Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Tri banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, no jeho dlh sa neznižuje rovnako. Ako je to možné?

Foto – Fotolia
Foto – Fotolia

Banky uplatňujú štátny príspevok pre mladých troma rôznymi spôsobmi, čo môže mať výrazný vplyv na to, ako rýchlo splácate hypotéku. NBS a ministerstvo financií to neriešia.

Predstavte si, že ste mladý človek, ktorý si berie hypotéku so štátnou podporou. Navštívite tri banky a všetky vám ponúknu rovnaký úrok – napríklad pol percenta. Keď si potom prerátate, aký budete mať po piatich rokoch zostatok dlhu, zistíte medzi bankami rozdiely. Nejde pritom o zanedbateľné sumy, ale o rozdiely, ktoré v konečnom súčte znamenajú preplatenie úveru o 2 až 3-tisíc eur.

Ako je to možné, ak ste všade dostali rovnakú štátnu podporu a od banky rovnaký úrok?

Banky používajú tri spôsoby

Vysvetlenie: banky používajú tri rôzne spôsoby výpočtu hypotéky pre mladých.  Klientovi najprv stanovia základný úrok (ten mu spravidla nepovedia), ktorý je vyšší ako 3 percentá, lebo štátna podpora je oficiálne vo výške 3 percent (2 percentá štát a 1 percento akoby banka) a rozdiel nemôže byť záporný. Predpokladajme, že vychádzajú z úroku 3,5 percenta. A potom uplatnia štátny príspevok tromi rôznymi spôsobmi.

„Hlavný rozdiel je v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť, a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku,“ hovorí finančný poradca Slavomír Molnár.

Prvá skupina bánk zníži klientovi základný úrok hneď na začiatku o celý štátny príspevok 3 percentá. To znamená, že z úverovej splátky, ktorú banka vypočíta, si zoberie od klienta úrok naozaj len vo výške pol percenta. Výrazná časť splátky, ktorú mladý klient každý mesiac platí, sa teda použije na zníženie istiny. Napríklad ak je hypotéka vo výške 50-tisíc eur a je na 30 rokov, mesačná splátka vychádza na 149,59 eura (pri úroku 0,5 %). Klient zaplatí prvý mesiac na úrokoch zhruba 21 eur, o výrazne väčšiu časť splátky sa mu teda zníži istina (zhruba o 128 eur).

Banky, ktoré sú v druhej skupine, znížia základný úrok len o príspevok banky 1 %. Dostávame sa k sadzbe 2,5 percenta. Z tohto úroku klientovi vypočítajú splátku (198 eur) a v rámci nej aj úrok (ten vyjde v prvom mesiaci na 104 eur) a istinu (93 eur). Keďže klient má nárok ešte na časť príspevku od štátu vo výške 2 %, to mu banka vráti vzápätí na účet (zhruba 48 eur). Klientovi sa teda mesačná splátka zníži takisto na 149,59 eura, ale keďže úrok zaplatil z vyššej úrokovej sadzby, istina sa mu znižuje pomalšie (o spomínaných 93 eur).

Tretí spôsob je pre klienta najmenej výhodný. Banka pri ňom od úrokovej sadzby na začiatku neodpočíta žiadnu bonifikáciu. Banka vychádza z úroku 3,5 percenta. Splátka vychádza na 224,5 eura (z toho na úroky ide 146 eur a istina sa zníži len o 79 eur). Banka vzápätí doplatí klientovi štátnu podporu 3 % (zhruba 75 eur). Výsledná splátka je teda opäť 149,59 eura, ale zostatok úveru sa klientovi zníži iba o 79 eur.

Po piatich rokoch splácania hypotéky so štátnym príspevkom je zostatok úveru takýto: v prvej skupine bánk 42 179 eur, v druhej skupine bánk 44 038, v tretej skupine bánk 44 849 eur (prepočet analytikov z FinančnéhoKompasu).

Voľný výklad zákona

Finančný poradca Molnár a analytici FinančnéhoKompasu zo svojich skúseností rozdelili banky podľa výpočtu hypoték pre mladých do troch skupín:

  • 1. skupina, pre klienta najvýhodnejšie: Tatra banka, OTP Banka
  • 2. skupina: pre klienta menej výhodné: VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima Banka
  • 3. skupina: pre klienta najmenej výhodné: Slovenská sporiteľňa, ČSOB

Hoci si banky vykladajú pravidlá rôzne, zákon zrejme neporušujú. Zákon o bankách totiž presne nehovorí, akým spôsobom majú účtovať štátny príspevok.

O výklad zákona sme požiadali Národnú banku Slovenska aj ministerstvo financií. Obe inštitúcie odpovedali vyhýbavo.

„Zákon o bankách upravuje základný rámec výpočtu štátneho príspevku pre mladých. V prípade potreby poskytnutia detailnejších informácií vám odporúčam kontaktovať ministerstvo financií ako orgán vykonávajúci štátny dozor nad dodržiavaním podmienok poskytovania štátneho príspevku,“ uviedla NBS.

Ministerstvo financií v odpovedi uviedlo, že pri poskytovaní štátneho príspevku pre mladých existujú dva rôzne spôsoby, ktoré banky pri jeho poskytovaní uplatňujú – skutočné zníženie úroku o percentá podľa výšky príspevku alebo výpočet splátky podľa pôvodnej úrokovej sadzby s tým, že rozdiel je klientovi spätne refundovaný.

Ministerstvo vlastne hovorí, že zákon striktne neurčuje, ako majú banky uplatňovať štátny príspevok.

Treba sa pýtať aj na poplatky

Je pravda, že v praxi sa nemusí stať, že tri rôzne banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, ale vždy je dobré sa okrem mesačnej splátky pozrieť aj na to, ako rýchlo sa vám znižuje istina.

O výhodnosti úveru pre konkrétneho klienta rozhodujú aj ďalšie podmienky. Napríklad zvýhodnené hypotéky sú len do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. „Ak potrebuje niekto vyššiu sumu, v praxi sa to kombinuje so spotrebným úverom, ktorý je však o dosť drahší ako hypotéka. V praxi sa tieto dva úvery kombinujú často,“ hovorí Maroš Ovčarik z FinančnéhoKompasu.

Platí aj to, že štátny príspevok sa poskytuje len do úveru vo výške najviac 50-tisíc eur – suma nad túto hranicu už nie je zvýhodnená. Banky sa budú líšiť v tom, aký úrok ponúknu na túto časť hypotéky.

Treba sa pýtať aj na poplatky a tiež na to, či banky nepodmieňujú hypotéku poistením jej splátok.

Štátny príspevok k hypotéke

Podmienkou je vek do 35 rokov a príjem, ktorý aktuálne nesmie prevýšiť 1242,80 eura (v prípade dvoch žiadateľov je hranica dvojnásobná, teda 2485,60 eura.)

Štátny príspevok sa poskytuje na 5 rokov, môže byť na hypotéku vo výške najviac 50 000 eur.

Hypotéka môže byť najviac vo výške 70 % založenej nehnuteľnosti.

Nárok na štátny príspevok pre mladých zaniká, ak klient splatí hypotekárny úver pred uplynutím štyroch rokov od jeho poskytnutia. Hypotéka so štátnym príspevkom sa nedá refinancovať novou hypotékou so štátnym príspevkom.

Dnes na DennikE.sk

Do finále výberu šéfa dotačnej agentúry sa prebojoval aj manažér najväčšieho vlastníka viníc v krajine

Ilustračné foto – TASR
Ilustračné foto – TASR

Do finále výberu šéfa dotačnej agentúry sa prebojoval manažér najväčšieho vlastníka viníc v krajine aj lobistka agropodnikateľov, ktorá sa v Česku stala známa vďaka tomu, že ju vláda Andreja Babiša pretláčala do európskych poradných orgánov cez posty určené neziskovému sektoru.

Ako to bude vyzerať v pondelok v obchodoch? Návaly by obchodníkov prekvapili, o e-shopy sa neboja

Foto N - Tomáš Hrivňák
Foto N – Tomáš Hrivňák

Internetoví predajcovia zatiaľ nepociťujú nižší záujem o nákupy pred pondelkovým otvorením kamenných obchodov. „Ľudia si už zvykli nakupovať online, a čím dlhšie opatrenia trvajú, tým viac si zákazníci e-shopov na ne zvykajú,“ hovorí riaditeľ Heureky Tomáš Braverman.

Minúta po minúte

Ant Group skúma, ako by sa mohol jej zakladateľ Jack Ma zbaviť svojho podielu a kontroly nad ňou. Čínski regulátori totiž údajne signalizovali, že to by mohlo ukončiť vyšetrovanie operácií firmy, uviedla agentúra Reuters.

Odvolávala sa na zdroj blízky regulačným úradom a dva zdroje blízke Ant Group.

Ant Group, ktorá je fintech divíziou gigantu Alibaba, sa podľa nariadenia čínskej centrálnej banky (PBOC) musí pretransformovať na finančný holding. Predtým dostal materský koncern Alibaba rekordnú pokutu 18,3 miliardy jüanov (2,34 miliardy eur) za porušenie protimonopolných pravidiel. Tieto opatrenia sú súčasťou sprísňovania regulácie odvetvia nazývaného platformová ekonomika.

Aktuálna diskusia s regulačnými orgánmi sa týka budúcnosti kontroly nad Ant Group, ktorú má Ma prostredníctvom komplikovanej štruktúry investičných nástrojov. Wall Street Journal predtým priniesol správu, že Ma údajne v novembri na stretnutí s regulátormi ponúkol, že časť kontroly nad Ant Group prenechá čínskej vláde.

Predstavitelia PBOC a finančného regulačného úradu CBIRC od januára do marca separátne rokovali s Jackom Ma a Ant Group, pričom sa hovorilo aj o možnosti odchodu miliardára zo spoločnosti. Ant Group odmieta, že sa vôbec uvažovalo o predaji podielu jej zakladateľa.

Zatiaľ nie je jasné, či Ant Group a Ma pristúpia na túto možnosť. Podľa jedného zo zdrojov Ant Group dúfa, že Maov podiel v hodnote niekoľkých miliárd dolárov by mohli kúpiť jej existujúci investori alebo investori Alibaba Group Holding bez zapojenia externej entity.

Podľa druhého zdroja však regulátori jasne povedali, že Ma nemôže predať svoj podiel žiadnej blízkej firme ani jednotlivcovi a musí zo spoločnosti úplne odísť. Ďalšou možnosťou je údajne prevod jeho podielu ma investora spojeného so štátom. Akýkoľvek krok si bude vyžadovať schválenie Pekingu, uviedli oba zdroje.

Peking vlani v novembri prekvapivo zrušil vstup Ant Group na burzu len niekoľko dní pred jeho plánovaným uskutočnením. Očakávaná prvotná emisia (IPO) mala mať hodnotu až 37 miliárd USD (31 miliárd eur).

Podľa dohody s regulátormi sa Ant Group zmení na finančnú holdingovú spoločnosť, čo je krok, ktorý podľa expertov zníži ziskovosť a hodnotu firmy. Finančný holding totiž podlieha prísnejšej regulácii, podobne ako banky. Ant Group bude musieť napríklad plniť prísnejšie požiadavky a mať väčšiu likviditu.

Dohodu v pondelok oznámil viceguvernér PBOC Pchan Kung-šeng po stretnutí čínskych regulačných orgánov pre banky a cenné papiere s predstaviteľmi Ant Group. (tasr)

Existuje riziko, že Taliansko zmešká termín na predloženie finálneho plánu obnovy Európskej komisii. Brusel totiž nie je spokojný s niektorými aspektmi prezentovaných návrhov, uviedla agentúra Reuters.

Odvolala sa na dva zdroje oboznámené so záležitosťou. „Komisia je nespokojná s plánom obnovy v jeho aktuálnej podobe,“ uviedol jeden zo zdrojov agentúry Reuters, ktorý vzhľadom na citlivosť záležitosti chcel zostať v anonymite. Podľa zdroja by premiér Mario Draghi mal predložiť konečný plán v polovici mája, ale zrejme bude potrebný dlhší čas na vyriešenie námietok EK.

