Denník N

Ako zvýšiť dôchodky rýchlo, elegantne a udržateľne

Ilustračné foto N – Peter Kováč
Ilustračné foto N – Peter Kováč

➡️ Počúvanie podcastov Denníka N je najpohodlnejšie v aplikácii Denníka N. Zvuk Vám nepreruší, ani keď zmeníte stránku, a počúvať môžete aj bez pripojenia na internet. Sťahujte kliknutím sem.

Tento text načítal neurálny hlas. Najlepšie sa počúva v aplikácii Denník N, aj s možnosťou stiahnutia na počúvanie offline. Našli ste chybu vo výslovnosti? Dajte nám vedieť.

Martin Kollár podniká v oblasti finančného riadenia a poradenstva, Ivan Mikloš je bývalý minister financií 

Jeden zo spoluautorov tohto článku (Ivan Mikloš) na tlačovke strany Modrí, Most-Híd 23. júna uviedol, že pomáhal s prípravou ekonomického programu tejto strany a že z hľadiska svojich skúseností zo Slovenska, ale aj z viacerých iných krajín môže konštatovať, že tento program je jedným z najlepších, s akými sa stretol, a zrejme aj najlepší z ekonomických programov strán uchádzajúcich sa o priazeň voličov v nadchádzajúcich slovenských parlamentných voľbách.

Jedným zo zaujímavých návrhov, ktoré táto strana prináša, je v zahraničí už vyskúšaný a overený model takzvaných reverzných hypoték. Kým klasické hypotéky majú za cieľ pomôcť najmä mladým ľuďom zabezpečiť si vlastné bývanie v čase, keď ho potrebujú, ale ešte naň nemajú naakumulované potrebné zdroje, reverzné hypotéky by pomohli najmä starším ľuďom na dôchodku preklenúť problém zníženia životnej úrovne z dôvodu straty príjmu pri odchode do dôchodku.

Pri porovnávaní starobných dôchodkov v európskych krajinách sme v tabuľkách vždy na chvoste. Sme pred voľbami, a tak sa tento rok od 1. júla budú valorizovať dôchodky slovenských seniorov o 10,6 percenta, čo prinesie zvýšenie priemernej starobnej penzie o 61 eur, zvýši sa tak celkovo na 637 eur. Problémom však je, že po voľbách, od budúceho roka, sa budú dôchodky valorizovať iba vtedy, ak dôchodcovská inflácia narastie o viac ako päť percent.

Systémovým, nepopulistickým a udržateľným riešením je zavedenie takzvaných reverzných hypoték, ktoré sa označujú aj ako spätná hypotéka. Seniorom dáva možnosť, ako si výrazne zvýšiť svoj dôchodok, životnú úroveň a kvalitu života.

Reverzné hypotéky sa začali využívať vo Veľkej Británii v 60. rokoch 20. storočia. Veľkú popularitu majú aj v USA a v ďalších anglicky hovoriacich krajinách.

Vo svojej podstate je to hypotekárne úverovanie ako každá iná hypotéka. Banka poskytne seniorovi úver na nehnuteľnosť, ktorá zostáva v jeho vlastníctve. Hypotéku mu vyplatí hneď v hotovosti alebo formou renty po častiach pravidelne každý mesiac. Vo svete si dôchodcovia väčšinou volia jednorazovú výplatu. Dôchodca, ktorý je majiteľom nehnuteľnosti na bývanie, má zmluvu s bankou, že tá od neho nehnuteľnosť získa v čase jeho smrti alebo odsťahovania sa. Banka ochráni nehnuteľnosť dôchodcu, pretože banka preberá záruku, že bude môcť žiť vo svojej nehnuteľnosti do konca svojho života.

Ak sa dôchodca z predmetnej nehnuteľnosti vysťahuje, je to dôvod na prevzatie tejto nehnuteľnosti bankou. Legislatívnym štandardom je, že dôchodca sa môže v okamihu svojho odsťahovania rozhodnúť predať nehnuteľnosť sám a vyplatiť reverznú hypotéku. Preto môže dôchodca zarobiť na prípadnom náraste ceny svojej nehnuteľnosti. Obdobne, ak chcú dediči získať nehnuteľnosť pre seba späť, vyplatia banku napríklad z novej hypotéky.

Vo svete je špecializovanými bankami alebo poisťovňami vykonávaná aj iná verzia reverznej hypotéky. Majiteľom nehnuteľnosti sa v takomto prípade stáva banka alebo poisťovňa ihneď a dôchodca má právo dožitia v jeho doterajšej nehnuteľnosti.

Niektorí odborníci na sociálne zabezpečenie hovoria v súvislosti s reverznými hypotékami o 4. dôchodkovom pilieri. To znamená o významnom príjme dôchodcov, ktorý navyše vôbec nezaťažuje budúce štátne rozpočty. Samotná existencia reverzných hypoték stimuluje potenciálnych dedičov, aby sa lepšie postarali o svojich rodičov či príbuzných. Aj na Slovensku máme veľa prípadov dôchodcov, ktorí živoria vo svojich vlastných, často lukratívnych nehnuteľnostiach, príbuzní sa o nich nestarajú, ale len čakajú na to, keď tieto nehnuteľnosti zdedia. Zavedenie reverzných hypoték by zásadne zvýšilo motiváciu príbuzných pomáhať svojim príbuzným ešte za ich života. Ak by to robili, tak títo dôchodcovia by mali menšiu motiváciu predávať svoju nehnuteľnosť prostredníctvom reverznej hypotéky.

Reverzné hypotéky majú dlhoročnú tradíciu, preto nemusíme objavovať „Ameriku“. Stačí zmeniť legislatívu. Určite v spolupráci s bankami, aby boli motivované hneď od začiatku pre kvalitnú ponuku. Úspešných príkladov je vo svete dosť, takže to nebude žiadny výskum, ale iba nastavenie legislatívy a pravidiel pre potreby Slovenska.

Máte pripomienku alebo ste našli chybu? Prosíme, napíšte na [email protected].

Dnes na dennike.sk

Politici píšu

Ekonomika, Komentáre

Teraz najčítanejšie