Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Tri banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, no jeho dlh sa neznižuje rovnako. Ako je to možné?

Foto – Fotolia
Foto – Fotolia

Predstavte si, že ste mladý človek, ktorý si berie hypotéku so štátnou podporou. Navštívite tri banky a všetky vám ponúknu rovnaký úrok – napríklad pol percenta. Keď si potom prerátate, aký budete mať po piatich rokoch zostatok dlhu, zistíte medzi bankami rozdiely. Nejde pritom o zanedbateľné sumy, ale o rozdiely, ktoré v konečnom súčte znamenajú preplatenie úveru o 2 až 3-tisíc eur.

Ako je to možné, ak ste všade dostali rovnakú štátnu podporu a od banky rovnaký úrok?

Banky používajú tri spôsoby

Vysvetlenie: banky používajú tri rôzne spôsoby výpočtu hypotéky pre mladých.  Klientovi najprv stanovia základný úrok (ten mu spravidla nepovedia), ktorý je vyšší ako 3 percentá, lebo štátna podpora je oficiálne vo výške 3 percent (2 percentá štát a 1 percento akoby banka) a rozdiel nemôže byť záporný. Predpokladajme, že vychádzajú z úroku 3,5 percenta. A potom uplatnia štátny príspevok tromi rôznymi spôsobmi.

„Hlavný rozdiel je v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť, a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku,“ hovorí finančný poradca Slavomír Molnár.

Prvá skupina bánk zníži klientovi základný úrok hneď na začiatku o celý štátny príspevok 3 percentá. To znamená, že z úverovej splátky, ktorú banka vypočíta, si zoberie od klienta úrok naozaj len vo výške pol percenta. Výrazná časť splátky, ktorú mladý klient každý mesiac platí, sa teda použije na zníženie istiny. Napríklad ak je hypotéka vo výške 50-tisíc eur a je na 30 rokov, mesačná splátka vychádza na 149,59 eura (pri úroku 0,5 %). Klient zaplatí prvý mesiac na úrokoch zhruba 21 eur, o výrazne väčšiu časť splátky sa mu teda zníži istina (zhruba o 128 eur).

Banky, ktoré sú v druhej skupine, znížia základný úrok len o príspevok banky 1 %. Dostávame sa k sadzbe 2,5 percenta. Z tohto úroku klientovi vypočítajú splátku (198 eur) a v rámci nej aj úrok (ten vyjde v prvom mesiaci na 104 eur) a istinu (93 eur). Keďže klient má nárok ešte na časť príspevku od štátu vo výške 2 %, to mu banka vráti vzápätí na účet (zhruba 48 eur). Klientovi sa teda mesačná splátka zníži takisto na 149,59 eura, ale keďže úrok zaplatil z vyššej úrokovej sadzby, istina sa mu znižuje pomalšie (o spomínaných 93 eur).

Tretí spôsob je pre klienta najmenej výhodný. Banka pri ňom od úrokovej sadzby na začiatku neodpočíta žiadnu bonifikáciu. Banka vychádza z úroku 3,5 percenta. Splátka vychádza na 224,5 eura (z toho na úroky ide 146 eur a istina sa zníži len o 79 eur). Banka vzápätí doplatí klientovi štátnu podporu 3 % (zhruba 75 eur). Výsledná splátka je teda opäť 149,59 eura, ale zostatok úveru sa klientovi zníži iba o 79 eur.

Po piatich rokoch splácania hypotéky so štátnym príspevkom je zostatok úveru takýto: v prvej skupine bánk 42 179 eur, v druhej skupine bánk 44 038, v tretej skupine bánk 44 849 eur (prepočet analytikov z FinančnéhoKompasu).

Voľný výklad zákona

Finančný poradca Molnár a analytici FinančnéhoKompasu zo svojich skúseností rozdelili banky podľa výpočtu hypoték pre mladých do troch skupín:

  • 1. skupina, pre klienta najvýhodnejšie: Tatra banka, OTP Banka
  • 2. skupina: pre klienta menej výhodné: VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima Banka
  • 3. skupina: pre klienta najmenej výhodné: Slovenská sporiteľňa, ČSOB

Hoci si banky vykladajú pravidlá rôzne, zákon zrejme neporušujú. Zákon o bankách totiž presne nehovorí, akým spôsobom majú účtovať štátny príspevok.

O výklad zákona sme požiadali Národnú banku Slovenska aj ministerstvo financií. Obe inštitúcie odpovedali vyhýbavo.

„Zákon o bankách upravuje základný rámec výpočtu štátneho príspevku pre mladých. V prípade potreby poskytnutia detailnejších informácií vám odporúčam kontaktovať ministerstvo financií ako orgán vykonávajúci štátny dozor nad dodržiavaním podmienok poskytovania štátneho príspevku,“ uviedla NBS.

Ministerstvo financií v odpovedi uviedlo, že pri poskytovaní štátneho príspevku pre mladých existujú dva rôzne spôsoby, ktoré banky pri jeho poskytovaní uplatňujú – skutočné zníženie úroku o percentá podľa výšky príspevku alebo výpočet splátky podľa pôvodnej úrokovej sadzby s tým, že rozdiel je klientovi spätne refundovaný.

Ministerstvo vlastne hovorí, že zákon striktne neurčuje, ako majú banky uplatňovať štátny príspevok.

Treba sa pýtať aj na poplatky

Je pravda, že v praxi sa nemusí stať, že tri rôzne banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, ale vždy je dobré sa okrem mesačnej splátky pozrieť aj na to, ako rýchlo sa vám znižuje istina.

O výhodnosti úveru pre konkrétneho klienta rozhodujú aj ďalšie podmienky. Napríklad zvýhodnené hypotéky sú len do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. „Ak potrebuje niekto vyššiu sumu, v praxi sa to kombinuje so spotrebným úverom, ktorý je však o dosť drahší ako hypotéka. V praxi sa tieto dva úvery kombinujú často,“ hovorí Maroš Ovčarik z FinančnéhoKompasu.

Platí aj to, že štátny príspevok sa poskytuje len do úveru vo výške najviac 50-tisíc eur – suma nad túto hranicu už nie je zvýhodnená. Banky sa budú líšiť v tom, aký úrok ponúknu na túto časť hypotéky.

Treba sa pýtať aj na poplatky a tiež na to, či banky nepodmieňujú hypotéku poistením jej splátok.

Štátny príspevok k hypotéke

Podmienkou je vek do 35 rokov a príjem, ktorý aktuálne nesmie prevýšiť 1242,80 eura (v prípade dvoch žiadateľov je hranica dvojnásobná, teda 2485,60 eura.)

Štátny príspevok sa poskytuje na 5 rokov, môže byť na hypotéku vo výške najviac 50 000 eur.

Hypotéka môže byť najviac vo výške 70 % založenej nehnuteľnosti.

Nárok na štátny príspevok pre mladých zaniká, ak klient splatí hypotekárny úver pred uplynutím štyroch rokov od jeho poskytnutia. Hypotéka so štátnym príspevkom sa nedá refinancovať novou hypotékou so štátnym príspevkom.

Dnes na DennikE.sk

Minúta po minúte

Zdieľať

Očakávané udalosti:

  • vláda rokuje v Kežmarku, dá peniaze na sanáciu Spišského hradu
  • voľba člena súdnej rady
  • rokuje parlament
  • na Bôriku bude verejné vypočutie kandidátov na šéfa whistleblowerského úradu
  • správkyňa konkurznej podstaty Potravín Kačka s tajomníkom ministerstva práce o dávkach z garančného poistenia prepusteným zamestnancom
  • sledujeme vývoj okolo brexitu po zamietnutí zrýchleného prerokovania zákona, Únia bude rokovať o ďalšom presunutí termínu
  • Európsky parlament hlasuje o svojom postoji k návrhu rozpočtu
Zdieľať

Vláda rozdelila pre okres Sobrance viac ako 1,42 milióna eur. Pôvodne plánovanú sumu jeden milión eur počas rokovania zvýšili. Uvoľniť ich majú byť do 30. novembra. Zvýšená suma je určená na riešenie vodovodov a kanalizácie. (tasr)

Zdieľať

Parlament nezvolil druhého kandidáta na člena Regulačnej rady Úradu pre reguláciu sieťových odvetví. Jedinou kandidátkou na tento post je zatiaľ Sylvia Beňová, ktorú zvolil parlament minulý týždeň. Bude sa konať opakovaná voľba.

O post sa uchádzali okrem Beňovej Slavomír Brudňák, Miroslav Čelinský, Jozef Ďuratný a Vladimír Sirotka. Parlament musel voliť nového člena rady preto, lebo doterajšiemu členovi Jánovi Horkovičovi vypršalo šesťročné funkčné obdobie 4. septembra tohto roka. (tasr)

Zdieľať

Berlín schválil strop výšky nájomného na najbližších päť rokov pre 1,5 milióna bytov postavených pred rokom 2014. Zmrazenie musí ešte potvrdiť regionálny zákonodarný zbor. Vedenie Berlína reagovalo na prudký rast nákladov na bývanie, rozhodnutie kritizuje opozícia aj podnikatelia. (dpa, čtk)

Zdieľať

Michalovce dostanú od štátu 2,2 milióna eur na modernizáciu športovej infraštruktúry. Rozhodla o tom vláda na výjazdovom rokovaní v Sobranciach.

Väčšina prostriedkov dotácie má ísť na modernizáciu mestskej plavárne, jej stavby i techniky (2 145 000 eur).

Menšie sumy na úpravy šatní mládeže, nachádzajúce sa pod východnou tribúnou futbalového štadióna MFK Zemplín Michalovce (30 000 eur), a na vybavenie telocvične pre džudistický klub ŠK Zemplín Michalovce (25 000 eur).

Mesto má k financovaniu odhadovaných nákladov rekonštrukcií vo výške 2 555 000 eur prispieť sumou 355 000 eur. (tasr)

Zdieľať

SaS kritizuje zákon o verejnom obstarávaní od SNS. Jana Cigániková tvrdí, že vláda sa ním pripravuje na „bezbrehé kradnutie vo veľkom“.

Stavebné zákazky do troch miliónov eur sa budú riadiť pravidlami zákaziek s nízkou hodnotou a nebudú sa tak musieť zverejniť ani na nástenku.

Cigániková kritizuje aj to, že z návrhu vyplýva, že zmluvu bude možné uzatvoriť s jedným z prvých troch uchádzačov, ak bude ponuka maximálne o 20 percent vyššia ako najnižšia ponuka.

„Táto situácia je o to nebezpečnejšia, že sa na to využívajú informácie, ako sa chce vraj pomôcť internátom a nemocniciam,“ uviedla poslankyňa. Nepáči sa jej ani to, že SNS tento návrh prekladá tesne pre voľbami.

„Chcem podporiť výzvu šéfa Úradu pre verejné obstarávanie, aby prezidentka nepodpísala tento zákon,“ povedala Cigániková.

Z návrhu zákona o verejnom obstarávaní má byť zriaďovateľom umožnené ísť do výberového konania s tým, že oslovia tri firmy, a zvýšiť sa má aj celková suma obstarávania. (tasr)

Zdieľať

Personálny šéf VW: Za opatrenia ako rekreačné poukazy by sme uvítali ústupky

Sebastian Krapoth. Foto N – Vladimír Šimíček
Sebastian Krapoth. Foto N – Vladimír Šimíček

Dobre meno bratislavského Volkswagenu štrajkom spred dvoch rokov utrpelo, hovorí súčasný personálny šéf fabriky. „V koncerne to vôbec nezapôsobilo dobre,“ vysvetľuje v rozhovore člen predstavenstva firmy Sebastian Krapoth.

Zdieľať

Hasbro znížilo v 3. kvartáli čistý zisk medziročne o pätinu na 213 miliónov dolárov. Hlavným dôvodom sú vyššie náklady súvisiace s hrozbou ciel na dovoz hračiek z Číny. Výsledok zaostal za odhadmi analytikov, akcie firmy stratili 7 %.

Možnosť, že sa na hračky z Číny budú vzťahovať clá, zvyšuje výdavky na prepravu a skladovanie, uvádza Reuters.

Hasbro bojuje aj so slabým dopytom po klasických hračkách a stolných hrách. Zákazníci čoraz viac uprednostňujú videohry a počítačové hry.

Tržby firmy síce mierne stúpli na 1,6 miliardy dolárov, no zaostali za očakávaniami analytikov.

Hasbro je druhým najväčším výrobcom hračiek v Spojených štátoch po firme Mattel.

Zdieľať

Stredisko pre ľudské práva vidí diskrimináciu v novele Zákonníka práce od SNS, ktorá zavádza päťtýždňovú dovolenku pre rodičov mladších ako 33 rokov. Podľa strediska zmena znevýhodňuje zamestnancov, ktorí sa o deti nestarajú.

Novelu už schválil parlament.

Stredisko upozornilo aj na to, že nárok na dovolenku vychádza práve z potreby zamestnanca na zotavenie sa po práci a nie je v priamom súvise s aktívnym výkonom rodičovstva a starostlivosti o deti. Zákonník práce navyše odkazuje na podporu rodičovstva v iných ustanoveniach.

„Materstvo, rodičovstvo a starostlivosť o dieťa sa neobmedzuje iba na obdobie narodenia dieťaťa a jeho predškolského veku,“ upozornilo stredisko s tým, že rodinná politika sa dá presadzovať aj iným, nie diskriminačným spôsobom, napríklad posilňovaním konceptu zosúladenia rodinného a pracovného života, tzv. work-lifebalance. (tasr)

Zdieľať

Miroslav Beblavý hovorí, že Penta a Smer sú v zdravotníctve jedna skupina, v ktorej sa len striedajú ľudia. Ukazuje to na príklade Moniky Pažinkovej a Viliama Čisláka.

Tá bola podľa neho najskôr radová lekárka v Královskom Chlmci. Za prvej vlády Smeru ju vybrali za riaditeľku Fakultnej nemocnice v Prešove. V druhej vláde Roberta Fica bola šéfkou Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou. Musela však odísť. Po odchode začala vlani pracovať pre ProCare, kde vedie sieť polikliník. S informáciou prišiel košický Korzár.

Podobne fungoval aj bývalý minister Viliam Čislák, ktorý keď skončil ako minister, nastúpil do ProCare a teraz opäť robí pre štát.

ProCare reaguje, že si Pažinkovú vybrala, lebo v minulosti pôsobila ako riaditeľka veľkej fakultnej nemocnice a dobre pozná problematiku medicínskej prevádzky zdravotníckeho zariadenia.

„Absolútne preto nerozumieme opakovaným snahám menovaného poslanca a jeho strany o sústavné spochybňovanie a až kriminalizáciu našej spoločnosti, respektíve dehonestáciu kolektívneho snaženia všetkých našich zdravotníkov a kolegov z administratívy.“

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať