Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Tri banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, no jeho dlh sa neznižuje rovnako. Ako je to možné?

Foto – Fotolia
Foto – Fotolia

Banky uplatňujú štátny príspevok pre mladých troma rôznymi spôsobmi, čo môže mať výrazný vplyv na to, ako rýchlo splácate hypotéku. NBS a ministerstvo financií to neriešia.

Predstavte si, že ste mladý človek, ktorý si berie hypotéku so štátnou podporou. Navštívite tri banky a všetky vám ponúknu rovnaký úrok – napríklad pol percenta. Keď si potom prerátate, aký budete mať po piatich rokoch zostatok dlhu, zistíte medzi bankami rozdiely. Nejde pritom o zanedbateľné sumy, ale o rozdiely, ktoré v konečnom súčte znamenajú preplatenie úveru o 2 až 3-tisíc eur.

Ako je to možné, ak ste všade dostali rovnakú štátnu podporu a od banky rovnaký úrok?

Banky používajú tri spôsoby

Vysvetlenie: banky používajú tri rôzne spôsoby výpočtu hypotéky pre mladých.  Klientovi najprv stanovia základný úrok (ten mu spravidla nepovedia), ktorý je vyšší ako 3 percentá, lebo štátna podpora je oficiálne vo výške 3 percent (2 percentá štát a 1 percento akoby banka) a rozdiel nemôže byť záporný. Predpokladajme, že vychádzajú z úroku 3,5 percenta. A potom uplatnia štátny príspevok tromi rôznymi spôsobmi.

„Hlavný rozdiel je v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť, a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku,“ hovorí finančný poradca Slavomír Molnár.

Prvá skupina bánk zníži klientovi základný úrok hneď na začiatku o celý štátny príspevok 3 percentá. To znamená, že z úverovej splátky, ktorú banka vypočíta, si zoberie od klienta úrok naozaj len vo výške pol percenta. Výrazná časť splátky, ktorú mladý klient každý mesiac platí, sa teda použije na zníženie istiny. Napríklad ak je hypotéka vo výške 50-tisíc eur a je na 30 rokov, mesačná splátka vychádza na 149,59 eura (pri úroku 0,5 %). Klient zaplatí prvý mesiac na úrokoch zhruba 21 eur, o výrazne väčšiu časť splátky sa mu teda zníži istina (zhruba o 128 eur).

Banky, ktoré sú v druhej skupine, znížia základný úrok len o príspevok banky 1 %. Dostávame sa k sadzbe 2,5 percenta. Z tohto úroku klientovi vypočítajú splátku (198 eur) a v rámci nej aj úrok (ten vyjde v prvom mesiaci na 104 eur) a istinu (93 eur). Keďže klient má nárok ešte na časť príspevku od štátu vo výške 2 %, to mu banka vráti vzápätí na účet (zhruba 48 eur). Klientovi sa teda mesačná splátka zníži takisto na 149,59 eura, ale keďže úrok zaplatil z vyššej úrokovej sadzby, istina sa mu znižuje pomalšie (o spomínaných 93 eur).

Tretí spôsob je pre klienta najmenej výhodný. Banka pri ňom od úrokovej sadzby na začiatku neodpočíta žiadnu bonifikáciu. Banka vychádza z úroku 3,5 percenta. Splátka vychádza na 224,5 eura (z toho na úroky ide 146 eur a istina sa zníži len o 79 eur). Banka vzápätí doplatí klientovi štátnu podporu 3 % (zhruba 75 eur). Výsledná splátka je teda opäť 149,59 eura, ale zostatok úveru sa klientovi zníži iba o 79 eur.

Po piatich rokoch splácania hypotéky so štátnym príspevkom je zostatok úveru takýto: v prvej skupine bánk 42 179 eur, v druhej skupine bánk 44 038, v tretej skupine bánk 44 849 eur (prepočet analytikov z FinančnéhoKompasu).

Voľný výklad zákona

Finančný poradca Molnár a analytici FinančnéhoKompasu zo svojich skúseností rozdelili banky podľa výpočtu hypoték pre mladých do troch skupín:

  • 1. skupina, pre klienta najvýhodnejšie: Tatra banka, OTP Banka
  • 2. skupina: pre klienta menej výhodné: VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima Banka
  • 3. skupina: pre klienta najmenej výhodné: Slovenská sporiteľňa, ČSOB

Hoci si banky vykladajú pravidlá rôzne, zákon zrejme neporušujú. Zákon o bankách totiž presne nehovorí, akým spôsobom majú účtovať štátny príspevok.

O výklad zákona sme požiadali Národnú banku Slovenska aj ministerstvo financií. Obe inštitúcie odpovedali vyhýbavo.

„Zákon o bankách upravuje základný rámec výpočtu štátneho príspevku pre mladých. V prípade potreby poskytnutia detailnejších informácií vám odporúčam kontaktovať ministerstvo financií ako orgán vykonávajúci štátny dozor nad dodržiavaním podmienok poskytovania štátneho príspevku,“ uviedla NBS.

Ministerstvo financií v odpovedi uviedlo, že pri poskytovaní štátneho príspevku pre mladých existujú dva rôzne spôsoby, ktoré banky pri jeho poskytovaní uplatňujú – skutočné zníženie úroku o percentá podľa výšky príspevku alebo výpočet splátky podľa pôvodnej úrokovej sadzby s tým, že rozdiel je klientovi spätne refundovaný.

Ministerstvo vlastne hovorí, že zákon striktne neurčuje, ako majú banky uplatňovať štátny príspevok.

Treba sa pýtať aj na poplatky

Je pravda, že v praxi sa nemusí stať, že tri rôzne banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, ale vždy je dobré sa okrem mesačnej splátky pozrieť aj na to, ako rýchlo sa vám znižuje istina.

O výhodnosti úveru pre konkrétneho klienta rozhodujú aj ďalšie podmienky. Napríklad zvýhodnené hypotéky sú len do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. „Ak potrebuje niekto vyššiu sumu, v praxi sa to kombinuje so spotrebným úverom, ktorý je však o dosť drahší ako hypotéka. V praxi sa tieto dva úvery kombinujú často,“ hovorí Maroš Ovčarik z FinančnéhoKompasu.

Platí aj to, že štátny príspevok sa poskytuje len do úveru vo výške najviac 50-tisíc eur – suma nad túto hranicu už nie je zvýhodnená. Banky sa budú líšiť v tom, aký úrok ponúknu na túto časť hypotéky.

Treba sa pýtať aj na poplatky a tiež na to, či banky nepodmieňujú hypotéku poistením jej splátok.

Štátny príspevok k hypotéke

Podmienkou je vek do 35 rokov a príjem, ktorý aktuálne nesmie prevýšiť 1242,80 eura (v prípade dvoch žiadateľov je hranica dvojnásobná, teda 2485,60 eura.)

Štátny príspevok sa poskytuje na 5 rokov, môže byť na hypotéku vo výške najviac 50 000 eur.

Hypotéka môže byť najviac vo výške 70 % založenej nehnuteľnosti.

Nárok na štátny príspevok pre mladých zaniká, ak klient splatí hypotekárny úver pred uplynutím štyroch rokov od jeho poskytnutia. Hypotéka so štátnym príspevkom sa nedá refinancovať novou hypotékou so štátnym príspevkom.

Dnes na DennikE.sk

  • Ekonomický newsfilter: Žitňanská rieši pre Kolíkovú problém, ako budúci rok zastaviť zbytočné krachy firiem
  • Dane: Ministerstvo chystá zvýšenie spotrebnej dane z tabaku, škatuľka cigariet by zdražela o 40 a neskôr o ďalších 20 centov
  • Firmy: Chirana Medical obnovila výrobu po celozávodnej dovolenke, deväť pracovníkov malo koronavírus
  • Drevo: Lesy SR a spracovatelia začali rokovať o nových podmienkach
  • Reality: Skrachovaný outlet vo Voderadoch získala Koruna Finance Gustáva Lacu
  • Banky: ČSOB potvrdila spustenie Google Pay, zatiaľ pre karty Mastercard
  • USA: Riaditeľ Applu Tim Cook sa vďaka rastu cien akcií firmy stal dolárovým miliardárom
  • Francúzsko: Úrad na ochranu osobných údajov začal predbežne vyšetrovať TikTok
Zdieľať

U Sulíka chystajú druhé kilečko pre podnikateľov, možno aj dvesto zmien chcú mať pokope do konca augusta

Jana Kiššová a minister hospodárstva Richard Sulík. Foto – MH SR
Jana Kiššová a minister hospodárstva Richard Sulík. Foto – MH SR

Tím okolo ministra hospodárstva Richarda Sulíka (SaS) už začal pracovať na druhom balíčku opatrení pre podnikateľov. „Moje želanie by bolo, aby bolo možné založiť si živnosť už od 16 rokov,“ vraví Sulíkova poradkyňa Jana Kiššová.

Minúta po minúte

Zdieľať

Spravovanie výberu mýta vlastnými silami je pre Národnú diaľničnú spoločnosť podľa štúdie uskutočniteľnosti výhodnejšie ako prostredníctvom dodávateľa. Pri zabezpečení palubných jednotiek a zákazníckych služieb je to naopak.

Novú štúdiu zverejnila štátna diaľničná spoločnosť tento týždeň. (tasr, n)

Zdieľať

Skupina IHG prepustí približne desatinu z celkových 400-tisíc zamestnancov. Podnik prevádzkuje hotely pod značkami InterContinental, Regent či Crowne Plaza, prevádzkový zisk v 1. polroku mu klesol medziročne o 82 % na 74 mil. dolárov.

Obmedzovanie počtu pracovných miest IHG interne oznámila v júli. Podobne postupujú aj konkurenčné siete, napríklad najväčší európsky reťazec hotelov Accor, britský Whitbread či americká firma Hyatt Hotels.

„Dosah krízy na náš sektor nemožno podceňovať, ale ako sa obmedzenia uvoľňujú a turisti znova nadobúdajú dôveru, pozorujeme určité rané známky oživenia,“ povedal šéf IHG Keith Barr.

Akcie IHG v tomto roku stratili 20 %, dopoludnia mali k dobru zhruba 5 % na takmer 42 libier. (čtk, reuters)

Zdieľať

Európska komisia oznámila, že schválila Slovensku schému pôžičiek inovačným spoločnostiam za 25 miliónov eur. Systém bude spravovať Slovak Investment Holding, maximálna výška pôžičky je 800-tisíc eur.

  • Komisia schválila schému vďaka uvoľneným pravidlám štátnej pomoci v EÚ, ktoré umožňujú členským štátom jednoduchšie podporovať ekonomiky zasiahnuté koronakrízou.
  • Úvery pre firmy s inovatívnymi produktmi budú mať splatnosť od 18 do 36 mesiacov, samotná schéma bude môcť fungovať do konca tohto roka.
  • Pôžičky budú konvertibilné, čo obvykle znamená, že investor môže za dohodnutých podmienok zameniť poskytnuté peniaze za podiel vo firme.
Zdieľať

Štátne Lesy SR a minister pôdohospodárstva Ján Mičovský začali rokovať so spracovateľmi dreva o nových podmienkach a zmluvách. Nový manažment lesov ohlásil zrušenie viac než stovky rámcových kontraktov z čias bývalého vedenia.

  • Na stretnutie prišli podľa ministerstva desiatky zástupcov strategických obchodných partnerov.
  • Podnik koncom júla oznámil, že vypovie 119 rámcových zmlúv s objemom približne troch miliónov kubických metrov dodávok dreva.
  • Zmluvy označoval za nevýhodné, zároveň riaditeľ Lesov SR Matej Vigoda povedal, že na ich naplnenie by podnik nemal dosť dreva.
  • Platnosť vypovedaných zmlúv z čias bývalého vedenia z obdobia SNS sa podľa ministerstva skončí po uplynutí výpovedných lehôt, obvykle 6 alebo 12 mesiacov.
Zdieľať

Cigarety zdražejú na budúci rok o 40 centov, v roku 2023 opäť

Cena škatuľky cigariet sa má od februára budúceho roka zvýšiť o 40 centov a v roku 2023 o ďalších 20 centov. Počíta s tým novela zákona o spotrebnej dani z tabakových výrobkov, ktorú predkladá ministerstvo financií na pripomienkovanie.

Ministerstvo pripomína, že vláda sa zaviazala zvýšiť podiel zdaňovania spotreby z negatívnych externalít a rezort pokračuje s mechanizmom tzv. daňového kalendára. Ten prináša pravidelné zvyšovanie spotrebnej dane z tabakových výrobkov. Jeho cieľom je transparentnosť a predvídateľnosť úpravy sadzieb spotrebnej dane na jednotlivé tabakové výrobky pre podnikateľskú verejnosť a aj predvídateľnosť daňových príjmov pre rozpočet verejnej správy.

Rezort tvrdí, že koncepcia mechanizmu úpravy daňových sadzieb je rozvrhnutá na nasledujúce 4 roky. Sadzby na tabakové výrobky sa zvýšia v dvoch krokoch, a to k 1. februáru 2021 a k 1. februáru 2023. Doteraz sa sadzby zvyšovali v 2 krokoch – k 1. februáru 2017 a k 1. februáru 2019.

Ministerstvo vraví, že týmto krokom reflektuje na vývoj v oblasti sadzbovej politiky v okolitých štátoch EÚ a zároveň smeruje k zabezpečeniu primeranej rovnováhy medzi daňovými príjmami a cieľmi v oblasti verejného zdravia.

Na úpravu sadzieb nadväzuje aj nastavenie lehôt dopredaja jednotlivých tabakových výrobkov. Pri cigaretách sa navrhuje 2-mesačná lehota ich dopredaja po zmene sadzby dane. To bude v praxi znamenať, že cigarety zdanené v súčasnosti platnou sadzbou dane, ktoré budú uvedené na slovenský trh do konca januára 2021, bude možné dopredávať do konca marca 2021. Rovnaký mechanizmus je pre cigarety navrhnutý aj pri zmene sadzby k 1. februáru 2023.

Súčasne sa má návrhom novely sprísniť prevoz tabakových výrobkov. Slovensko totiž do praxe zavádza smernicu EÚ, podľa ktorej sa začne využívať elektronická evidencia prepravovaného tovaru. Kým doteraz boli sprievodné dokumenty v klasickej papierovej podobe, po novom bude celý proces elektronický. K elektronickým dokumentom budú mať jednoduchý prístup dotknuté colné úrady odosielateľa aj príjemcu.

Rezort tvrdí, že opatrenie zníži administratívnu záťaž podnikateľov aj finančnej správy a systém zároveň poskytne väčšiu transparentnosť pri preprave tabakových výrobkov, čím sa eliminujú prípadné podvody.

Tabaková sekcia Slovenského združenia pre značkové výrobky (SZZV) sa obáva, že návrh na zdraženie cigariet povedie k cenovému šoku, ktorý môže viesť k nárastu nelegálneho dovozu a výroby tabakových výrobkov. Pripomína, že tento návrh preložilo už bývalé vedenie ministerstva pod vedením Ladislava Kamenického (Smer) a postoj SZZV sa odvtedy nezmenil.

„Vítame ochotu rezortu o budúcom vývoji daní diskutovať a veríme, že výsledkom bude nastavenie, ktoré nepoškodí trh ani spotrebiteľa,“ tvrdí združenie.

Zdieľať

Plynovod Nord Stream 2 bude dokončený v blízkej budúcnosti, povedal ruský minister zahraničia Sergej Lavrov. Projekt bol pozastavený po tom, ako naň americký prezident Donald Trump v decembri uvalil sankcie.

Nord Stream 2 má privádzať ruský plyn do Nemecka po dne Baltického mora. Spojené štáty plynovod dlhodobo kritizujú pre obavy z prílišnej závislosti Európy od plynu z Ruska.

Nemecký šéf diplomacie Heiko Maas dnes v Moskve povedal, že jeho krajina má právo sama rozhodovať o svojich zdrojoch energie. „Sankcie medzi partnermi sú rozhodne zlou cestou. Žiadna krajina nemá právo prostredníctvom hrozieb diktovať európsku energetickú politiku,“ uviedol Maas.

Hrozby od senátorov z USA

Maas sa nedávno v rozhovore s americkým ministrom zahraničia Mikom Pompeom sťažoval na trojicu amerických senátorov, ktorá pre Nord Stream 2 pohrozila sankciami prístavu v Sassnitzi na ostrove Rujana.

List senátorov adresovaný zástupcom prístavu vyvolal pobúrenie na nemeckej politickej scéne.

Kto buduje Nord Stream 2

Plynovodný projekt vedie Gazprom, ktorý ho z polovice financuje. Ďalšími partnermi sú spoločnosti OMV, Uniper, Wintershall, Royal Dutch Shell a Engie.

Nemecká firma Uniper varovala, že najnovšie sankčné snahy zo strany USA zvyšujú riziko, že Nord Stream 2 stroskotá. Najhorším variantom by podľa nej bolo, keby sa nikdy nedokončil. (čtk)

Zdieľať

Plynárenská spoločnosť Eustream naďalej počíta s tým, že v roku 2022 spustí do komerčnej prevádzky prepojenie medzi Slovenskom a Poľskom. Výstavbu podľa firmy krátkodobo skomplikovala pandémia, keď sťažila dopravu pracovníkov cez hranice.

Aktuálne sú zvarené dve tretiny rúr na 103-kilometrovom slovenskom úseku a takmer polovica rúr je uložená v ryhe, dodal hovorca Pavol Kubík.

„Pandémia ochorenia COVID-19 spôsobila na jar krátkodobé komplikácie, keď sa v dôsledku zavretých hraníc sťažilo cestovanie pracovníkov. Túto situáciu sa podarilo relatívne rýchlo vyriešiť v spolupráci s Ministerstvom hospodárstva SR prostredníctvom výnimiek z opatrení Úradu verejného zdravotníctva SR,“ uviedol Kubík. Práce podľa neho pokračujú na všetkých úsekoch stavby.

  • Na Slovensku sa stavba začína na kompresorovej stanici vo Veľkých Kapušanoch, končí sa v katastrálnom území obce Palota a ďalej pokračuje v Poľsku v dĺžke 61 kilometrov.
  • Hlavnou ideou prepojovacieho plynovodu Poľsko – Slovensko je dokončiť severojužné prepojenie vo východnej Európe, spojiť Baltské more s Jadranským, respektíve Čiernym morom a umožniť diverzifikáciu zdrojov zemného plynu do tejto časti Európy.
  • Predpokladané náklady na výstavbu na Slovensku boli 142 miliónov eur, z čoho časť sa plánovala pokryť grantom EÚ 55 miliónov eur a pôžičkou od Európskej investičnej banky 70 miliónov eur.
  • Väčšinový podiel v Eustreame má štát, manažérsky však firmu ovláda EPH. (tasr, n)
Zdieľať

Francúzsky úrad na ochranu osobných údajov CNIL začal s predbežným vyšetrovaním TikToku na základe sťažnosti prijatej v máji. Čínsku aplikáciu na zdieľanie videí už preverujú aj príslušné orgány v Spojených štátoch, EÚ i Holandsku.

Vyšetrovanie TikToku potvrdil hovorca CNIL, bližšie informácie k prípadu odmietol poskytnúť. Čínsky majiteľ aplikácie ByteDance rokuje s Microsoftom o predaji aktivít TikToku v USA a na ďalších trhoch, záujem prejavil i Twitter.

Prečo má TikTok problémy

Podľa amerických úradov predstavuje TikTok riziko pre národnú bezpečnosť vzhľadom na svoj prístup a zaobchádzanie s osobnými údajmi. Aplikácia je populárna najmä medzi tínedžermi – v USA ich používa TikTok viac ako Facebook či Twitter.

Európsky výbor pre ochranu údajov EDPB v júni informoval, že vytvorí pracovnú skupinu na preskúmanie aktivít TikToku v EÚ. Urobí to na žiadosť poslanca EP, ktorého znepokojujú metódy zberu údajov a riziká týkajúce sa bezpečnosti a ochrany súkromia.

Aj holandský úrad na ochranu súkromia už oznámil, že vyšetruje, ako TikTok spracúva údaje miliónov používateľov.

Hroziaci zákaz v USA

Americký prezident Donald Trump pohrozil zákazom TikToku. Dal firme ByteDance 45 dní na rokovania o predaji amerických operácií TikToku firme v USA. Lehota vyprší 15. septembra.

Šéf Bieleho domu minulý týždeň nariadil rozsiahle obmedzenia proti pôsobeniu čínskych sociálnych médií v Spojených štátoch. Americká vláda tvrdí, že ohrozujú národnú bezpečnosť, zahraničnú politiku a ekonomiku USA, pretože zbierajú citlivé údaje o používateľoch a firmách. (bloomberg, tasr, n)

Zdieľať

Počas koronakrízy pribudlo na Slovensku domácností s finančnou rezervou na menej než jeden mesiac: ich podiel stúpol zo 16 na 21 %. Vyplýva to z májového prieskumu Slovenskej sporiteľne, ktorý robila pomocou online dotazníkov.

Čo ešte ukázal prieskum

  • Zhoršenie finančnej situácie po pandémii očakávalo 31 % opýtaných, zlepšenie 24 %. Ďalších 45 % očakávalo, že ich postavenie sa nezmení.
  • Pribudlo ľudí nespokojných so svojou finančnou situáciou – pred krízou ich bolo podľa ankety 14 %, počas nej 32 %. Podiel spokojných klesol zo 49 % na 31 %.
  • Slovenská sporiteľňa uvádza, že prieskum pomocou internetových dotazníkov urobila s agentúrami Wavemaker a Zaraguza začiatkom mája 2020 na vzorke 1022 respondentov podľa zloženia populácie Slovenska vo veku 15 – 60 rokov, so zvýšeným podielom mladších respondentov do tridsiatich rokov.
Zdroj - Slovenská sporiteľňa
Zdroj – Slovenská sporiteľňa

Za vaše predplatné

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať