelárií sa snaží zistiť, či a do akej miery sa krach CK Thomas Cook dotkol klientov zo Slovenska. Potvrdil to jej šéf Roman Berkes. Thomas Cook je aj spolumajiteľom CK Neckermann, ktorá pôsobí aj u nás.

Podľa Berkesa žiadna z veľkých cestoviek zo Slovenska, ktoré sú členmi asociácie, od Thomasa Cooka priamo zájazdy nekupovala, pretože majú vlastné produkty.

CK Neckermann, ktorá tu pôsobí, má aj svoje vlastné produkty a nakupuje aj pobyty od touroperátorov v Rakúsku či Nemecku. Podľa toho, čie produkty Neckermann kupuje, sa odlišuje aj poistenie proti insolventnosti, ktoré má uzatvorené – pri zahraničných zájazdoch môžu byť klienti proti krachu poistení v zahraničí, pri zájazdoch z vlastnej ponuky Neckermanna zase na Slovensku.

Čo sa týka zájazdov, ktoré Neckermann nakupuje od CK Thomas Cook v Rakúsku, mali by byť pre prípad insolventnosti poistené do sumy 21, 9 milióna eur. Takú sumu poistenia proti úpadku uvádza Neckermann na svojom webe, pričom poistenie platí do konca tohto roka.

V Česku prestala CK Neckermann, ktorá je súčasťou britskej CK Thomas Cook, do odvolania predávať nové zájazdy. ČTK to povedal podpredseda Asociácie cestovných kancelárií ČR Jan Papež. CK Neckermann sa podľa neho postará o českých klientov, ktorí už na zájazdoch sú alebo si ich kúpili.

Zdieľať

Nemecký letecký prepravca Condor napriek krachu britskej materskej spoločnosti Thomas Cook pokračuje v prevádzke. Firma požiadala nemeckú vládu o preklenovací úver. Condor prevádzkuje okolo 40 lietadiel. 

Zadlžená cestovná kancelária Thomas Cook dnes oznámila, že vstúpila do nútenej likvidácie po krachu rokovaní o záchrane.

S firmou je teraz na dovolenke okolo 600-tisíc ľudí, podľa DPA je medzi nimi zhruba 140-tisíc  Nemcov. (čtk)

Zdieľať

Audítorka Renáta Bláhová kritizuje nízku úroveň recyklovania: „Je dobré, že na Slovensku utlmujeme ťažbu uhlia, ale je hanba, ako sme na jednej strane dovolili rúbať naše lesy a na druhej sa nikto nezaujímal o to, ako biedne triedime a recyklujeme odpad.“ 

Slovenským ekonómom, ktorých sme pozvali do Panela expertov Denníka E, sme tento týždeň položili otázky:

Čo konkrétne by mala podľa vás slovenská vláda a iné inštitúcie urobiť v reakcii na klimatickú zmenu? Do akej miery sa podľa vás môže Slovensko v tejto téme spoľahnúť na politiku Európskej komisie? Alebo by sme mali mať vlastnú stratégiu premeny priemyselnej výroby, dopravy a spotreby?

Renáta Bláhová, daňová poradkyňa BMB Partners a prezidentka The International Fiscal Association na Slovensku: 

Ochrana planéty je veľmi emotívna téma a prináša veľa paradoxov. Slovensko by určite malo v základnej stratégii rešpektovať stratégiu EK, aj keď nie všetky jej opatrenia sú racionálne.

Je dobré, že na Slovensku utlmujeme ťažbu uhlia, ale je hanba, ako sme na jednej strane dovolili rúbať naše lesy a na druhej sa nikto nezaujímal o to, ako biedne triedime a recyklujeme odpad. Tam si naša vláda za posledné desaťročie svoje základné povinnosti voči planéte neplnila. Napriek tomu, že motivovať ľudí recyklovať je určite jednoduchšie aj lacnejšie ako poskytovať im daňové a dotačné stimuly na kúpu elektrických áut.

Na druhej strane si myslím, že veľa aktivít za záchranu planéty je iracionálnych. Smutne zábavný sa mne napríklad javí aj posledný nápad tímu Grety Thunbergovej, ktorej inak veľmi držím palce. Táto sympatická, svetu známa 16-ročná dievčina bola presvedčená, že keď pocestuje do New Yorku plachetnicou, a nie lietadlom, ušetrí emisie CO2 a pôjde dobrým príkladom.

Jej tím však pozabudol na to, že kým lietadlom by cestovala sama, na plavbe dlhej 2500 námorných míľ ju musia sprevádzať dvaja profesionálni skipperi, ktorí sa budú musieť do Európy vrátiť lietadlom. V skutočnosti sa teda emisií na jej cestu spotrebuje dvojnásobok, ako keby Greta letela do Ameriky sama.

Obdobných paradoxov je pri diskusiách o klimatickej politike veľa. Navyše vedecké analýzy prínosu rôznych opatrení často absentujú. Hľadať zlatú strednú cestu bude ťažké, ale treba sa o to neustále pokúšať. Dôležité je, aby ľuďom na našej planéte záležalo.

Čítajte aj ostatné odpovede členov Panela expertov Denníka E.

Zdieľať

Ekonomický newsfilter: Slovensko je konečne aktívne pri ochrane klímy +

  • Žigov plán pre firmy neberie spomalenie ekonomiky vážne
  • Nebezpečný kokteil vo financiách Slovákov: veľmi chudobní a veľmi zadlžení
  • Banky sa učia znova zarábať na poplatkoch
Zdieľať

Britská cestovná kancelária Thomas Cook skrachovala, spoločnosti sa nepodarilo zabezpečiť financie na svoju záchranu. Na dovolenke v zahraničí je s ňou v súčasnosti okolo 600-tisíc ľudí, bude tak potrebná spoločná operácia vlád aj poisťovní. 

Zrušené budú aj všetky lety jej štyroch aerolínií a o prácu príde 21-tisíc zamestnancov v 16 krajinách sveta vrátane 9000 v Británii.

Britský úrad pre civilné letectvo oznámil, že už začal s operáciou, v priebehu ktorej čo najskôr dopraví domov okolo 150-tisíc britských turistov.

Najstaršia cestovná kancelária na svete, ktorá zápasila s problémami, v piatok potvrdila, že žiadala akcionárov o ďalších 225,39 milióna eur na dokončenie plánu reštrukturalizácie a záchranu spoločnosti.

„Je nám veľmi ľúto, že sme neboli úspešní,“ povedal šéf firmy Peter Fankhauser.

Firma minulý týždeň požiadala o pomoc vládu v Londýne a v posledných dňoch rokovala s veriteľmi aj s britskou vládou o finančnú pomoc.

Thomas Cook si už minulý mesiac dohodla finančnú injekciu v sume jednej miliardy eur. Veriteľské banky však potom požiadali, aby si firma zabezpečila ďalších 225 miliónov eur ako rezervu na zimné mesiace. (reuters)

Foto - TASR/AP
Foto – TASR/AP
Zdieľať

Zmena klímy by mala byť v prioritách slovenskej hospodárskej politiky až za školstvom a zdravotníctvom, hovorí v šéf Hodnoty za peniaze Štefan Kišš. „Aj na medzinárodnej scéne by sme mali presadzovať najlepšie možné politiky, ale predsa len, školstvo a zdravotníctvo si môžeme opraviť sami.“

Slovenským ekonómom, ktorých sme pozvali do Panela expertov Denníka E, sme tento týždeň položili otázky:

Čo konkrétne by mala podľa vás slovenská vláda a iné inštitúcie urobiť v reakcii na klimatickú zmenu? Do akej miery sa podľa vás môže Slovensko v tejto téme spoľahnúť na politiku Európskej komisie? Alebo by sme mali mať vlastnú stratégiu premeny priemyselnej výroby, dopravy a spotreby?

Štefan Kišš, riaditeľ Útvaru hodnota za peniaze:

Pred odoslaním mojej odpovede som si prečítal príspevky Ľuda Ódora a Martina Haluša. Plne ich podpisujem.

Je veľa opatrení, ktorými môže štát motivovať ľudí k zelenému správaniu. Dizajn aj ich realizácia ale nie je elementárna otázka.

Preto je dobrá správa, že Inštitút environmentálnej politiky na MŽP sa v uplynulých rokoch ukazuje ako kvalitná fungujúca analytická inštitúcia, má za sebou revíziu výdavkov na životné prostredie, tvorbu envirostratégie aj niekoľko špecifických analýz, napríklad analýzu k zálohovaniu plastových fliaš.

Výrazne by som posilnil ich činnosť a pri zadaniach konkrétnych otázok myslel na témy súvisiace s klímou, ako sú energetika, lesy alebo priemyselná politika.

Zároveň by som však zmenu klímy zaradil v poradí priorít slovenskej hospodárskej politiky až za školstvo a zdravotníctvo, práve preto, že v tom nie sme sami.

Aj na medzinárodnej scéne by sme mali presadzovať najlepšie možné politiky, ale predsa len, školstvo a zdravotníctvo si môžeme opraviť sami. V zmene klímy máme len menší hlas, ktorý sa ťažšie presadí pri nezodpovedných hráčoch ako Čína alebo USA.

Čítajte aj ostatné odpovede členov Panela expertov Denníka E.

Zdieľať

Frankfurtský automobilový veľtrh IAA tento rok prilákal rekordne nízky počet návštevníkov. Nemecké združenie automobilového priemyslu pri ukončení veľtrhu oznámilo, že napočítalo zhruba 560-tisíc návštevníkov. Pred dvomi rokmi ich bolo 810-tisíc a v roku 2015 prišlo až 932-tisíc ľudí.

Tohtoročný prepad pripisuje prezident združenie Bernhard Mattes okrem iného neúčasti dôležitých automobiliek z Japonska, USA, Francúzska a Talianska. Počet vystavovateľov klesol z takmer 1000 na 838.

Diskusia o ochrane klímy vyvoláva na automobilky a ich dodávateľov zvýšený finančný tlak. Počas prvého výstavného víkendu navyše ekologickí aktivisti blokovali hlavný vstup na výstavisko. Po novinárskych a odborných dňoch si verejnosť mohla od 14. septembra urobiť názor na novinky, napríklad v oblasti elektrickej mobility.

Zatiaľ nie je jasné, či sa IAA bude o dva roky opäť konať vo Frankfurte nad Mohanom. Diskutuje sa o novom koncepte s meniacimi sa lokalitami. Mattes chce rozhodnutie o budúcom mieste konania veľtrhu dosiahnuť do konca tohto roka. (tasr)

Zdieľať

Z hľadiska investícií patríme podľa Allianzu k najchudobnejším a najzadĺženejším

Celková hodnota finančného majetku ľudí minulý rok celosvetovo klesla prvý raz od roku 2008. Z nových dát Allianzu vyplýva aj to, že Slovensko je najzadlženejšia krajina v regióne. 

Kým pre rozvíjajúce sa krajiny bol pokles majetku v tomto storočí novinkou, vyspelé trhy to zažili už tretíkrát.

Podľa štúdie Allianz Global Wealth Report 2019, ktorú zhrnul týždenník Trend, zostal finančný majetok 53 krajín na úrovni 172,5 bilióna eur. Klesol nepatrne o desatinu percenta.

Finančnú situáciu ľudí ovplyvnila neistota, ktorú spôsobili hlavne obchodná vojna medzi Spojenými štátmi americkými a Čínou, neistá situácia okolo brexitu či menová politika. Na výšku finančného majetku mal vplyv aj vývoj na akciových trhoch, ktoré podľa štúdie klesli minulý rok o 12 percent.

Čo ukazuje indikátor bohatstva, ktorý ráta Allianz:

  • Slovensko je najchudobnejšie spomedzi všetkých 53 skúmaných krajín.
  • Najbohatšie štáty sú USA, Dánsko, Juhoafrická republika a Rusko, kde je index finančného bohatstva dvojnásobne vyšší.

Čo vstupuje do indexu bohatstva podľa Allianzu:

  • podiel bohatstva strednej triedy na celkových finančných aktívach,
  • podiel najbohatšieho decilu populácie na celkových finančných aktívach a jeho zmena od roku 2000,
  • podiel chudobnejšej polovice populácie na celkových finančných aktívach a jeho zmena od roku 2000,
  • medián finančných aktív ako percento z priemeru finančných aktív a jeho zmena od roku 2000.

Štúdia Allianzu opakuje to, na čo upozorňuje aj Národná banka Slovenska – sme príliš zadlžení a máme málo finančného majetku (peniaze na účte, cenné papiere, fondy a iné).

To sa môže ukázať ako problém pri najbližšej kríze. Pri tej poslednej ešte Slováci veľké dlhy nemali.

  • Dlh: Slováci sú najzadlženejší v regióne a majú skoro najmenší finančný majetok. Dlh priemerného Slováka je 7 437 eur. Priemerný Čech má dlh skoro 6 676 eur, Poliak 4 675 eur a Maďari necelých tritisíc.
  • Dobrá správa je, že finančný majetok Slovákov stúpa – vlani o päť a pol percenta na 13 692 eur. No i tak bolo Slovensko v poradí na 36. mieste v rebríčku finančného majetku.
  • Priemerný Čech má podľa Allianzu finančný majetok až takmer 23 461 eur (25. miesto).
  • Na čele rebríčka zostaveného podľa finančného majetku sú Američania a Švajčiari.

Čistý finančný majetok:

  • Čistý finančný majetok (rozdiel finančného majetku a dlhov) Slováka je 6 255 eur, menej v rámci regiónu má len priemerný Rumun (takmer 4 900 eur). Podľa toho je Slovensko 40. v rebríčku
  • Priemer všetkých krajín je 23 330 eur, takže Slovák je z hľadiska finančných investícií 3,7-násobne chudobnejší ako priemerný človek vo svete.
  • Iba Slovák má v regióne dlhy vyššie, ako je jeho čistý finančný majetok.

O tom, prečo Slováci patria k najchudobnejším v Európe, písal v lete aj Denník N. Dôvodov je viacero: jednak sa Slováci stihli veľmi rýchlo zadlžiť, pretože to je atraktívne. Pri nízkych úrokových sadzbách, ktoré predurčuje Európska centrálna banka a ktoré tlačí nadol aj konkurencia, sú pôžičky lacné.

Na druhej strane, väčšinu zadlženia tvoria hypotéky – Slováci radi žijú vo svojom (a často veľa iných možností ani nemajú, pretože nájomných bytov je veľmi málo).

Do tretice, Slováci si nestihli našetriť veľký majetok, lebo nikdy nemali vysoké príjmy. Pri súčasnom raste platov a vysokej zamestnanosti sa situácia mierne zlepšuje.

Finančný majetok domácností koncom roka 2017 predstavoval len 83 percent hrubého domáceho produktu (HDP). Priemer Únie je 230 percent HDP.