Denník N

Allianz v Česku už nebude predávať investičné životné poistenie

Ilustračné foto - TASR/AP
Ilustračné foto – TASR/AP

V Česku od decembra začnú regulovať provízie pre predajcov za životné poistky so sporením. Prvá poisťovňa ich prestáva ponúkať.

Poisťovňa Allianz prestane v Česku od decembra predávať investičné životné poistenie. Chce ponúkať výlučne životné poistky s poistením rôznych rizík, napríklad pre prípad úrazu. Sú to teda poistky, ktoré nespájajú v jednom poistenie a sporenie.

„V čase, keď je ťažké na finančnom trhu vôbec zarobiť, by bolo nefér klientom sľubovať kladný výnos pri vedomí nutných nákladov na získanie novej zmluvy,“ vysvetlil Jakub Strnad, generálny riaditeľ Allianzu, prečo im ponuka životných poistiek so sporením prestala dávať zmysel.

Slová šéfa českého Allianzu si môžeme vysvetliť na slovenskom príklade investičných životných poistiek a ich poplatkoch.

Približne 7 až 10 % z toho, čo klient na poistke zaplatí, sa z jeho pohľadu nenávratne stratí, lebo tieto peniaze idú sprostredkovateľovi. To sú v podstate peniaze, ktoré klient zaplatí za prvé dva roky poistenia. Potom musí rátať s poplatkami pre poisťovňu, čo je v priemere 5 a viac percent ročne. Zarobiť aspoň toľko pri investovaní v čase nízkych úrokov je veľmi zložité.

„Pri investičnom životnom poistení je vrstevný systém poplatkov,“ hovorí Ján Šebo, docent z Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici, ktorý investičné životné poistky kritizuje. Najviac kritizovaný je poplatok, ktorý si účtujú za správu investovaných peňazí do fondu, aj keď v skutočnosti fond nespravujú.

Každý, kto investičné životné poistky kritizuje, zvykne dodať, že sú na trhu aj dobré produkty, len je ich málo.

Naše poisťovne s produktom nekončia

Allianz je v Česku prvá poisťovňa, ktorá končí s týmto produktom. Súvisí to aj so zmenou zákonov. V Česku bola bežná prax, že predajcovia po dvoch rokoch presvedčili klienta, aby ukončil starú zmluvu a uzavrel novú, za čo získali ďalšiu províziu. Od decembra chce tamojší regulátor tieto praktiky obmedziť tak, že pri predčasnom ukončení poistky musia poisťovne vrátiť klientovi časť provízie, ktorú vyplatili predajcom.

Podľa Českej asociácie poisťovní sa v predchádzajúcich rokoch ukončilo takmer milión zmlúv ročne, v tomto roku je to zatiaľ 730-tisíc zmlúv.

Praktiky predajcov životných poistiek so sporením na českom trhu neslávne preslávilo video českého študenta dokumentaristiky Jakuba Charváta o praktikách OVB. Z dokumentu sa dá vyčítať, že hlavnou motiváciou sprostredkovateľov je provízia a to, či je zmluva výhodná pre klienta, ich veľmi nezaujíma. OVB na Slovensku sa od praktík spomínaných v tomto videu dištancovalo.

Nové opatrenie, ktoré má v Česku regulovať provízie sprostredkovateľov, neprekvapuje. Česká národná banka už v roku 2013 začala porovnávať investičné životné poistky, čím dala najavo, že nie je s vývojom trhu spokojná.

„Národná banka Slovenska reaguje na problém v porovnaní s českým regulátorom iba veľmi slabo,“ hovorí Šebo. NBS vydala pred pár mesiacmi pokyn, aby poisťovne nepredávali investičné životné poistenie ako sporenie. Poisťovne a makléri teda nemôžu klientom, ktorí majú záujem si prednostne sporiť, ponúkať ako riešenie investičné životné poistenie.

Minister financií Peter Kažimír (Smer) pri schvaľovaní rozpočtu vo vláde zase poznamenal, že chcú regulovať provízie sprostredkovateľov. No odvtedy je ticho. Ľudia z trhu hovoria, že by to nemalo zmysel, lebo by sa poplatky len presunuli na iné produkty.

Brzdí celá Európa

Poplatky pri poistkách so sporením nepútajú pozornosť iba na Slovensku. Do bruselskej debaty ich priniesli Poliaci, ktorí investičné životné poistenie zakázali kvôli vysokým poplatkom za ich ukončenie, respektíve výstup.

“Keď sme produkty v Poľsku porovnali s našimi, boli dosť podobné. Podobné je to aj v Bulharsku a Rumunsku. Kolegovia z Veľkej Británie, Holandska a Francúzska sa iba udivene pozerali, ako môže taký produkt vôbec fungovať na trhu,” povedal nedávno Šebo.

Allianz je zatiaľ jedinou poisťovňou na českom trhu, ktorá ruší investičné životné poistky, ostatné poisťovne tak podľa českých médií zatiaľ neuvažujú. Zmena je ale v tom, že začínajú meniť parametre produktu – klient si môže sám vybrať podiel investičnej a sporivej zložky. Trendom je však ústup od takýchto poistiek. Investičné životné poistenie tam medziročne zaznamenalo pokles zhruba o 2 percentá.

„My v tejto chvíli neuvažujeme o zrušení investičného životného poistenia, keďže je oň stále veľký záujem na trhu,“ hovorí Helena Kanderková z Allianz-Slovenskej poisťovne.

Záujem o poistky so sporením klesá

Menší prieskum na slovenskom trhu ukazuje, že naše poisťovne chcú aj naďalej ponúkať investičné životné poistenie, záujem o ne však v niektorých poisťovniach klesá. A trendom je rizikové životné poistenie.

Podľa Generali za posledné tri roky stúpol objem novouzatvorených zmlúv v oblasti rizikového životného poistenia o 60 percent. „Podiel sporivých a investičných častí poistenia stále klesá,“ hovorí Milan Janásik z Generali Poisťovne.

Podľa Maroša Ovčarika z Finančného.Kompasu majú rizikové životné poistenie v ponuke už všetky životné poisťovne, čo v minulosti nebolo pravidlom.

Kapitálové životné poistenie už väčšina poisťovní prestala ponúkať.

Ani Uniqa neuvažuje o zrušení investičných životných poistiek. “Zatiaľ nepovažujeme takýto krok za potrebný, pretože tradičnú formu investičného životného poistenia (IŽP) s vysokou investičnou zložkou už niekoľko rokov neponúkame,” hovorí Martin Rotkovský, riaditeľ poistenia osôb v Uniqa. Vysvetľuje , že v súčasnosti je ale priemerný podiel tejto investičnej zložky v zmluvách poisťovne iba 13 %. Ak ale prejde tvrdá európska regulácia, ktorá sa chystá, poisťovňa zrušenie investičného životného poistenia zváži.

“Je pravda, že tento typ zmlúv bol často zneužívaný, a preto únia pristúpila k regulácii, ktorá s najväčšou pravdepodobnosťou vyleje vaničku aj s dieťaťom,”povedal Rotkovský.

Kooperativa odkazuje, že investičné životné poistenie bude ponúkať aj naďalej. “Nepociťujeme ústup predaja IŽP, naopak, o investičný produkt s jednorazovo plateným poistným je u našich klientov zvýšený záujem.”

Máte pripomienku alebo ste našli chybu? Prosíme, napíšte na pripomienky@dennikn.sk.

Dnes na dennike.sk

Ekonomika

Teraz najčítanejšie