Denník E

Najnovšie články© N Press s.r.o.

Maklér: Nevidím dôvod si poisťovať bežné úrazy či pobyt v nemocnici

Finančný sprostredkovateľ Slavomír Molnár. Foto N – Tomáš Benedikovič
Finančný sprostredkovateľ Slavomír Molnár. Foto N – Tomáš Benedikovič

Investičných životných poistiek sa predáva menej ako v minulosti. Mnohí sprostredkovatelia dnes klientovi odporučia radšej rizikové životné poistenie a investovanie do fondov, vysvetľuje maklér, ktorý spájanie poistenia a sporenia kritizuje už dlho.

Analytik a finančný sprostredkovateľ SLAVOMÍR MOLNÁR už pred rokom otvorene hovoril, že na poistke so sporením klienti často prerábajú. Otvorene hovoril o tom, že investičné životné poistenie je často predražené a v poplatkoch sa nedá dobre zorientovať. Vytvoril preto webovú stránku nesporimcezpoistku.sk, kde si ľudia cez online kalkulátor môžu prerátať náklady svojej poistky. Jeho hodnotenie sa ukázalo správne, investičných životných poistiek sa už predáva menej ako v minulosti, v Poľsku ich najväčšie poisťovne prestali ponúkať  a v Česku ich zo svojej ponuky už vyradil Allianz. Molnár tiež vysvetľuje, že väčšina bánk už obmedzila veľké hypotéky a 100-percentnú hypotéku za 2 percentá vám dajú v súčasnosti už iba tri banky.

Prečo je investičné životné poistenie na ústupe? Súvisí to s tlakom Bruselu, ktorý sprísňuje pravidlá, alebo s tým, že je to trend v okolitých krajinách a veľké poisťovne tam už investičné životné poistenie neponúkajú, prípadne s rastúcou nespokojnosťou klientov, ktorých tieto poistky sklamali?

Podľa európskej smernice musí sprostredkovateľ detailne informovať o nákladovosti a poplatkoch v poistných zmluvách. Postupom času sa zvyšuje informovanosť klientov, do popredia sa dostávajú online porovnávače, ktoré pomáhajú vyššej prehľadnosti a transparentnosti trhu. Už dnes veľká skupina sprostredkovateľov uprednostní radšej rizikové životné poistenie a klientovi odporučí investovanie do fondov cez správcovské spoločnosti. Ale cítiť aj silný trend, že ľudia si čoraz viac chcú kryť riziká. Poisťovne v štatistikách uvádzajú nárast objemu poistných rizík rádovo v desiatkach percent.

Ktoré riziká?

Z mojej praxe vyplýva, že zmysel dáva poisťovať si tie riziká, ktoré dokážu človeka a jeho rodinu ekonomicky ochromiť. Bavíme sa o rizikách, ako sú smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a péenka. Naopak, nevidím logický dôvod poisťovať si riziká ako hospitalizácia či bežné úrazy. Vnímam to skôr ako poistenie luxusu. V minulosti sa na poistenie týchto rizík používali aj čisto úrazové poistky, tie dnes prakticky nevidieť. Veľmi im neprospeje ani novozavedený 8 % odvod, keďže úrazové poistenie patrí do neživotného poistenia.

Čakáte teda, že neživotné poistky zdražejú?

Je to individuálne, všetko závisí od cenovej stratégie poisťovne. Osobne si však myslím, že ten, kto chce mať poistený majetok, 8-percentné navýšenie ho nezastaví.

Keď NBS vydala pred viac ako rokom metodický pokyn, aby sa životné poistky nepredávali ako sporenie, rezonovalo to na trhu?

Podstatou metodického usmernenia NBS bolo sprehľadnenie ponuky poistných produktov. Účelom uvedeného postupu bolo, aby klient neuzatvoril produkt s odlišnými vlastnosťami, ako bola jeho reálna potreba. Moja osobná skúsenosť je taká, že ak si klient porovnáva rizikové životné poistenie online, tak už iba jeden z dvadsiatich spomenie, že by chcel v poistení aj sporiacu časť. Väčšina sa dokonca jasne vyjadrí, že chcú poistenie bez sporenia.

Ešte stále robíte na webe porovnanie investičných životných poistiek?

Áno, snažím sa ju však s kolegami zjednodušiť. Chceme, aby klient, ktorý zadá základné parametre zmluvy, dostal jasný výstup, čo je optimálne v danom roku trvania zmluvy s ňou spraviť. Ak neobsahuje poplatok za predčasné ukončenie (pokutu), môže byť pre klientov do 40 rokov zaujímavejšie zmluvu predčasne ukončiť a investovať oddelene cez správcovské spoločnosti a poistiť sa cez rizikové životné poistenie. Ak má niekto viac ako 50 rokov a zmluva má nízke priebežné náklady, môže byť preňho lepšie si poistku so sporením ponechať. Každý prípad je však individuálny, všetko treba prepočítať.

Majú poisťovne menší problém so sprístupnením údajov o rizikovom poistení ako o poistkách so sporením?

Nerozlišoval by som to. Posledný rok sa venujem hlavne porovnávaniu rizikových poistení. Podarilo sa nám vytvoriť porovnávač, ktorý okrem ceny porovná aj rozsah poistenia či výluky, čo je veľmi dôležité. Myslím, že je normálne, ak zo začiatku poisťovne reagovali na porovnávanie opatrne. Dnes sa situácia čiastočne zmenila, niektoré z nich sa samy hlásia do porovnávania, niektoré samy pošlú aktualizáciu produktu. Vnímam to tak, že rizikové poistenie je na vzostupe. V niektorých poisťovniach sa podiel čisto rizikového životného poistenia približuje k dvom tretinám celkovej produkcie.

 

Čo sa momentálne deje s hypotékami?

Väčšina bánk už obmedzila, respektíve upravila podmienky pre 100-percentné hypotéky. Dnes vám takú hypotéku dajú s úrokom do 2 percent len v Tatra banke, v Slovenskej sporiteľni a v ČSOB sa viete hýbať okolo 2 až 2,2 percenta. UniCredit Bank, VÚB a mBank dajú klientovi k úrokovej sadzbe prirážku. Sberbank vedela dať na výnimku 100-percentnú hypotéku dovtedy, kým ju nekúpila Penta. Teraz sa u nich podmienky budú prispôsobovať Prima banke. Keď to zhrniem, aj dnes je ešte reálna 100-percentná hypotéka, no treba mať čistý mesačný príjem aspoň osemsto až tisíc eur. Rozhodujúca je tiež lokalita zakladanej nehnuteľnosti. Klientovi pomôže v rámci ratingu aj vysokoškolské vzdelanie či renomovanejší zamestnávateľ.

NBS v lete oznámila, že opäť sprísni podmienky pre hypotéky. Nakoniec to nebude od januára, ale od marca. Spravilo to niečo na trhu?

Každý, kto je len trochu naklonený kúpe nehnuteľnosti, sa chce do toho pustiť. Dnes máme situáciu, keď sa viete dopracovať k 90- až 100-percentnému financovaniu za historicky najnižšie úroky. Na druhej strane predpokladám, že sprísnenie podmienok by mohlo spustiť mierne znižovanie cien nehnuteľností, pretože nie každý už tak ľahko dostane hypotéku. Mám však pocit, že NBS sa snaží rozmýšľať za ľudí a predísť ich problémom. Bežne som sa stretol s tým, že ľudia s príjmom 400, 500 eur si zobrali 90-percentnú hypotéku. Ak by sa úroky dvihli na úroveň z rokov 2010, 2011, mohla by im výška splátky spôsobiť existenčné problémy.

Úroky na hypotéky sú stále nízke, alebo majú tendenciu trochu rásť?

Stále sú nízke, avšak čoraz viac sa dostávajú do popredia dlhšie fixácie, ktoré dajú klientovi istotu rovnakej splátky na dlhšie obdobie.

Živnostník to má pri žiadosti o hypotéku ťažšie ako bežný zamestnanec. Mení sa na tom niečo?

Živnostníci využívajú aktuálne dve možnosti, ako sa dostať k hypotéke. Buď majú dostatočné príjmy v porovnaní s výdavkami, čo banka uvidí v daňovom priznaní. Nebudú si však optimalizovať daňové priznanie a štátu zaplatia vyššiu daň. Niektorí to riešia tak, že sa niekde dočasne zamestnajú. V čase, keď žiadajú o hypotéku, majú živnosť a sú aj zamestnaní.

Stretli ste sa s tým, že by banky skresávali zo znaleckých posudkov viac ako predtým?

V Bratislave ani v Košiciach som sa s tým nestretol.

Keď hypotéka nestačí, ako sa to dofinancuje?

Buď spotrebným úverom, alebo stavebným sporením. Nevýhoda spotrebného úveru je vysoký úrok a krátka lehota. Aj kombinácie úverov však treba porovnávať. Je napríklad rozdiel, ak by si klient zobral 100-percentný úver so štátnym príspevkom zo Slovenskej sporiteľne s úrokom okolo 2,2 % alebo 90-percentnú hypotéku z Tatra banky a dofinancoval by ju spotrebným úverom banky. Vyšla by mu síce vyššia splátka v Tatra banke, ale na úrokoch by tam zaplatil oveľa menej. Treba rozlišovať, že máte nižšiu splátku, ale väčší zostatok úveru po piatich rokoch, alebo vyššiu splátku, no istina vám rýchlejšie klesá. Ide o to, či klient preferuje nižšiu mesačnú splátku, alebo rýchlejšie splácanie istiny.

Stále platí, že banky používajú tri rôzne spôsoby výpočtu hypotéky pre mladých?

Áno. Sú banky, ktoré započítavajú celý štátny príspevok priamo do úrokovej sadzby, čo je pre klienta najlepšie možné riešenie. Potom sú banky, ktoré započítavajú štátny príspevok kombinovane do úrokovej sadzby a mesačnej splátky. Matematicky najmenej výhodnou kategóriou je spôsob pripisovania štátneho príspevku, ktorý je založený len na započítaní štátneho príspevku do mesačnej splátky. Poslednou pozitívnou zmenou je Slovenská sporiteľňa, ktorá síce ostala v poslednej menovanej skupine bánk, avšak klientovi dáva rovnakú sadzbu aj na časť so štátnym príspevkom, aj bez neho. Zrazu sa v potenciálnom rebríčku výhodnosti hypotéky pre mladých dostala na druhé až štvrté miesto.

Kam radíte ľuďom teraz investovať peniaze?

Z povahy konzervatívneho slovenského investora pri strednobých horizontoch zvyknem odporúčať špeciálne realitné fondy. Klient sa svojou investíciou podieľa na výstavbe nových developerských projektov alebo kúpe administratívnych budov, ktoré generujú dlhodobé príjmy z nájmov, z čoho vzniká klientovi celkom zaujímavý výnos aj po započítaní všetkých nákladov.

Trvá však dlhšie, kým sa dostane k peniazom.

Reálna prax je taká, že sa peniaze vyplatia do niekoľkých pracovných dní. V zmluvných podmienkach je však upozornenie, že správcovská spoločnosť si môže nechať až rok na vyplatenie peňazí, ak by si nechala dostatočný čas na predaj nehnuteľnosti.

Majú dnes bežní ľudia záujem o investovanie do akciových fondov?

Z mojich skúseností vyplýva, že mladí ľudia majú lepší vzťah k znášaniu rizika. Ak majú dostatok informácií, sú ochotní investovať aj do akciových fondov. Osobne odporúčam využívať akciové podielové fondy skôr na pravidelnú investíciu. Veľmi dôležitým faktorom je dodržanie investičného horizontu investície.

Dnes na DennikE.sk

  • Ekonomický newsfilter: Matovič sa bojí, že uhlíková neutralita bude drahá. Ale klimatická kríza by už nebola o peniazoch
  • Penzie: Parlament schválil vládne zmeny v 13. dôchodku, podporilo ich 82 zo 129 prítomných poslancov
  • Právo: Ohýbanie práva a prikrmovanie budú trestným činom, zaistenie majetku sa sprísni
  • Pomoc: Vláda schválila koncepciu zavedenia kurzarbeitu do slovenského právneho poriadku
  • Zdravotníctvo: Agel plánuje prebrať od Kmotríka nemocnicu v Skalici
  • Bratislava: Magistrát vyhlásil súťaž na predĺženie električkovej trate v Petržalke
  • Pozemky: NAKA obvinila troch ľudí v reštitučnej kauze na pozemkovom fonde
  • Nemecko: Vládny terminál omeškaného a predraženého nového berlínskeho letiska prijal prvú cestujúcu
  • USA: Purdue Pharma zaplatí 8 miliárd dolárov za opiátovú kauzu
  • Pomoc od štátu: Aké budú zmeny v pomoci v rámci druhej vlny pandémie
  • Zasiahla druhá vlna vaše podnikanie? Napíšte nám

Ak nespálime taliansky rádioaktívny odpad, hrozí 10-miliónová pokuta

Jadrová elektráreň V1 v Jaslovských Bohuniciach. Archívne foto - TASR
Jadrová elektráreň V1 v Jaslovských Bohuniciach. Archívne foto – TASR

Ak Slovensko nespáli taliansky rádioaktívny odpad, sankcie za porušenie zmluvy môžu byť takmer 10 miliónov, odhadol riaditeľ štátneho Javysu Pavol Štuller. Strany vládnej koalície chceli v minulosti spaľovanie tohto odpadu zakázať zákonom.

Zavreté krčmy a stopnuté festivaly: Urpiner musel vyliať milión pollitrov skazeného piva 

Spolumajiteľ Urpineru Branislav Cvik Foto Olivér Hargitai, Hamu és Gyémánt Kiadó
Spolumajiteľ Urpineru Branislav Cvik Foto Olivér Hargitai, Hamu és Gyémánt Kiadó

Spolumajiteľ pivovaru Urpiner Branislav Cvik sa pýta, ako sa vlastne majú využiť výsledky celoštátneho testovania na koronavírus. „Chýba mi, že vláda dopredu nepovie, čo bude nasledovať. Musíme mať scenáre, a nie že až po výsledkoch sa bude dumať, ako ďalej,“ hovorí.

Minúta po minúte

Americké akcie mierne oslabili. Investori s obavami čakajú, ako dopadne rokovanie o stimulačnom balíku americkej ekonomike. Na devízových trhoch oslabil dolár.

Index Dow Jones klesol o 0,35 percenta na 28.210,82 bodu. Širší index Standard & Poor’s 500 sa znížil o 0,22 percenta na 3435,56 bodu.

Index technologického trhu Nasdaq oslabil o 0,28 percenta na 11.484,69 bodu.

Americký prezident Trump napriek postoju svojej Republikánskej strany naznačil, že by mohol pristúpiť na prijatie balíka pomoci americkej ekonomike, ktorý by presahoval 2,2 bilióna dolárov. Demokrati sa ho snažia pretlačiť už niekoľko mesiacov, Biely dom doteraz presadzoval menší balík.

Šéfka americkej Snemovne reprezentantov Nancy Pelosiová bude o balíku ďalej rokovať s ministrom financií Stevenom Mnuchinom vo štvrtok.

Na devízovom trhu oslaboval dolár. Niektorí investori začali po Trumpovom náznaku stavovať na riskantnejšie meny.

Krátko po 22:30 SELČ dolárový index, ktorý sleduje výkon dolára ku košu šiestich popredných svetových mien, klesal o 0,4 percenta na 92,68 bodu.

Euro oproti doláru v rovnakom čase posilňovalo o 0,3 percenta na 1,1856 USD a k jenu o 0,6 percenta na 123,97 JPY. Dolár oproti jenu odpisoval 0,9 percenta na 104,57 JPY. (čtk)

Americká farmaceutická spoločnosť Purdue Pharma, výrobca návykového analgetika OxyContin, zaplatí viac než 8 miliárd dolárov a musí ukončiť svoju činnosť. Firma sa na federálnom súde priznala, že lekárom platila za to, aby vystavovali viac predpisov na lieky obsahujúce opiáty.

Urovnanie sporu je doteraz najväčším úspechom federálnej vlády, ako doviesť farmaceutickú spoločnosť k zodpovednosti za závislosť od opiátov. Na predávkovanie opiátmi zomrelo v USA od roku 2000 viac než 470-tisíc ľudí. Tretina z týchto úmrtí v roku 2018 súvisela s liekmi na predpis. (čtk)

Zníženie 13. dôchodkov ušetrí zhruba 300 miliónov eur, na udržateľné financovanie budúcich dôchodkov však stále chýba 1,7 miliardy eur ročne, upozorňuje Rada pre rozpočtovú zodpovednosť. Poslanci dnes schválili 13. penzie vo výške 50 až 300 eur.

Zmenili tak pôvodne plánovaných 460 eur pre väčšinu dôchodcov, čo tesne pred februárovými voľbami narýchlo odhlasovali poslanci Smeru, SNS, ĽSNS a Sme rodina.

Minister práce Milan Krajniak a jeho stranícky predseda zo Sme rodina Boris Kollár zmenu obhajujú tak, že oproti zrušenému vlaňajšiemu vianočnému príspevku dôchodcovia dostanú viac. Opozičné strany, naopak, okresanie 13. dôchodkov kritizujú.

Na čo upozorňuje rozpočtová rada

  • Finančná stabilita budúcich dôchodkov sa narušila počas uplynulých dvoch rokov. Za kľúčovú považuje chystanú penzijnú reformu a to, ako bude schválená v ústavnom zákone.
  • Pôvodne schválené 13. dôchodky od Smeru, SNS, ĽSNS a Sme rodiny by znamenali zvýšenie nákladov zo 147 na 590 miliónov eur tento rok.
  • Nový 13. dôchodok bude stáť 308 miliónov eur, čo znamená úsporu 282 miliónov eur. (e, tasr)

Slovenská obchodná a priemyselná komora tvrdí, že zámer plošného testovania je nedomyslený a rizikový a navyše chýba informácia, čo by po ňom nasledovalo. Podobne ako ďalšie biznisové organizácie kritizuje, že návrh vláda nekonzultovala s „hospodárskou sférou“.

Čo tvrdí SOPK

  • Testovanie sa pripravovalo bez konzultácie s tými, ktorých sa dotýka.
  • Naďalej nie sú známe viaceré kroky, ako sa uskutoční.
  • Navrhované tresty (karantény, pokuty, pozn. red) sú „s vysokou mierou“ za hranou ústavnosti.
  • Ak by vláda konzultovala testovanie s ľuďmi z hospodárskej sféry, zrejme by testovala len v niektorých regiónoch, čo by zabezpečilo reprezentatívne výsledky a miernejšie dosahy na ekonomiku.
  • Verejnosť nevie, aké závery sa vyvodia podľa výsledkov testov.
  • Pri karanténe netestovaných by mohol vypadnúť 1 milión pracovníkov. (e, tasr)

PayPal umožní svojim klientom kupovať, predávať a držať bitcoiny a ďalšie virtuálne meny. Od budúceho roka budú môcť platiť kryptomenami v 26 miliónoch obchodoch, ktoré prijímajú úhrady prostredníctvom tejto americkej platformy.

PayPal dúfa, že novou službou podporí globálne používanie virtuálnych mien a pripraví svoju sieť na nové digitálne meny, ktoré by mohli vyvíjať centrálne banky a firmy.

Majitelia účtov v USA budú môcť nakupovať, predávať a uchovávať meny vo svojich peňaženkách na platforme PayPal už v nasledujúcich týždňoch. Do ďalších krajín a do svojej aplikácie Venmo plánuje firma expanziu v 1. polroku 2021.

Prečo je to dôležité

Ďalšie popredné finančno-technologické firmy, ako Square či Robinhood Markets, svojim užívateľom tiež umožňujú nakupovať a predávať kryptomeny.

Zapojenie PayPalu je však vzhľadom na jeho dosah významnou udalosťou. Po celom svete má 346 miliónov aktívnych účtov a v 2. štvrťroku spracoval platby za 222 miliárd dolárov.

Viaceré centrálne banky sa už vyjadrili, že chcú vyvinúť digitálne verzie svojich mien. Facebook s podporou ďalších firiem spustil v roku 2019 projekt vlastnej kryptomeny Libra. PayPal bol zakladajúcim členom projektu, po niekoľkých mesiacoch ho však opustil.

Viac o kryptomenách:

  • majú tendenciu byť nestabilné, preto sú atraktívne pre špekulantov, ale menej príťažlivé pre obchodníkov a kupujúcich;
  • transakcie s nimi sú pomalšie a nákladnejšie než v prípade ďalších platobných systémov;
  • platby v kryptomenách na PayPal budú vysporiadané prostredníctvom oficiálnych mien, ako je dolár. To znamená, že obchodníci nedostanú platby vo virtuálnych menách, aj keď za ich tovar bude zaplatené v kryptomene.

Bitcoin sa v reakcii na správu o PayPale posilňuje a blíži sa k tohtoročnému maximu. V auguste jeho cena stúpla na 12 473 dolárov, od začiatku októbra si pripísal 15 %. (čtk, reuters)

Koľko najmenej musí zarobiť zamestnanec v roku 2021 a koľko to bude stáť zamestnávateľa

Foto - TASR
Foto – TASR

Zamestnanec musí dostať od januára 2021 najmenej 623 eur v hrubom. Oproti súčasnej minimálnej mzde si prilepší o 43 eur, v čistom uvidí o 31,70 eura viac. Zamestnávateľovi sa zvýšia náklady na zamestnanca odmeňovaného minimálkou o vyše 58 eur mesačne.

Ericsson v 3. štvrťroku hospodáril s čistým ziskom v prepočte 540 miliónov eur, pred rokom bol v strate. Firma uviedla, že ťažila z budovania mobilných 5G sietí v Číne a zo silného dopytu v USA. Jej akcie stúpli na 5-ročné maximum.

Kvartálne tržby Ericssonu sa medziročne zvýšili o 1 % na 5,5 miliardy eur. Šéf firmy Börje Ekholm uviedol, že kontrakty na 5G siete v Číne sa vyvíjajú podľa plánu. „Prispeli k ziskom v 3. štvrťroku a očakáva sa, že sa budú ďalej zlepšovať.“

Čo môže byť problém

Vzťahy Ericssonu s Čínou by sa mohli skomplikovať po tom, ako Švédsko z bezpečnostných dôvodov zakázalo používať telekomunikačné zariadenia firiem Huawei a ZTE v 5G sieťach.

Čína vyzvala Švédsko, aby svoje rozhodnutie zmenilo a zabránilo tak negatívnym dôsledkom pre švédske podniky. Ericsson súperí v oblasti 5G sietí najmä s firmami Huawei a Nokia. (čtk, reuters)

Reštaurácie hľadajú spôsoby, ako urobiť z terasy teplé miesto aj v zime. Čo im dovolia hygienici?

Ilustračné foto - TASR/AP
Ilustračné foto – TASR/AP

Majitelia reštaurácií hľadajú spôsoby, ako vyhriať vonkajšie terasy, na ktorých môžu naďalej podávať jedlo. Niektorí nakupujú plynové lampy na vykurovanie, iní zastrešujú sedenie a zisťujú, čo je ešte podľa hygienikov akceptovateľné.

Vládny terminál nového berlínskeho letiska privítal prvého cestujúceho, nemeckú ministerku poľnohospodárstva Juliu Klöcknerovú. Celé letisko bude uvedené do prevádzky 31. októbra bez ceremoniálov, keďže výstavba sa veľa rokov preťahovala.

Oddnes budú z nového letiska Willyho Brandta lietať spolkový prezident, nemecká kancelárka a jej ministri, lietadlá bundeswehru a prilietať naň budú zahraniční hostia vlády.

Klöcknerová sa dnes vracala z rokovania ministrov poľnohospodárstva EÚ. Lietadlá s vysokopostavenými politikmi a úradníkmi doteraz vzlietali a pristávali v Berlíne na letisku Tegel.

Viac o novom letisku:

  • Začalo sa budovať pred 14 rokmi, uvedenie do prevádzky bolo pôvodne naplánované na rok 2011.
  • Pre problémy s včasným dokončením sa stalo symbolom neschopnosti politikov doťahovať veľké stavebné projekty.
  • V budúcnosti má postupne nahradiť dve berlínske letiská Tegel a Schönefeld.

Šéf nového letiska Engelbert Lütke Daldrup už skôr priznal, že Berlínu a celému Nemecku sa za projekt všetci smejú. „My nemeckí inžinieri sme sa hanbili,“ povedal Daldrup. (čtk, spiegel)

Nové berlínske letisko Willyho Brandta (stav z polovice septembra 2020). Foto - TASR/AP
Nové berlínske letisko Willyho Brandta (stav z polovice septembra 2020). Foto – TASR/AP

Za vaše predplatné

Predplaťte si informačného asistenta o ekonomike

Kúpiť predplatné

Aktivujte si ranný Ekonomický Newsfilter

Pozrite si ukážkuAktivovať