Najväčšou obavou Bruselu je nedostatočná konkretizácia, ako bude plán manažovaný po jeho schválení Európskou úniou, rovnako ako nejasnosti týkajúce sa podstaty niektorých načrtnutých reforiem vrátane reformy súdneho systému. Druhý zdroj uviedol, že Brusel požaduje zmeny v pláne, ktoré vyžadujú čas, a že by po ich zapracovaní mohol byť predložený v polovici mája.

Hovorca premiéra Draghiho razantne odmietol nedodržanie termínu. „Plán predložíme 30. apríla,“ uviedol. Podľa hovorcu ministerstva financií „cieľom zostáva predloženie návrhu 30. apríla“. Meškanie by bolo ranou pre Draghiho, ktorý sa na čelo vlády dostal pred dvomi mesiacmi s úlohou doladiť plán obnovy pripravený predchádzajúcou vládou.

Všetkých 27 členských štátov EÚ pracuje na svojich národných plánoch, v ktorých majú formulovať, ako chcú minúť svoj podiel z fondu obnovy EÚ, ktorého celkový objem predstavuje 750 miliárd eur.

Taliansko môže dostať z fondu vyše 200 miliárd eur vo forme dotácií a lacných úverov, najviac z krajín Únie. Peniaze sa budú uvoľňovať postupne v priebehu šiestich rokov.

EK nekomentovala taliansky plán. Podľa hovorkyne EK chápe, že formulácia plánu obnovy je náročná pre všetky vlády, ktoré sa aktuálne sústreďujú na boj s pandémiou ochorenia covid-19. Plány by mali byť predložené 30. apríla, ale niektoré krajiny zrejme budú potrebovať o niekoľko týždňov viac.

Podpredseda EK Valdis Dombrovskis v piatok uviedol, že niektoré krajiny zmeškajú termín na predloženie národných plánov obnovy, nešpecifikoval však, ktoré krajiny. (tasr)

Cena bitcoinu v noci na dnešok prudko klesla – z viac než 60 000 dolárov až do blízkosti 52 000 dolárov. Neskôr časť strát zmazala a krátko pred 8.00 h sa pohybovala okolo 55 900 dolárov, vyplýva z údajov špecializovaného webu CoinDesk.

Za posledných 24 hodín tak strácala viac ako desať percent.

Presný dôvod náhleho prepadu nie je jasný. CoinDesk však dodal, že k nemu mohli prispieť špekulácie, podľa ktorých sa americké ministerstvo financií chystá obviniť niekoľko finančných inštitúcií z prania špinavých peňazí prostredníctvom kryptomien.

Tento týždeň sa cena bitcoinu vyšplhala na rekordných takmer 65 000 dolárov. Záujem o bitcoin podľa analytikov podporil vstup najväčšej americkej kryptomenovej burzy Coinbase na akciový trh Nasdaq. V piatok však cenu bitcoinu zasiahla správa, že sa turecká centrálna banka rozhodla zakázať platby v kryptomenách. (čtk)

V pondelok otvárame, ale rady pred výkladmi nečakám, hovorí manažér obchodu s obuvou

Marek Čachan, foto N - Tomáš Grečko
Marek Čachan, foto N – Tomáš Grečko

V pondelok sa otvárajú obchody, ale centrá budú prázdnejšie, hluchejšie, mŕtvejšie než pred pandémiou, odhaduje Marek Čachan, manažér značky Office Shoes pre slovenský, český a poľský trh. „Nemyslím, že budeme mať rady pred výkladmi a nebudeme vedieť, čo skôr robiť.“

Japonská spoločnosť Renesas Electronics dnes obnovila produkciu vo svojej továrni na polovodiče. Jej marcový požiar prehĺbil celosvetový nedostatok čipov používaných v automobiloch či spotrebnej elektronike.

Závod na severovýchode Japonska zasiahol požiar 19. marca. Firme sa výrobu v továrni podarilo obnoviť o dva dni skôr, než sa predpokladalo. Dve tretiny výroby závodu tvoria čipy pre automobilový priemysel.

Šéf firmy Renesas Hidetoši Šibata po požiari uviedol, že výroba v továrni by sa mala obnoviť počas jedného mesiaca. Upozornil však, že návrat výroby na úrovne z obdobia pred požiarom môže trvať až 120 dní. (čtk, reuters)

Sulík súhlasí s vyplatením jednorazového príspevku na nezaopatrené dieťa, no podľa neho by to malo byť cielené opatrenie. „Vznikne pracovná skupina, ktorá pripraví návrh,“ povedal v RTVS. Hovorí sa o príspevku 300 eur. Podľa Pellegriniho by sa mal vyplatiť na každé nezaopatrené dieťa.

Počet cestujúcich na viedenskom letisku v marci opäť klesol, oproti minulému roku bol nižší o 73,3 percenta. Tento marec letisko Schwechat využilo 215-tisíc cestujúcich, vlani ich v rovnakom čase bolo približne 800-tisíc a v roku 2019 až 2,4 milióna.

S prvou vlnou infekcie v Európe v marci 2020 letisko prvýkrát pocítilo ekonomické dôsledky pandémie. Odvtedy sa počty cestujúcich pohybujú výrazne pod predkrízovou úrovňou. Letecká doprava je jednou z najpostihnutejších branží a mnohí zamestnanci pracujú vyše roka v režime kurzarbeit.

Rovnaká situácia je aj na letiskách Malta a Košice, ktoré patria spoločnosti Flughafen Wien AG. Na Malte v marci medziročne klesol počet cestujúcich o 81,1 % a v Košiciach o 77,3 %. (tasr)

Domácnosti v eurozóne počas pandémie ušetrili, ale veľké nákupy neplánujú. Problémom však je, že najviac peňazí naakumulovali tí spotrebitelia, ktorí majú tendencie peniaze skôr hromadiť, ako utrácať.

Podľa analytikov banky Barclays sa tzv. pandemické úspory koncentrujú predovšetkým v domácnostiach bohatších starších Európanov, ktorí uviazli doma bez možnosti zájsť si do reštaurácie alebo na dovolenku. V ich prípade je menšia pravdepodobnosť, že začnú viac míňať aj na veľké položky na rozdiel od mladších ľudí.

Pri posudzovaní tempa zotavovania najvyspelejších ekonomík je pritom rozhodujúce, či práve táto skupina spotrebiteľov využije svoju slobodu a začne viac míňať. Európa má totiž najväčšiu skupinu obyvateľov stredného veku spomedzi všetkých regiónov sveta.

Hromada peňazí, ktorá by sa mohla uvoľniť spolu s blokádami, je obrovská. Barclays odhaduje naakumulované úspory na 600 miliárd eur, koncentrujú sa však najmä v rukách konzervatívnych obyvateľov, čo vrhá tieň na ich odblokovanie.

Podľa nemeckej Deutsche Bank by uvoľnenie úspor mohlo pridať zhruba 1 percentuálny bod k hospodárskemu rastu regiónu v roku 2021, ktorý Medzinárodný menový fond predpovedá na úrovni 4,4 %.

Ekonóm spoločnosti UBS Dean Turner sa domnieva, že výdavky domácností sa budú „významnou mierou“ podieľať na tzv. postpandemickom oživení, pričom očakáva ich rast v tomto roku o 2,9 %.

Eurozóna potrebuje nové stimuly, pretože zotavovanie jej ekonomiky zaostáva za USA a Čínou v dôsledku doposiaľ pomalého očkovania. (tasr)

Rado Baťo: Matovičovi neustúpim ani o krok, miesto posielania kytíc manželke by sa ho mali koaliční politici zbaviť

Foto N - Vladimír Šimíček
Foto N – Vladimír Šimíček

Rado Baťo hovorí, že Igorovi Matovičovi neústupi ani o krok a ani sa mu neospravedlní za vyjadrenia na jeho adresu. Koaličným politikom odkazuje, že namiesto posielania kytíc jeho manželke by sa mali Matoviča okamžite zbaviť.

Za vaše predplatné

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať