Ako môžu získať peniaze navyše penzisti a mladí? (výpočty a rady)

S mesačným príjmom ledva vystačia obe seniorské domácnosti a jedna z dvoch mladých rodín, ktoré Denník N oslovil. Ukázali nám, ktoré položky každý mesiac odčerpajú najviac z ich rozpočtu a finančná poradkyňa skúsila nájsť, ako by mohli ušetriť.

Šetria bývaním v záhrade

Šesťdesiatroční dôchodcovia Mária a Ján z Prievidze žijú prevažnú časť roka v záhradnom domčeku bez elektriny. Varia si na plynovej bombe a starajú sa o záhradu. Auto nemajú, Ján jazdí prevažne na bicykli.

Pani Mária hovorí, že ich tento spôsob života baví, ale pripustila, že ďalšou motiváciou života v záhrade sú peniaze. „Dopestujeme si všetko, čo potrebujeme, ušetríme na energiách a popritom relaxujeme,“ dodala.

Obaja pracovali v chemickej továrni v Novákoch. Keď však pani Mária pred takmer dvadsiatimi rokmi ochorela, odišla do invalidného dôchodku. K problémom s chrbticou sa neskôr pridali cukrovka a ďalšie zdravotné komplikácie, podstúpila niekoľko operácií.

Dôchodcovia žijú mesačne zo 700 eur, z toho vyše štvrtinu dajú za hypotéku a pätinu platia za lieky. Keď pani Mária odrátala nevyhnutné pravidelné výdavky, vyšlo jej, že im na potraviny a ostatný život ostáva 180 eur mesačne. „Žijeme len z toho, čo nám ostane. Žiadne dovolenky. Nemôžeme ísť do obchodu a kúpiť si, čo nám napadne,“ povedala.

Rodina spláca hypotéku za byt. Jeden úver zaplatili pred niekoľkými rokmi, ale takmer prišli o pôvodný byt, ktorým ručili za pôžičku známym v nebankovej spoločnosti. Cudziu, vyše osemtisícovú pôžičku preplatili dvojnásobne. „Žili sme skromne, ak sa to tak dá nazvať, ale už je to za nami,“ dodala.

Pravidelné mesačné príjmy

• Dôchodok: 700 eur

Pravidelné mesačné výdavky

• Splátka hypotéky: 180 €
• Nájom bytu, inkaso: 135 €
• Energie – elektrina a plyn: 25 €
• Mobily, káblová TV : 28 €
• Výdavky na lieky: 150 €

V tomto prípade je jediným možným priestorom na úsporu podľa Lenky Gureckej z poradenskej spoločnosti Partners Group len prehodnotenie úveru. Teoreticky by sa dalo ušetriť pár desiatok eur refinancovaním úveru, prípadne jeho natiahnutím na dlhší čas, ale v praxi je otázne, či to seniorom banka umožní.

Veľké ohrozenie je však v tom, že manželia nemajú žiadnu rezervu na nepredvídateľné situácie. „Ľudia, ktorí si nevytvoria žiadnu finančnú rezervu a neskôr sa im niečo v domácnosti pokazí, sa často vzápätí zadlžujú veľmi nevýhodnými dostupnými pôžičkami. Preto odporúčame odložiť si každý mesiac určitú – hoci aj malú – sumu peňazí nabok, mimo bežných peňazí, s ktorými hospodárite,“ radí Gurecká.

Zo situácie, v ktorej sa ocitli títo dôchodcovia, si podľa nej môžu vziať ponaučenie mladí ľudia – teda by sa mali snažiť včas zabezpečiť a poistiť voči úrazom a chorobám, ktoré môžu nastať počas života. Určite by sa človeku zvládali zdravotné problémy ľahšie, keby mal financie na účte.

Peniaze za psa nepočíta

Dôchodkyňa Táňa z Bratislavy žije v malom byte spolu so psíkom. Z 550-eurovej penzie sa jej nedarí ušetriť nič. Polovicu peňazí, ktoré mesačne dostane, zhltnú poplatky za byt, energie a káblovku, ďalšie desiatky eur dáva za lieky na tlak a oči.

Nevie si dosť dobre predstaviť, na čom by mohla ušetriť, snáď len, keby si odoprela jedinú neresť – fajčenie. Notebook síce má, ale internet už odhlásila, káblovku znížila na základný súbor, aby platila menej. Mobil potrebuje, keďže žije sama a chce byť v kontakte s rodinou; pretože má zdravotné problémy, často telefonuje aj s lekármi.

Okrem poplatkov na poliklinike či v nemocnici a liekov platí nepravidelne aj návštevy veterinára; štvornohý domáci spoločník si tiež vyžaduje psie konzervy a dvakrát do roka strihanie. „Peniaze, ktoré dám za psa, nerátam, je to člen rodiny,“ hovorí.

Pri nákupoch sleduje, kedy je tovar v akcii, pri nákupe drogérie a pracích prostriedkov kupuje väčšie lacnejšie balenia. MHD ešte zadarmo nemá, kupuje zľavnené lístky; ak potrebuje ísť na druhý koniec mesta či náhle k lekárovi, raz za čas si objedná taxi.

Pravidelné mesačné príjmy

• Dôchodok: 550 eur

Pravidelné mesačné výdavkya výdavky

• Poplatky za byt: 150 €
• Mobil: 30 €
• Energie: 20 €
• Káblová TV: 12,80 €
• Lieky: 50 – 60 €
• Cigarety: 50 €
• Jedlo a starostlivosť o psa: desiatky eur

Prvý problém sú podľa Lenky Gureckej vysoké výdavky. „V tomto prípade sa dá poradiť vari len zníženie výdavkov na cigarety,“ vraví.

Pes je síce skvelý spoločník, ale rovnako ako dieťa si vyžaduje veľa starostlivosti aj financií – od stravy až po veterinára. Čím je domáce zviera staršie, tým sú návštevy veterinára častejšie a lieky drahšie. Ušetriť sa dá na lacnejšej strave pre psíka alebo čo najlacnejších veterinárnych službách. „Veľa chovateľov psov už využíva online predaj granúl a stravy pre domácich miláčikov, pretože to vyjde lacnejšie a mnohí obchodníci nákup doručia priamo domov,“ odporúča Gurecká.

Je tu podľa nej ešte jedna možnosť, a tou je výmena lokality bytu. Dôchodkyňa má bydlisko v Bratislave a život v metropole Slovenska je finančne nákladnejší. Mohla by byt predať, alebo vymeniť za iný v okolí Bratislavy, kde bude mať určite viac pokoja; dá sa na tom aj niečo zarobiť, kedže nehnuteľnosti mimo hlavného mesta sú oveľa lacnejšie. Samozrejme, aj služby – napríklad veterinár – sa v týchto lokalitách dajú vybaviť za menej peňazí, dopĺňa Gurecká.

Na dovolenke roky neboli

Tridsaťročná Lenka s o tri roky starším manželom žijú v Banskej Bystrici, zobrali sa pred piatimi rokmi. Majú dvoch synov – dvojročného a päťročného, na dovolenke neboli odvtedy, ako sa narodili. „Nemôžeme si to dovoliť,“ hovorí mladá mamička.

Rodinný rozpočet, približne 1150 eur mesačne, sa snažia držať vyrovnaný, ale s hypotékou a menším úverom im to často nevychádza. „Bývame aj v mínuse, vtedy nám pomáhajú rodičia. Keď deti niečo potrebujú, napríklad topánky, tenisky a podobne, kupujú to oni.“

Pravidelné mesačné príjmy

• Spoločné príjmy: 1145 €

Pravidelné mesačné výdavky

• Splátka hypotéky: 268 €
• Stavebné sporenie: 50 €
• Úver: 35 €
• Nájom bytu, inkaso: 190 €
• Pravidelné výdavky: 150 €
• Energie – elektrina, plyn: 50 €
• Mobily: 24 €
• Internet, TV, telefón: 29 €
• Benzín: 70 €
• Poistky: 70 €
• Škôlka: 25 €
• Krúžky: 44 €

V tomto prípade vidno podľa finančnej poradkyne náznaky správneho finančného rozhodovania, pretože v portfóliu výdavkov rodiny figurujú aj položky ako stavebné sporenie, prípadne poistenie.

„Je veľmi dôležité, aby hlavný živiteľ rodiny bol poistený, aj v prípade, že by to v tomto období mala byť jediná poistka v rodinnom portfóliu. Predsa len, už teraz sa rodine nehospodári z uvedených financií ľahko, nehovoriac o tom, keby prišla o hlavný príjem či už v dôsledku zdravotných problémov manžela, alebo tých najhorších udalostí,“ vraví.

Ďalej by sa mala táto rodina bližšie pozrieť na výdavky. Spláca dva úvery a bolo by vhodné zistiť, či sa nedajú zlúčiť do jedného, čím by ušetrili pár desiatok eur mesačne. Tieto peniaze si môžu začať disciplinovane odkladať a za nejaký čas sa im určite podarí aj rodinná dovolenka.

Na čom sa dá rovnako ušetriť, je jazda autom. Pre mnoho ľudí sa podľa Gureckej stalo auto dopravným prostriedkom, ktorý využívajú na všetko, no treba sa zamyslieť nad tým, kam je naozaj nutné ísť autom a kam sa dá dostať aj inak, a tak ušetriť pár eur do rodinného rozpočtu.

Štartovací balík im pomohol

Banskobystrickí tridsiatnici Jana a Peter sa zobrali pred štyrmi rokmi. Rok po svadbe sa im narodil syn. Jana zostala osem mesiacov na materskej dovolenke, ale už pracuje.

Mesačne žijú z 1600 eur a podľa mladej mamičky im to stačí. Nesplácajú žiadnu pôžičku, štartovací balík – byt a auto – im poskytli rodičia. „S naším príjmom vychádzame v pohode,“ vraví pani Jana.

Raz do roka cestujú na dovolenku do zahraničia. „Chodievali by sme aj častejšie, ale nevychádza nám to časovo,“ dodáva Jana.

Pravidelné mesačné príjmy

• Spoločné príjmy: 1600 €
• Príspevok z UPSVAR na škôlku: 233 €

Pravidelné mesačné výdavky

• Nájom bytu: 200 €
• Energie: 30 €
• Mobily: 60 €, internet + TV: 25 €
• Poistky: 60 €
• Benzín do auta: 80 €
• Nepravidelné výdavky: asi 200 €

Vidieť v dnešnej dobe nezadlženú mladú rodinku je podľa finančnej poradkyne naozaj milý výnimočný prípad. „Každopádne v jej prípade chýbajú akékoľvek náznaky sporenia“, vraví. Dodáva, že mladí ľudia majú často plány a sny, ktoré si vyžadujú aj finančnú prípravu.

„Odporúčam manželom dať si plány a ciele na papier, pretože mnohé z nich si vyžadujú aj niekoľkoročnú prípravu. Treba finančne plánovať – napríklad, keď už má človek dieťa, chce mu dopriať solídne vzdelanie, a to tiež nie je úplne zadarmo, takže pripraviť sa na to po finančnej stránke je predsa len namieste,“ vraví.

Netreba podľa nej zabudnúť na poistenie rodičov proti nepredvídateľným situáciám, akými sú napríklad úraz, choroba alebo aj úmrtie.

A ešte jedno hľadisko, ktoré si treba naplánovať: je ním dôchodok, na ktorý je nevyhnutné pripravovať sa počas celého života. „Odporúčame odkladať si aspoň 10 percent z príjmu, aby si rodina zachovala životný štandard aj počas jesene života,“ tvrdí poradkyňa z Partners Group.

10 rád, ako ušetriť

Vytvárajte si finančnú rezervu

Práve rezerva ušetrí nemalé peniaze v prípade, že sa vám napríklad niečo pokazí v domácnosti. Ak ju totiž nemáte v čase keď ju potrebujete, musíte siahnuť po najnevýhodnejších, hoci rýchlych úveroch. Ideálna finančná rezerva je pritom vo výške minimálne šesťnásobku mesačnej mzdy.

Vymeňte drahé úvery za lacnejšie

V prípade, že sú vo vašom portfóliu viaceré úvery, je najlacnejšie spojiť ich všetky do jedného. Úplne ideálne je využiť úver so založením nehnuteľnosti, pretože najlepšie úrokové sadzby má práve hypotéka.

Nakupujte iba veci, ktoré potrebujete

Často sa nám stane, že podliehame módnym trendom, a chceme mať napríklad lepšie auto “ako sused” aj napriek tomu, že to naše je ešte funkčné. Zvyčajne ide tento zlozvyk ruka v ruke s postupným zadlžovaním rodiny rôznymi úvermi.

Poistite seba aj svoj majetok

Mýtus, že poistenie je pre bohatých je už minulosťou. Poistenie vám financie neberie, práve naopak. Prináša ich do domácnosti v čase, keď ich potrebujete. Pri poistení samozrejme netreba zabúdať na jeho správne nastavenie a pravidelný audit.

Nejazdite autom všade

Dnes je už v domácnostiach bežný štandard, že rodina má minimálne jedno auto. Tento dopravný prostriedok sa však stáva tak návykovým, že sme zvyknutí využívať ho aj na krátke vzdialenosti. Namiesto toho skúste zvoliť prechádzku po čerstvom vzduchu. Urobíte tým niečo pre svoje zdravie a zároveň ušetríte nielen na benzíne, ale možno aj na hodinách v posilňovni.

Nakupujte v zľavách

Nakupovať v zľavách sa oplatí nielen potraviny, ale aj napríklad oblečenie. Sezónne výpredaje ponúkajú možnosť kúpiť veci niekedy aj za menej ako polovicu pôvodnej sumy. Ale stále nezabúdajte na to, aby ste nekupovali veci len kvôli tomu, že sú v zľavách a pritom ich vôbec nepotrebujete.

Plánujte svoje výdavky

Aby ste nekupovali zbytočnosti, je dôležité si urobiť každý mesiac plán na výdavky. Ten pomôže obmedziť utrácanie peňazí na nepotrebné veci.

Najprv zaplaťte účty

Ihneď ako vám príde výplata na účet, by ste mali uhradiť všetky účty. Zabránite tak omeškaniu splatnosti úhrad a nestane sa, že vám na konci mesiaca už neostanú peniaze na potrebné úhrady.

Majte pod kontrolou svoje príjmy a výdavky

Minimálne raz ročne si urobte rodinný rozpočet, v rámci ktorého si spíšte koľko peňazí vám do neho prichádza a koľko z neho odchádza cez povinné výdavky. Budete mať lepší prehľad o tom, s čím môžete hospodáriť a koľko si môžete odkladať na svoje sny a ciele. Nesmiete však zabudnúť na aktualizáciu vždy, keď sa situácia zmení.

Napíšte si svoje ciele

Niektorí mladí ľudia majú filozofiu, že si chcú užívať svoje peniaze hneď, a nie šetriť si do budúcnosti. Každý však zároveň plánuje zabezpečiť si vlastné bývanie, založiť rodinu a užívať si dôchodok. Niekedy sa stačí len zamyslieť, spísať si svoje ciele a cesta na ich dosiahnutie sa nám hneď bude zdať prijateľnejšia. Aj keď budeme musieť raz za čas oželieť posedenie v kaviarni či obed v reštaurácii.

Zdroj: Partners Group