Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Tri banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, no jeho dlh sa neznižuje rovnako. Ako je to možné?

Foto – Fotolia
Foto – Fotolia

Banky uplatňujú štátny príspevok pre mladých troma rôznymi spôsobmi, čo môže mať výrazný vplyv na to, ako rýchlo splácate hypotéku. NBS a ministerstvo financií to neriešia.

Predstavte si, že ste mladý človek, ktorý si berie hypotéku so štátnou podporou. Navštívite tri banky a všetky vám ponúknu rovnaký úrok – napríklad pol percenta. Keď si potom prerátate, aký budete mať po piatich rokoch zostatok dlhu, zistíte medzi bankami rozdiely. Nejde pritom o zanedbateľné sumy, ale o rozdiely, ktoré v konečnom súčte znamenajú preplatenie úveru o 2 až 3-tisíc eur.

Ako je to možné, ak ste všade dostali rovnakú štátnu podporu a od banky rovnaký úrok?

Banky používajú tri spôsoby

Vysvetlenie: banky používajú tri rôzne spôsoby výpočtu hypotéky pre mladých.  Klientovi najprv stanovia základný úrok (ten mu spravidla nepovedia), ktorý je vyšší ako 3 percentá, lebo štátna podpora je oficiálne vo výške 3 percent (2 percentá štát a 1 percento akoby banka) a rozdiel nemôže byť záporný. Predpokladajme, že vychádzajú z úroku 3,5 percenta. A potom uplatnia štátny príspevok tromi rôznymi spôsobmi.

„Hlavný rozdiel je v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť, a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku,“ hovorí finančný poradca Slavomír Molnár.

Prvá skupina bánk zníži klientovi základný úrok hneď na začiatku o celý štátny príspevok 3 percentá. To znamená, že z úverovej splátky, ktorú banka vypočíta, si zoberie od klienta úrok naozaj len vo výške pol percenta. Výrazná časť splátky, ktorú mladý klient každý mesiac platí, sa teda použije na zníženie istiny. Napríklad ak je hypotéka vo výške 50-tisíc eur a je na 30 rokov, mesačná splátka vychádza na 149,59 eura (pri úroku 0,5 %). Klient zaplatí prvý mesiac na úrokoch zhruba 21 eur, o výrazne väčšiu časť splátky sa mu teda zníži istina (zhruba o 128 eur).

Banky, ktoré sú v druhej skupine, znížia základný úrok len o príspevok banky 1 %. Dostávame sa k sadzbe 2,5 percenta. Z tohto úroku klientovi vypočítajú splátku (198 eur) a v rámci nej aj úrok (ten vyjde v prvom mesiaci na 104 eur) a istinu (93 eur). Keďže klient má nárok ešte na časť príspevku od štátu vo výške 2 %, to mu banka vráti vzápätí na účet (zhruba 48 eur). Klientovi sa teda mesačná splátka zníži takisto na 149,59 eura, ale keďže úrok zaplatil z vyššej úrokovej sadzby, istina sa mu znižuje pomalšie (o spomínaných 93 eur).

Tretí spôsob je pre klienta najmenej výhodný. Banka pri ňom od úrokovej sadzby na začiatku neodpočíta žiadnu bonifikáciu. Banka vychádza z úroku 3,5 percenta. Splátka vychádza na 224,5 eura (z toho na úroky ide 146 eur a istina sa zníži len o 79 eur). Banka vzápätí doplatí klientovi štátnu podporu 3 % (zhruba 75 eur). Výsledná splátka je teda opäť 149,59 eura, ale zostatok úveru sa klientovi zníži iba o 79 eur.

Po piatich rokoch splácania hypotéky so štátnym príspevkom je zostatok úveru takýto: v prvej skupine bánk 42 179 eur, v druhej skupine bánk 44 038, v tretej skupine bánk 44 849 eur (prepočet analytikov z FinančnéhoKompasu).

Voľný výklad zákona

Finančný poradca Molnár a analytici FinančnéhoKompasu zo svojich skúseností rozdelili banky podľa výpočtu hypoték pre mladých do troch skupín:

  • 1. skupina, pre klienta najvýhodnejšie: Tatra banka, OTP Banka
  • 2. skupina: pre klienta menej výhodné: VÚB, UniCredit Bank, Sberbank, Prima Banka
  • 3. skupina: pre klienta najmenej výhodné: Slovenská sporiteľňa, ČSOB

Hoci si banky vykladajú pravidlá rôzne, zákon zrejme neporušujú. Zákon o bankách totiž presne nehovorí, akým spôsobom majú účtovať štátny príspevok.

O výklad zákona sme požiadali Národnú banku Slovenska aj ministerstvo financií. Obe inštitúcie odpovedali vyhýbavo.

„Zákon o bankách upravuje základný rámec výpočtu štátneho príspevku pre mladých. V prípade potreby poskytnutia detailnejších informácií vám odporúčam kontaktovať ministerstvo financií ako orgán vykonávajúci štátny dozor nad dodržiavaním podmienok poskytovania štátneho príspevku,“ uviedla NBS.

Ministerstvo financií v odpovedi uviedlo, že pri poskytovaní štátneho príspevku pre mladých existujú dva rôzne spôsoby, ktoré banky pri jeho poskytovaní uplatňujú – skutočné zníženie úroku o percentá podľa výšky príspevku alebo výpočet splátky podľa pôvodnej úrokovej sadzby s tým, že rozdiel je klientovi spätne refundovaný.

Ministerstvo vlastne hovorí, že zákon striktne neurčuje, ako majú banky uplatňovať štátny príspevok.

Treba sa pýtať aj na poplatky

Je pravda, že v praxi sa nemusí stať, že tri rôzne banky ponúknu mladému klientovi rovnaký úrok, ale vždy je dobré sa okrem mesačnej splátky pozrieť aj na to, ako rýchlo sa vám znižuje istina.

O výhodnosti úveru pre konkrétneho klienta rozhodujú aj ďalšie podmienky. Napríklad zvýhodnené hypotéky sú len do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. „Ak potrebuje niekto vyššiu sumu, v praxi sa to kombinuje so spotrebným úverom, ktorý je však o dosť drahší ako hypotéka. V praxi sa tieto dva úvery kombinujú často,“ hovorí Maroš Ovčarik z FinančnéhoKompasu.

Platí aj to, že štátny príspevok sa poskytuje len do úveru vo výške najviac 50-tisíc eur – suma nad túto hranicu už nie je zvýhodnená. Banky sa budú líšiť v tom, aký úrok ponúknu na túto časť hypotéky.

Treba sa pýtať aj na poplatky a tiež na to, či banky nepodmieňujú hypotéku poistením jej splátok.

Štátny príspevok k hypotéke

Podmienkou je vek do 35 rokov a príjem, ktorý aktuálne nesmie prevýšiť 1242,80 eura (v prípade dvoch žiadateľov je hranica dvojnásobná, teda 2485,60 eura.)

Štátny príspevok sa poskytuje na 5 rokov, môže byť na hypotéku vo výške najviac 50 000 eur.

Hypotéka môže byť najviac vo výške 70 % založenej nehnuteľnosti.

Nárok na štátny príspevok pre mladých zaniká, ak klient splatí hypotekárny úver pred uplynutím štyroch rokov od jeho poskytnutia. Hypotéka so štátnym príspevkom sa nedá refinancovať novou hypotékou so štátnym príspevkom.

Dnes na DennikE.sk

  • Ekonomický newsfilter: Matovič sa bojí, že uhlíková neutralita bude drahá. Ale klimatická kríza by už nebola o peniazoch
  • Penzie: Parlament schválil vládne zmeny v 13. dôchodku, podporilo ich 82 zo 129 prítomných poslancov
  • Právo: Ohýbanie práva a prikrmovanie budú trestným činom, zaistenie majetku sa sprísni
  • Pomoc: Vláda schválila koncepciu zavedenia kurzarbeitu do slovenského právneho poriadku
  • Zdravotníctvo: Agel plánuje prebrať od Kmotríka nemocnicu v Skalici
  • Bratislava: Magistrát vyhlásil súťaž na predĺženie električkovej trate v Petržalke
  • Pozemky: NAKA obvinila troch ľudí v reštitučnej kauze na pozemkovom fonde
  • Nemecko: Vládny terminál omeškaného a predraženého nového berlínskeho letiska prijal prvú cestujúcu
  • USA: Purdue Pharma zaplatí 8 miliárd dolárov za opiátovú kauzu
  • Pomoc od štátu: Aké budú zmeny v pomoci v rámci druhej vlny pandémie
  • Zasiahla druhá vlna vaše podnikanie? Napíšte nám

Ak nespálime taliansky rádioaktívny odpad, hrozí 10-miliónová pokuta

Jadrová elektráreň V1 v Jaslovských Bohuniciach. Archívne foto - TASR
Jadrová elektráreň V1 v Jaslovských Bohuniciach. Archívne foto – TASR

Ak Slovensko nespáli taliansky rádioaktívny odpad, sankcie za porušenie zmluvy môžu byť takmer 10 miliónov, odhadol riaditeľ štátneho Javysu Pavol Štuller. Strany vládnej koalície chceli v minulosti spaľovanie tohto odpadu zakázať zákonom.

Zavreté krčmy a stopnuté festivaly: Urpiner musel vyliať milión pollitrov skazeného piva 

Spolumajiteľ Urpineru Branislav Cvik Foto Olivér Hargitai, Hamu és Gyémánt Kiadó
Spolumajiteľ Urpineru Branislav Cvik Foto Olivér Hargitai, Hamu és Gyémánt Kiadó

Spolumajiteľ pivovaru Urpiner Branislav Cvik sa pýta, ako sa vlastne majú využiť výsledky celoštátneho testovania na koronavírus. „Chýba mi, že vláda dopredu nepovie, čo bude nasledovať. Musíme mať scenáre, a nie že až po výsledkoch sa bude dumať, ako ďalej,“ hovorí.

Minúta po minúte

Americké akcie mierne oslabili. Investori s obavami čakajú, ako dopadne rokovanie o stimulačnom balíku americkej ekonomike. Na devízových trhoch oslabil dolár.

Index Dow Jones klesol o 0,35 percenta na 28.210,82 bodu. Širší index Standard & Poor’s 500 sa znížil o 0,22 percenta na 3435,56 bodu.

Index technologického trhu Nasdaq oslabil o 0,28 percenta na 11.484,69 bodu.

Americký prezident Trump napriek postoju svojej Republikánskej strany naznačil, že by mohol pristúpiť na prijatie balíka pomoci americkej ekonomike, ktorý by presahoval 2,2 bilióna dolárov. Demokrati sa ho snažia pretlačiť už niekoľko mesiacov, Biely dom doteraz presadzoval menší balík.

Šéfka americkej Snemovne reprezentantov Nancy Pelosiová bude o balíku ďalej rokovať s ministrom financií Stevenom Mnuchinom vo štvrtok.

Na devízovom trhu oslaboval dolár. Niektorí investori začali po Trumpovom náznaku stavovať na riskantnejšie meny.

Krátko po 22:30 SELČ dolárový index, ktorý sleduje výkon dolára ku košu šiestich popredných svetových mien, klesal o 0,4 percenta na 92,68 bodu.

Euro oproti doláru v rovnakom čase posilňovalo o 0,3 percenta na 1,1856 USD a k jenu o 0,6 percenta na 123,97 JPY. Dolár oproti jenu odpisoval 0,9 percenta na 104,57 JPY. (čtk)

Americká farmaceutická spoločnosť Purdue Pharma, výrobca návykového analgetika OxyContin, zaplatí viac než 8 miliárd dolárov a musí ukončiť svoju činnosť. Firma sa na federálnom súde priznala, že lekárom platila za to, aby vystavovali viac predpisov na lieky obsahujúce opiáty.

Urovnanie sporu je doteraz najväčším úspechom federálnej vlády, ako doviesť farmaceutickú spoločnosť k zodpovednosti za závislosť od opiátov. Na predávkovanie opiátmi zomrelo v USA od roku 2000 viac než 470-tisíc ľudí. Tretina z týchto úmrtí v roku 2018 súvisela s liekmi na predpis. (čtk)

Zníženie 13. dôchodkov ušetrí zhruba 300 miliónov eur, na udržateľné financovanie budúcich dôchodkov však stále chýba 1,7 miliardy eur ročne, upozorňuje Rada pre rozpočtovú zodpovednosť. Poslanci dnes schválili 13. penzie vo výške 50 až 300 eur.

Zmenili tak pôvodne plánovaných 460 eur pre väčšinu dôchodcov, čo tesne pred februárovými voľbami narýchlo odhlasovali poslanci Smeru, SNS, ĽSNS a Sme rodina.

Minister práce Milan Krajniak a jeho stranícky predseda zo Sme rodina Boris Kollár zmenu obhajujú tak, že oproti zrušenému vlaňajšiemu vianočnému príspevku dôchodcovia dostanú viac. Opozičné strany, naopak, okresanie 13. dôchodkov kritizujú.

Na čo upozorňuje rozpočtová rada

  • Finančná stabilita budúcich dôchodkov sa narušila počas uplynulých dvoch rokov. Za kľúčovú považuje chystanú penzijnú reformu a to, ako bude schválená v ústavnom zákone.
  • Pôvodne schválené 13. dôchodky od Smeru, SNS, ĽSNS a Sme rodiny by znamenali zvýšenie nákladov zo 147 na 590 miliónov eur tento rok.
  • Nový 13. dôchodok bude stáť 308 miliónov eur, čo znamená úsporu 282 miliónov eur. (e, tasr)

Slovenská obchodná a priemyselná komora tvrdí, že zámer plošného testovania je nedomyslený a rizikový a navyše chýba informácia, čo by po ňom nasledovalo. Podobne ako ďalšie biznisové organizácie kritizuje, že návrh vláda nekonzultovala s „hospodárskou sférou“.

Čo tvrdí SOPK

  • Testovanie sa pripravovalo bez konzultácie s tými, ktorých sa dotýka.
  • Naďalej nie sú známe viaceré kroky, ako sa uskutoční.
  • Navrhované tresty (karantény, pokuty, pozn. red) sú „s vysokou mierou“ za hranou ústavnosti.
  • Ak by vláda konzultovala testovanie s ľuďmi z hospodárskej sféry, zrejme by testovala len v niektorých regiónoch, čo by zabezpečilo reprezentatívne výsledky a miernejšie dosahy na ekonomiku.
  • Verejnosť nevie, aké závery sa vyvodia podľa výsledkov testov.
  • Pri karanténe netestovaných by mohol vypadnúť 1 milión pracovníkov. (e, tasr)

PayPal umožní svojim klientom kupovať, predávať a držať bitcoiny a ďalšie virtuálne meny. Od budúceho roka budú môcť platiť kryptomenami v 26 miliónoch obchodoch, ktoré prijímajú úhrady prostredníctvom tejto americkej platformy.

PayPal dúfa, že novou službou podporí globálne používanie virtuálnych mien a pripraví svoju sieť na nové digitálne meny, ktoré by mohli vyvíjať centrálne banky a firmy.

Majitelia účtov v USA budú môcť nakupovať, predávať a uchovávať meny vo svojich peňaženkách na platforme PayPal už v nasledujúcich týždňoch. Do ďalších krajín a do svojej aplikácie Venmo plánuje firma expanziu v 1. polroku 2021.

Prečo je to dôležité

Ďalšie popredné finančno-technologické firmy, ako Square či Robinhood Markets, svojim užívateľom tiež umožňujú nakupovať a predávať kryptomeny.

Zapojenie PayPalu je však vzhľadom na jeho dosah významnou udalosťou. Po celom svete má 346 miliónov aktívnych účtov a v 2. štvrťroku spracoval platby za 222 miliárd dolárov.

Viaceré centrálne banky sa už vyjadrili, že chcú vyvinúť digitálne verzie svojich mien. Facebook s podporou ďalších firiem spustil v roku 2019 projekt vlastnej kryptomeny Libra. PayPal bol zakladajúcim členom projektu, po niekoľkých mesiacoch ho však opustil.

Viac o kryptomenách:

  • majú tendenciu byť nestabilné, preto sú atraktívne pre špekulantov, ale menej príťažlivé pre obchodníkov a kupujúcich;
  • transakcie s nimi sú pomalšie a nákladnejšie než v prípade ďalších platobných systémov;
  • platby v kryptomenách na PayPal budú vysporiadané prostredníctvom oficiálnych mien, ako je dolár. To znamená, že obchodníci nedostanú platby vo virtuálnych menách, aj keď za ich tovar bude zaplatené v kryptomene.

Bitcoin sa v reakcii na správu o PayPale posilňuje a blíži sa k tohtoročnému maximu. V auguste jeho cena stúpla na 12 473 dolárov, od začiatku októbra si pripísal 15 %. (čtk, reuters)

Koľko najmenej musí zarobiť zamestnanec v roku 2021 a koľko to bude stáť zamestnávateľa

Foto - TASR
Foto – TASR

Zamestnanec musí dostať od januára 2021 najmenej 623 eur v hrubom. Oproti súčasnej minimálnej mzde si prilepší o 43 eur, v čistom uvidí o 31,70 eura viac. Zamestnávateľovi sa zvýšia náklady na zamestnanca odmeňovaného minimálkou o vyše 58 eur mesačne.

Ericsson v 3. štvrťroku hospodáril s čistým ziskom v prepočte 540 miliónov eur, pred rokom bol v strate. Firma uviedla, že ťažila z budovania mobilných 5G sietí v Číne a zo silného dopytu v USA. Jej akcie stúpli na 5-ročné maximum.

Kvartálne tržby Ericssonu sa medziročne zvýšili o 1 % na 5,5 miliardy eur. Šéf firmy Börje Ekholm uviedol, že kontrakty na 5G siete v Číne sa vyvíjajú podľa plánu. „Prispeli k ziskom v 3. štvrťroku a očakáva sa, že sa budú ďalej zlepšovať.“

Čo môže byť problém

Vzťahy Ericssonu s Čínou by sa mohli skomplikovať po tom, ako Švédsko z bezpečnostných dôvodov zakázalo používať telekomunikačné zariadenia firiem Huawei a ZTE v 5G sieťach.

Čína vyzvala Švédsko, aby svoje rozhodnutie zmenilo a zabránilo tak negatívnym dôsledkom pre švédske podniky. Ericsson súperí v oblasti 5G sietí najmä s firmami Huawei a Nokia. (čtk, reuters)

Reštaurácie hľadajú spôsoby, ako urobiť z terasy teplé miesto aj v zime. Čo im dovolia hygienici?

Ilustračné foto - TASR/AP
Ilustračné foto – TASR/AP

Majitelia reštaurácií hľadajú spôsoby, ako vyhriať vonkajšie terasy, na ktorých môžu naďalej podávať jedlo. Niektorí nakupujú plynové lampy na vykurovanie, iní zastrešujú sedenie a zisťujú, čo je ešte podľa hygienikov akceptovateľné.

Vládny terminál nového berlínskeho letiska privítal prvého cestujúceho, nemeckú ministerku poľnohospodárstva Juliu Klöcknerovú. Celé letisko bude uvedené do prevádzky 31. októbra bez ceremoniálov, keďže výstavba sa veľa rokov preťahovala.

Oddnes budú z nového letiska Willyho Brandta lietať spolkový prezident, nemecká kancelárka a jej ministri, lietadlá bundeswehru a prilietať naň budú zahraniční hostia vlády.

Klöcknerová sa dnes vracala z rokovania ministrov poľnohospodárstva EÚ. Lietadlá s vysokopostavenými politikmi a úradníkmi doteraz vzlietali a pristávali v Berlíne na letisku Tegel.

Viac o novom letisku:

  • Začalo sa budovať pred 14 rokmi, uvedenie do prevádzky bolo pôvodne naplánované na rok 2011.
  • Pre problémy s včasným dokončením sa stalo symbolom neschopnosti politikov doťahovať veľké stavebné projekty.
  • V budúcnosti má postupne nahradiť dve berlínske letiská Tegel a Schönefeld.

Šéf nového letiska Engelbert Lütke Daldrup už skôr priznal, že Berlínu a celému Nemecku sa za projekt všetci smejú. „My nemeckí inžinieri sme sa hanbili,“ povedal Daldrup. (čtk, spiegel)

Nové berlínske letisko Willyho Brandta (stav z polovice septembra 2020). Foto - TASR/AP
Nové berlínske letisko Willyho Brandta (stav z polovice septembra 2020). Foto – TASR/AP

Za vaše predplatné

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať