Zoznamy neplatičov: Ako sa dostanete dnu a ako von

Oficiálne listiny dlžníkov majú jasné pravidlá. Problémom sú rôzne internetové kópie, ktoré môžu uchovávať meno dlžníka dlho po tom, čo uhradil dlh a niet sa komu sťažovať

Ak nestihnete zaplatiť banke načas splátku hypotéky, meškáte s platbou za faktúru od mobilného operátora alebo ste zabudli poslať načas odvody, pravdepodobne sa ocitnete na niektorom zo zoznamov neplatičov.

Vedú si ich viaceré inštitúcie, a takmer všetky sa odlišujú v tom, ako rýchlo neplatiča zapíšu, ako rýchlo ho vymažú, či kto všetko môže do ich zoznamu nazrieť.

1. Bankový úverový register

Stane sa pre vás dôležitým najmä vo chvíli, keď žiadate banku o úver. Úverový register bánk v princípe nie je o neplatičoch – je v ňom zápis o každom, kto čerpá úver z banky alebo o úver ešte len žiada.

V registri sú základné údaje o klientovi, o jeho úveroch a ich počte. Je tam uvedená aktuálne čerpaná výška úveru (pri kreditných kartách a povolenom prečerpaní na účte výška celého úveru) a história splácania – to znamená, či klient platí svoje splátky načas, resp. s ktorou splátkou a ako dlho meškal. Obsahuje tiež informácie o ručiteľoch, takže keď sa úver poriadne nespláca, môžu mať v budúcnosti aj oni problém pri žiadosti o úver.

Ako rýchlo banky zaznamenajú do registra údaj, že ste úver nezplatili načas? Opýtali sme sa nato troch najväčších bánk a každá odpovedala inak.

Slovenská sporiteľňa dáva informáciu o omeškaní splátky do úverového registra vtedy, ak splátka nie je uhradená k 30. dňu za príslušný mesiac. VÚB banka hovorí, že ak klient mešká so splátkou niekoľko dní a vyrovná ju v tom istom mesiaci do 20. dňa, záznam nejde do registra. Ak mešká hoci aj deň a dlh vyrovná po tomto termíne alebo až v nasledujúcom mesiaci, už sa to v registri objaví.

Tatra banka zaznamenáva každé omeškanie, je však viditeľná suma a počet dní v omeškaní, aby bolo možné vyhodnotiť jeho závažnosť.

„Ani negatívne záznamy neznamenajú automaticky, že klient úver nedostane. Banky majú nastavenú určitú toleranciu, aké omeškanie ešte akceptujú a aké už nie,“ hovorí analytik bankových produktov Maroš Ovčarik.

Úverový register bánk nie je verejne dostupný. Prístup do registra má 17 bánk alebo pobočiek bánk. Klient však môže kedykoľvek požiadať prevádzkovateľa registra, spoločnosť SBCB, o odpis informácií, ktoré sa o ňom uchovávajú v registri. Tlačivo, ktoré treba vyplniť, je zverejnené na webovej stránke spoločnosti. Nie je to však zadarmo. Za výpis vyhotovený do 30 dní sa platia štyri eurá, ak je zaslaný poštou, platí sa aj poštovné. Za výpis do piatich dní sa platí 14 eur plus poštovné. Výpis sa dá prevziať aj osobne.

2. register nebankových spoločností

V nebankovom registri sú údaje o lízingových a úverových zmluvách – o ich počte, o výške jednotlivých splátok a histórii splácania, ďalej informácie o ručiteľoch a zárukách. Na rozdiel od bankového registra v ňom nie sú len údaje o úveroch fyzických osôb, ale aj od živnostníkov a právnických osôb.

Aj v tomto prípade platí, že informácie sa v registri uchovávajú ešte päť rokov od ukončenia úverovej zmluvy. Prístup do registra má aktuálne dvanásť lízingových a splátkových spoločností.

Občan môže kedykoľvek požiadať prevádzkovateľa registra, spoločnosť NBCB, o odpis informácií z registra, ktoré o ňom uchováva. Formuláre sú zverejnené na webovej stránke spoločnosti. Za výpis zhotovený do 30 dní sa platia štyri eurá plus poštovné. Za rýchly výpis je poplatok 14 eur. Osobne ho vystavia na počkanie, poštou ho zašlú do piatich dní od prevzatia žiadosti.

3. Zoznam dlžníkov Sociálnej poisťovne

Na zoznam dlžníkov Sociálnej poisťovne sa firma, živnostník alebo iná fyzická osoba dostane vtedy, keď nezaplatí načas alebo v správnej výške poistné a neuhradí ho ani v čase spracovania zoznamu dlžníkov na web (spravidla do konca pracovného týždňa).

Zoznam dlžníkov sa aktualizuje štyrikrát mesačne. Kto teda svoj dlh vyrovná, bude zo zoznamu vymazaný pri jeho ďalšej aktualizácii. Ak niekto preukáže, že je na zozname neoprávnene (napríklad pre nespárovanú platbu), Sociálna poisťovňa ho zo zoznamu vymaže hneď.

Pripomeňme, že Sociálna poisťovňa si uplatňuje penále za meškajúce poistné: Je vo výške 0,05 percenta z dlžnej sumy za každý deň omeškania (odo dňa splatnosti poistného až do dňa zaplatenia, keď peniaze prídu na účet poisťovne).

4. Zoznamy dlžníkov zdravotných poisťovní

Na zoznam sa dostane každý, kto nezaplatil zdravotné odvody za tri mesiace v danom kalendárnom roku alebo neuhradil nedoplatok z ročného zúčtovania odvodov vyšší ako 10 eur.

Podľa zákona stačí, ak sa zoznam aktualizuje len raz mesačne, a to k 20. dňu v kalendárnom mesiaci. Tak ho aktualizuje Všeobecná zdravotná poisťovňa aj Union. To znamená, že ak poistenec uhradí dlžné poistné, zo zoznamu bude vymazaný až k najbližšiemu 20. dňu v mesiaci.

Dôvera tvrdí, že neplatiča zo zoznamu vymaže najneskôr do siedmich kalendárnych dní po uhradení dlhu. „Ak je celý dlh uhradený online platbou cez našu Elektronickú pobočku, vymazanie zo zoznamu dlžníkov na webe prebehne o niekoľko minút,“ tvrdí zdravotná poisťovňa.

Zoznamy neplatičov zdravotných poisťovní sú verejne dostupné na webe poisťovní. (Všeobecná zdravotná poisťovňa, Dôvera, Union zdravotná poisťovňa).

Pri výpočte úroku z omeškania sa použije ročná úroková sadzba 15 percent.

5. Zoznamy neplatičov daní

Na zoznam daňových dlžníkov Finančnej správy sa dostane každý, kto má vysoké daňové nedoplatky. V aktuálnom zozname sú fyzické osoby s daňovým nedoplatkom, ktorý ku koncu roka 2013 presiahol 17-tisíc eur, a právnické osoby s nedoplatkom na daniach nad 170-tisíc eur.

Zoznam daňových dlžníkov sa aktualizuje raz ročne, najbližšie to bude koncom júna podľa stavu k 31. decembru.

Ak daňovník stihne podať dodatočné daňové priznanie pred začatím daňovej kontroly, sankcia je päť percent z nezaplatenej dane. Ak mu daň dorubí daňová kontrola, sankcia je 10 percent z neuhradenej dane.

Daniari vedú aj ďalšie zoznamy. Podnikatelia, ktorí sú platcami DPH a túto daň neuhradia alebo nepodajú kontrolný výkaz DPH, prípadne neumožnia daňovú kontrolu, sa dostanú na takzvanú čiernu listinu podnikateľov. Zoznam sa aktualizuje každý deň, no toho, kto si splní všetky povinnosti podľa pravidiel daniarov, zo zoznamu vyradia po šiestich mesiacoch.

Kto sa z takzvanej čiernej listiny dostane, toho natrvalo zaradia na ďalší zoznam, že bol kedysi na čiernej listine.

6. „Black list“ mobilných operátorov

Každý z mobilných operátorov má svoj interný „black list“ neplatičov. Zákon im však umožňuje vymieňať si informácie o dlžníkoch.

Ako rýchlo vás operátori zapíšu na zoznam? „Zákon nám ukladá povinnosť zapísať na zoznam neplatiča, ktorý nemá uhradené pohľadávky 30 dní od ich splatnosti. Len čo sú pohľadávky vyrovnané, je zákazník zo zoznamu vymazaný, maximalné do 24 hodín,“ tvrdí spoločnosť O2.

V Orangei sa klient dostane na „black list“ vtedy, keď neplatí faktúru šesť mesiacov. Keď ju zaplatí, zo zoznamu ho vymažú. Slovak Telekom aktualizuje zoznam priebežne.

7. Zoznamy na internete

Na webe sa dajú nájsť stránky, ktoré zverejňujú zoznamy dlžníkov napríklad Sociálnej poisťovne, zdravotných poisťovní alebo daňových dlžníkov. Ich prevádzkovatelia tvrdia, že zoznamy aktualizujú hneď, ako to robia aj uvedené inštitúcie. Či je to vždy tak a načas, sa nedá overiť.

„Dôležité je, aby pri každom zozname dlžníkov bol uvedený dátum aktualizácie, teda k akému dátumu platí,“ hovorí Iveta Bošiaková, advokátka spolupracujúca s kanceláriou TaylorWessing e/n/w/c. Problém by mohol byť napríklad vtedy, keby prevádzkovateľ niektorého z portálov dlhodobo neaktualizoval údaje v zozname, alebo by tak robil selektívne. „Bývalý dlžník, ktorý by stále figuroval medzi dlžníkmi na niektorom z portálov, by pri uplatnení nároku na náhradu škody na druhej strane mal vedieť preukázať, že tretia strana sa na tieto údaje spoľahla a došlo k nejakému problému,“ uviedla Bošiaková.

8. Ďalšie zoznamy

Zmluvy PZP
Slovenská kancelária poisťovateľov spravuje neverejný register zmlúv povinného zmluvného poistenia. Sú v ňom informácie o každom, kto má povinné zmluvné poistenie na svoje auto.

Verejnosti sú údaje z registra dostupné v obmedzenej miere. Môžete si podľa evidenčného čísla vozidla pozrieť, či je konkrétne auto poistené. Prípadne si viete overiť údaje o vozidle z poistnej zmluvy. Ani poisťovne nemajú plný prístup do tohto registra. V plnej miere je dostupný len policajtom.

Zoznam SOLUS
Ide o „negatívny register“, sú v ňom informácie o klientoch, ktorí nesplácajú záväzky niektorého z členov SOLUS. Do registra má prístup 11 prevažne finančných inštitúcií.

O výpis z registra je možné požiadať – postačí jednoduchá žiadosť, z ktorej je zrejmý predmet žiadosti, kto o to žiada, treba uviesť adresu pre zaslanie odpovede a podpísať sa. Úradné overenie podpisu nie je podmienkou, ale združenie to odporúča. Najjednoduchšie je doručiť žiadosť do sídla združenia SOLUS poštou, no dá sa to vybaviť aj osobne.